Asigurare de viață cu o prestație de deces în creștere

Asigurarea de viață permanentă permite proprietarilor să selecteze douăopțiuni de indemnizație de deces pentru momentul decesului deținătorului poliței: o indemnizație de deces la nivel, care este aceeași ori de câte ori o persoană moare, fie ea la scurt timp după achiziționarea unei polițe sau mulți ani pe parcurs, sau o indemnizație de deces în creștere, care crește în valoare de-a lungul anilor. Acestea sunt uneori numite Opțiunea 1 sau respectiv Opțiunea 2. Majoritatea polițelor de asigurare universale de viață (UL) permit proprietarilor să comute între niveluri sau creșterea prestațiilor de deces cu puține restricții.

Politicile de asigurare de viață întregi au încă câteva opțiuni de luat în considerare. Aceste polițe produc dividende care pot fi utilizate pentru achiziționarea unei acoperiri suplimentare, crescând astfel beneficiul de deces. Cu toate acestea, alte opțiuni de dividend includ luarea de numerar, reducerea primelor sau câștigarea dobânzii la dividendele acumulate.

În funcție de alegerea pe care o faceți, beneficiul de deces al unei polițe poate crește pe măsură ce crește valoarea în numerar. (Citiți mai multe despre cum funcționează întreaga asigurare de viață. )

Beneficiu de deces la nivel

Într-o întreagă politică de viață cu un nivel de prestație de deces, comisioanele și taxele de vânzare sunt deduse din prima, iar restul este creditat în valoarea în numerar. Costul asigurării este apoi dedus din valoarea în numerar în fiecare lună.În timp, pe măsură ce primele sunt plătite, valoarea în numerar a poliței crește și valoarea asigurărilor achiziționate în fiecare lună scade treptat. De exemplu, în anul doi, o politică de 500.000 USD ar putea avea o valoare în numerar de 1.500 USD. Prin urmare, se achiziționează doar 498.500 USD de asigurare.

La decesul asiguratului, compania de asigurări plătește o prestație de deces constând din asigurare și o restituire a valorii în numerar a poliței. Să presupunem că proprietarul a plătit prima pentru o poliță de 500.000 USD timp de 15 ani, acumulând o valoare în numerar de 65.000 USD. Compania de asigurări ar plăti 435.000 de dolari pentru asigurare și va returna valoarea în numerar de 65.000 de dolari, pentru un beneficiu total de 500.000 de dolari.

Creșterea prestației de deces

În schimb, dacă polița este asigurare de viață universală, cu o prestație de deces în creștere, la decesul asiguratului, beneficiarul primește 500.000 de dolari de asigurare plus orice valoare în numerar acumulată.

În polițele UL cu beneficii de deces în creștere, proprietarul cumpără 500.000 de dolari de asigurare. Cu toate acestea, creșterea valorii în numerar depinde de suma primei plătite. Dacă prima este aceeași cu ceea ce ar fi o primă la nivel de asigurare de deces, valoarea în numerar a poliței cu un beneficiu de deces crescător ar fi probabil mai mică, deoarece se achiziționează mai multă asigurare în fiecare lună.

Condițiile polițelor de viață întreagă sunt distincte prin faptul că  dividendele pot fi folosite pentru a cumpăra asigurări suplimentare, crescând astfel prestația de deces cu creșteri mici, pe măsură ce se achiziționează asigurări suplimentare în fiecare an.

Nivel vs. Beneficii în creștere

Există o varietate de motive pentru alegerea creșterii prestațiilor de deces, spre deosebire de prestațiile la nivel de deces:

• Un proprietar de poliță poate avea nevoie temporar de o sumă mai mare de asigurare. Acest lucru funcționează deosebit de bine atunci când asiguratul este mai tânăr și costul asigurării este mai mic. Deținătorul poliței poate reveni ulterior la un beneficiu de deces la nivel.
• Un proprietar de poliță ar putea avea nevoie de un ajutor de deces care va continua să crească. De exemplu, dacă asigurarea este utilizată ca parte a unui plan de succesiune de afaceri, acoperirea nivelului prestației de deces poate să nu ofere o valoare de înlocuire adecvată pentru o afacere în creștere, fără o prestație de deces în creștere. (Citiți mai multe despre asigurări în planificarea succesiunii.)
• O politică este achiziționată ca parte a unei strategii de economii concepute pentru a suplimenta pensionarea pentru a construi rapid valoarea în numerar prin supra-finanțarea politicii în primii ani. Este demn de remarcat faptul că trebuie implementată o supraveghere în implementarea acestei strategii: politica riscă să devină un  contract de înzestrare modificat  dacă suma primei plătite depășește testul de șapte plăți fără un beneficiu de deces în creștere.

Linia de fund

Odată stabilit că aveți nevoie de asigurări permanente de viață, luați în considerare opțiunile dvs. îndeaproape. Există multe modalități de a adapta acoperirea pentru a vă satisface nevoile, iar un broker independent de asigurări cu experiență  este o resursă excelentă de perspectivă și asistență.