Înțelegerea diferitelor tipuri de împrumut

Banii împrumutați pot fi folosiți în mai multe scopuri, de la finanțarea unei noi afaceri până la cumpărarea logodnicei tale de un inel de logodnă. Dar, cu toate tipurile diferite de împrumuturi, care este cel mai bun – și în ce scop? Mai jos sunt cele mai frecvente tipuri de împrumuturi și modul în care acestea funcționează.

Chei de luat masa

• Împrumuturile personale și cardurile de credit au rate de dobândă ridicate, dar nu necesită garanții.
• Împrumuturile cu capital propriu au dobânzi scăzute, dar locuința împrumutatului servește drept garanție.
• Avansurile în numerar au de obicei rate de dobândă foarte mari plus comisioane de tranzacție.

Imprumuturi personale

Majoritatea băncilor, online și pe Main Street, oferă garantat, ceea ce înseamnă că împrumutatul nu acordă garanții care pot fi sechestrate în caz de neplată, la fel ca în cazul unui împrumut auto sau al unei ipoteci la domiciliu. De obicei, un împrumut personal poate fi obținut pentru câteva sute până la câteva mii de dolari, cu perioade de rambursare de doi până la cinci ani.

Împrumutații au nevoie de o formă de verificare a veniturilor și de dovada activelor în valoare de cel puțin la fel de mult ca suma împrumutată. Aplicația are de obicei doar o pagină sau două, iar aprobarea sau refuzul este în general emis în câteva zile.

Cele mai bune și cele mai proaste tarife

Rata medie a dobânzii pentru un credit bancar comercial pe 24 de luni a fost de 10,21% în al patrulea trimestru al anului 2019, potrivit Rezervei Federale.  Dar ratele dobânzii pot fi de peste trei ori mai mari decât valoarea respectivă: APR-urile Avant variază între 9,95% și 35,99%.  Cele mai bune rate pot fi obținute numai de persoanele cu ratinguri de credit excepționale și active substanțiale. Cel mai rău trebuie să fie suportat de oamenii care nu au altă opțiune.

Un împrumut personal este probabil cel mai bun mod de urmat pentru cei care au nevoie să împrumute o sumă relativ mică de bani și sunt siguri că îl pot rambursa în câțiva ani. Un calculator de împrumut personal poate fi un instrument util pentru a determina ce fel de rată a dobânzii este la îndemâna dvs.

Împrumut bancar vs. garanție bancară

Un garanție unei terțe părți în numele unuia dintre clienții săi. În cazul în care clientul nu îndeplinește obligația contractuală relevantă cu terțul, partea respectivă poate solicita plata de la bancă.

Garanția este de obicei un acord pentru clienții mici ai unei bănci. O corporație poate accepta oferta unui antreprenor, de exemplu, cu condiția ca banca contractantului să emită o garanție de plată în cazul în care contractantul nu respectă contractul.

---

Un împrumut personal ar putea fi cel mai bun pentru cineva care are nevoie să împrumute o sumă relativ mică de bani și este sigur de capacitatea lor de a-l rambursa în câțiva ani.

Carduri de credit

De fiecare dată când un consumator plătește cu un card de credit, este efectiv echivalent cu contractarea unui mic împrumut personal. Dacă soldul este plătit integral imediat, nu se percepe nicio dobândă. Dacă o parte din datorie rămâne neplătită, dobânzile sunt percepute în fiecare lună până la achitarea acesteia.

Rata medie a dobânzii la cardul de credit a înregistrat un TAE de 16,88% la sfârșitul celui de-al patrulea trimestru al anului 2019, potrivit unui Rezerva Federală – în scădere ușoară față de rata din al doilea trimestru al anului 2019 de 17,14%, dar aproape exact unde se afla (16,86%) la sfârșitul celui de-al patrulea trimestru al anului 2018.  Ratele de penalizare, pentru consumatorii care ratează o singură plată, pot fi chiar mai mari – de exemplu, la 31,49% pentru cel puțin două dintre Mastercard-urile HSBC.

Datorie rotativă

Marea diferență dintre un card de credit și un împrumut personal este că cardul reprezintă datorii rotative. Cardul are o limită de credit stabilită, iar proprietarul său poate împrumuta în mod repetat bani până la limită și îi poate rambursa în timp.

Cardurile de credit sunt extrem de convenabile și necesită autodisciplină pentru a evita excesul. Studiile au arătat că consumatorii sunt mai dispuși să cheltuiască atunci când folosesc plastic în loc de bani. Un proces scurt de solicitare de o pagină îl face o modalitate și mai convenabilă de a obține un credit în valoare de 5.000 sau 10.000 USD.

Împrumuturi pe acțiuni

capitalului propriu pe care l-au acumulat. Adică, pot împrumuta până la suma pe care o dețin efectiv. Dacă jumătate din creditul ipotecar este achitat, aceștia pot împrumuta jumătate din valoarea casei sau dacă casa a crescut cu 50%, pot împrumuta suma respectivă. Pe scurt, diferența dintre valoarea curentă de piață curentă a casei și suma încă datorată la ipotecă este suma care poate fi împrumutată.

Tarife mici, riscuri mai mari

Un avantaj al împrumutului de capital propriu este că rata dobânzii percepute este mult mai mică decât pentru un împrumut personal. Potrivit unui sondaj realizat de ValuePenguin.com, rata medie a dobânzii pentru un împrumut cu capital fix pe o perioadă de 15 ani la 5 februarie 2020 a fost de 5,82%. Ca urmare a modificărilor din Legeaprivind reducerile fiscale și locurile de muncă din 2017, dobânda pentru un împrumut de capital propriu este acum deductibilă doar dacă banii împrumutați sunt folosiți pentru „cumpărarea, construirea sau îmbunătățirea substanțială a locuinței contribuabilului care asigură împrumutul” conform IRS.

Cel mai mare dezavantaj potențial este că casa este garanția pentru împrumut. Împrumutatul poate pierde casa în caz de neplată a împrumutului. Veniturile dintr-un împrumut de capital propriu pot fi utilizate în orice scop, dar sunt adesea utilizate pentru modernizarea sau extinderea locuinței.

Un consumator care are în vedere un împrumut de capital propriu ar putea să aibă în vedere două lecții din criza financiară din 2008-2009:

• Valorile de acasă pot scădea și crește.
• Locurile de muncă sunt în pericol într-o criză economică.

Linii de credit pentru capitalul propriu (HELOC)

Linia de credit home-equity ( HELOC ) funcționează ca un card de credit, dar folosește casa ca garanție. O sumă maximă de credit este acordată împrumutatului. Un HELOC poate fi utilizat, rambursat și reutilizat atât timp cât contul rămâne deschis, care este de obicei de la 10 la 20 de ani.

La fel ca un împrumut obișnuit cu capital propriu, rata primară.

Vești bune sau rele

O rată a dobânzii variabilă poate fi o veste bună sau proastă. În timpul unei perioade de creștere a ratelor, cheltuielile cu dobânzile la un sold restant vor crește. Un proprietar de case care împrumută bani pentru a instala o bucătărie nouă și îl plătește pe o perioadă de ani, de exemplu, s-ar putea bloca plătind mult mai mult în dobânzi decât se aștepta, doar pentru că rata primară a crescut.

Există un alt potențial dezavantaj. Liniile de credit disponibile pot fi foarte mari, iar ratele introductive foarte atractive. Este ușor pentru consumatori să treacă peste cap.

Carduri de credit avansuri în numerar

Cardurile de credit includ de obicei o funcție de avans în numerar. În mod efectiv, oricine are un card de credit are o linie rotativă de numerar disponibilă la orice bancomat (ATM).

Acesta este un mod extrem de scump de a împrumuta bani. Pentru a lua un exemplu, rata dobânzii pentru un avans de numerar pe cardul de credit Fortiva variază de la 25,74% la 36%, în funcție de creditul dvs.  Avansurile în numerar vin, de asemenea, cu o taxă, de obicei egală cu 3% până la 5% din suma avansului sau un minim de 10 USD. Mai rău încă, avansul de numerar merge pe soldul cardului de credit, acumulând dobânzi de la lună la lună până la achitarea acestuia.

Alte surse

Avansurile de numerar sunt disponibile ocazional din alte surse. În special, companiile de pregătire a impozitelor pot oferi avansuri contra unei rambursări fiscale anticipate a Serviciului de Venituri Interne (IRS). Cu toate acestea, dacă nu există o urgență gravă, nu există niciun motiv să renunțați la o parte din rambursarea impozitului doar pentru a obține banii puțin mai repede.

Împrumuturi pentru întreprinderi mici

Împrumuturile pentru întreprinderile mici sunt disponibile prin majoritatea băncilor și prin Administrația pentru întreprinderi mici (SBA). Acestea sunt de obicei căutate de persoanele care înființează noi afaceri sau care extind afaceri stabilite.

Astfel de împrumuturi se acordă numai după ce proprietarul afacerii a prezentat un plan formal de afaceri pentru revizuire. Condițiile împrumutului includ de obicei o garanție personală, ceea ce înseamnă că activele personale ale proprietarului afacerii servesc drept garanție împotriva neplății la rambursare. Astfel de împrumuturi sunt de obicei prelungite pe perioade de cinci până la 25 de ani. Ratele dobânzii sunt uneori negociabile.

Împrumutul pentru întreprinderi mici s-a dovedit indispensabil pentru multe, dacă nu chiar pentru majoritatea întreprinderilor începătoare. Cu toate acestea, crearea unui plan de afaceri și aprobarea acestuia pot fi dificile. SBA are o multitudine de resurse atât online, cât și la nivel local, pentru a ajuta la lansarea afacerilor.