Definiția serviciului de împrumut
Ce este serviciul de împrumut?
Serviciul împrumutului se referă la aspectele administrative ale unui împrumut din momentul în care încasările sunt distribuite către împrumutat până la achitarea împrumutului. Serviciile de împrumut includ trimiterea de extrase de plată lunare, colectarea plăților lunare, păstrarea evidenței plăților și soldurilor, colectarea și plata impozitelor și asigurărilor (și gestionarea fondurilor de garanție), remiterea de fonduri titularului de bancnote și urmărirea eventualelor delincvențe.
Cum funcționează deservirea împrumuturilor
Serviciul de împrumut poate fi efectuat de către banca sau instituția financiară care a emis împrumuturile, o entitate nebancară specializată în deservirea împrumuturilor sau un furnizor terț pentru instituția de creditare. Serviciul împrumutului se poate referi, de asemenea, la obligația debitorului de a efectua plăți la timp a principalului și a dobânzii la un împrumut ca o modalitate de a menține bonitatea creditelor cu creditorii și agențiile de rating.
Chei de luat masa
- Serviciul de împrumut este o funcție efectuată de banca sau instituția financiară care a emis împrumutul, un furnizor terț sau o companie specializată în deservirea împrumuturilor.
- Funcțiile de deservire a împrumuturilor includ colectarea plăților lunare, plata impozitelor și alte aspecte ale împrumutului care apar de la momentul în care sunt distribuite încasările până la achitarea împrumutului.
- Securitizarea împrumuturilor a făcut ca serviciile de împrumut să fie mai puțin profitabile pentru bănci.
- Serviciul de împrumut este acum o industrie în sine și companiile sunt compensate prin primirea unui procent mic din plățile de împrumut.
Serviciul de împrumut a fost văzut în mod tradițional ca o funcție de bază deținută în cadrul băncilor. Băncile au emis împrumutul inițial, așa că a avut sens că vor fi responsabile de gestionarea administrării împrumutului. Aceasta a fost, desigur, înainte ca securitizarea pe scară largă a împrumuturilor să schimbe natura băncilor și a finanțelor în general. Odată ce împrumuturile – și în special ipotecile – au fost reambalate în valori mobiliare și vândute în conturile unei bănci, deservirea împrumuturilor s-a dovedit a fi o linie de afaceri mai puțin profitabilă decât originea de noi împrumuturi.
Așadar, partea de deservire a împrumutului din ciclul de viață a împrumutului a fost separată de inițierea și deschisă pe piață. Având în vedere sarcina de păstrare a evidențelor de deservire a împrumuturilor și schimbarea obiceiurilor și așteptărilor debitorilor, industria a devenit în mod special dependentă de tehnologie și software.
Exemplu de deservire a împrumuturilor
Serviciul de împrumut este acum o industrie în sine. Servicii de împrumut sunt compensate prin păstrarea unui procent relativ mic din fiecare plată periodică a împrumutului, cunoscută sub numele de comisionul de serviciu sau banda de serviciu. Aceasta este de obicei de la 0,25% la 0,5% din plata periodică. De exemplu, dacă soldul restant al unei ipoteci este de 100.000 USD și comisionul de service este de 0.25%, agentul de servicii are dreptul să rețină 20 USD – sau (0.0025 / 12) x 100.000 – din următoarea plată înainte de a transfera suma rămasă titularului de bancnotă.
Servicii de împrumut Considerente speciale
Ipotecile reprezintă cea mai mare parte a pieței serviciilor de împrumut, care se ridică la miliarde de dolari în împrumuturi la domiciliu, deși serviciile de împrumut studențesc sunt, de asemenea, o afacere mare. Începând din 2018, doar trei companii erau responsabile de colectarea plăților la 93% din împrumuturile studențești restante deținute de guvern, în valoare de 950 miliarde dolari, de la aproximativ 30 de milioane de debitori.
Între timp, tendința în rândul serviciilor mari de împrumuturi ipotecare este să se întoarcă încet de pe piață, ca răspuns la preocupările de reglementare în creștere. În locul lor, băncile regionale mai mici și serviciile nebancare se mută în spațiu.
Serviciul de împrumut a fost în mod tradițional efectuat de creditori (bănci mari), dar jucătorii regionali mai mici și furnizorii de servicii nebancare se mută în spațiu.
Prăbușirea ipotecii în timpul crizei financiare 2007-2008 a adus un control sporit asupra practicii securitizării și a transferului obligațiilor de deservire a împrumuturilor. Ca rezultat, costul serviciilor de împrumut a crescut în comparație cu nivelurile observate înainte de criză și există întotdeauna potențialul unei mai multe reglementări.
Între timp, unii furnizori de servicii de împrumut au îmbrățișat tehnologia pentru a încerca să reducă costurile de conformitate și a existat, de asemenea, un reorientare de către unele bănci în gestionarea propriului portofoliu de credite pentru a păstra legătura cu clienții lor de retail.