Anualitate de plată pe viață
Ce este o rată de plată pe viață?
O anuitate de plată pe viață este un tip de investiție de pensionare care plătește o parte din portofoliul de active subiacent pe toată durata vieții investitorului. Astfel de anuități sunt vândute de companiile de asigurări și de unele instituții financiare.
Atunci când un investitor cumpără o anuitate, acesta poate plăti o sumă forfetară sau poate depune o serie de plăți către compania de asigurări. La rândul său, compania de asigurări este de acord să plătească cumpărătorului – numit rentierul – o serie de distribuții. Există diferite tipuri de anuități cu diferite programe de plată.
Chei de luat masa
- O anuitate de plată pe viață este un tip de investiție de pensionare care plătește o parte din portofoliul de active subiacent pe toată durata de viață a investitorului.
- Plățile garantate asociate cu anuitățile de plată pe viață elimină riscul investitorilor de a supraviețui fondurilor de pensionare.
- Depozitele în anuități sunt, de obicei, închise pentru o perioadă de timp și ar fi aplicată o penalitate pentru retragerile anticipate.
Înțelegerea anuității de plată pe viață
Un investitor poate alege o anuitate de plată pe viață pentru a elimina riscul de a supraviețui sumelor de bani alocate pentru pensionare. Plățile garantate pe viață reduc riscul de longevitate al unei persoane. Riscul de longevitate se referă la șansa ca speranța de viață sau rata de supraviețuire a unui investitor să depășească așteptările, ducând la plăți în numerar mai mult decât se aștepta pentru compania de asigurări.
O rată de plată pe viață poate fi structurată astfel încât să ofere o plată fixă sau o plată variabilă:
- Cu o plată fixă, investitorul primește o sumă prestabilită în dolari pentru fiecare plată. Se poate adăuga o ajustare a costului vieții (COLA). COLA este o ajustare a plăților anuității pentru a compensa investitorul pentru inflație sau creșterea prețurilor.
- Cu o plată variabilă, valoarea anuității fluctuează cu valoarea investițiilor deținute în portofoliul anuității.
Plățile pot fi efectuate către rentier în rate lunare, trimestriale, anuale. Un dezavantaj al unei anuități de plată pe viață este că acestea pot lăsa puțin sau nimic pentru moștenitorii investitorului. Plățile dintr-o anuitate de plată pe viață se încheie de obicei cu decesul deținătorului poliței.
Deținătorul poliței de asigurare poate achiziționa ajustări ale planului, care aranjează continuarea plăților către o proprietate sau permite un număr garantat de plăți. Aceste ajustări pot duce la o plată mai mică pentru titularul anuității.
consideratii speciale
O anuitate este un produs financiar care plătește un flux fix de plăți către o persoană fizică. Este utilizat în primul rând de pensionari ca formă de venit garantat.
Anuitățile sunt create și vândute de instituțiile financiare, care investesc fonduri depuse de persoane fizice de-a lungul timpului, iar apoi, atunci când clientul este gata, începe să emită plăți regulate extrase din cont deținătorului anuității.
Perioada de timp în care o anuitate este finanțată și înainte de începerea plăților este denumită faza de acumulare. Odată ce plățile încep, contractul se află în faza de rentabilitate.
Anuitățile sunt adecvate pentru persoanele care caută venituri de pensionare stabile și garantate. Deoarece banii investiți în anuitate nu sunt accesibile fără o penalizare, nu sunt recomandați persoanelor mai tinere sau celor care nu au un fond de urgență în care să poată utiliza dacă este necesar.
Critica anualităților
O critică a anuităților este că acestea sunt nelichide, ceea ce înseamnă că banii nu pot fi mutați cu ușurință în și în afara anuităților. Depozitele în anuități sunt de obicei închise pentru o perioadă de timp – numită perioadă de predare. O penalizare ar fi suportată pentru retragerile anticipate.
Perioadele de predare pot dura de la doi la mai mult de 10 ani, în funcție de produsul respectiv. Taxele de predare pot începe de la 10% sau mai mult, iar penalizarea scade de obicei anual în perioada de predare.