Costul pierderii
Care este costul pierderii?
Costul pierderii, cunoscut și sub numele de primă pură sau cost pur, este suma de bani pe care un asigurător trebuie să o plătească pentru a acoperi daunele, inclusiv costurile de administrare și investigare a acestor daune. Costul pierderii, împreună cu alte elemente, este luat în considerare la calcularea primelor.
Chei de luat masa
- Costul pierderii este suma totală de bani pe care un asigurător trebuie să o plătească pentru a acoperi daunele, inclusiv costurile de administrare și investigare a acestor daune.
- La stabilirea primei de asigurare pentru a percepe un asigurat, companiile de asigurări iau în considerare costul pierderii.
- Companiile de asigurări fac profit atunci când primele colectate sunt mai mari decât costurile de pierdere.
- În calcularea costului pierderii, subscriitorii de asigurări utilizează modele statistice și date istorice din activitatea lor și din întreaga industrie.
- Multiplicatorul costului pierderii este o ajustare a costului pierderii care ia în considerare cheltuielile și profitul afacerii.
- Costul pierderii înmulțit cu multiplicatorul costului pierderii este egal cu prima dorită pentru a percepe acoperirea.
Înțelegerea costului pierderii
Realizarea tarifelor sau stabilirea cuantumului primei de perceput este una dintre cele mai critice sarcini cu care se confruntă un asigurător. Acesta solicită asigurătorilor să examineze costurile istorice de decontare, cunoscute sub numele de costul pierderii asigurătorului.
Costul pierderii reprezintă plăți pentru acoperirea daunelor făcute pe polițele subscrise ale companiilor de asigurări. Costul pierderii include, de asemenea, cheltuielile administrative asociate cu investigarea și ajustarea creanțelor formulate de asigurați. Prin urmare, este costul total real necesar pentru acoperirea unei daune.
La subscrierea unei noi polițe, asigurătorul este de acord să despăgubească asiguratul de pierderile rezultate dintr-un risc specific. În schimbul acoperirii, asigurătorul primește o primă de la asigurat. Un asigurător realizează un profit atunci când costurile asociate plății și administrării unei daune, costul pierderii, sunt mai mici decât suma totală a primelor încasate.
Determinarea costului pierderii
În timp ce un asigurător ar putea stabili prima la cel puțin suma maximă pentru care ar putea fi obligat, plus costurile administrative, o astfel de strategie ar avea ca rezultat prime foarte mari, neatractive pentru potențialii clienți. Autoritățile de reglementare limitează, de asemenea, tarifele pe care un asigurător le poate percepe.
Underwriter de asigurare utilizează modele statistice pentru a estima numărul de pierderi se așteaptă să le suporte din revendicările făcute împotriva politicilor sale. Aceste modele factorează frecvența și severitatea creanțelor soluționate în trecut. Modelele includ, de asemenea, frecvența și severitatea cu care se confruntă alte companii de asigurări care acoperă aceleași tipuri de risc. Pentru utilizarea subscrierii, Consiliul Național pentru Asigurări de Compensare (NCCI) și alte organizații de rating compilează și publică informații despre reclamații.
În ciuda rafinamentului acestor modele, rezultatele sunt doar estimări. Pierderea efectivă asociată unei polițe poate fi cunoscută cu certitudine completă numai după expirarea perioadei de poliță.
În plus, deoarece costul pierderii include numai daunele și cheltuielile administrative legate de investigarea și ajustarea daunelor, trebuie modificat pentru a lua în considerare profitul și alte cheltuieli comerciale, cum ar fi salariile și cheltuielile generale. Aceste ajustări specifice companiei se numesc multiplicator al costurilor de pierdere (LCM). Costul pierderii înmulțit cu multiplicatorul costului pierderii este egal cu prima dorită pentru a percepe acoperirea.