Cum să vă reduceți costurile pentru asigurarea de sănătate pe piață

De la începutul anului 2021,  Piața asigurărilor de sănătate poate fi în continuare cel mai bun pariu pentru a obține o asigurare medicală adecvată dacă nu sunteți acoperit de un angajator, de planul unui soț sau părinte sau de o altă sursă.

Și dacă obțineți un venit redus, răsfoiți Marketplace pentru un plan este o necesitate. Ați putea fi eligibil pentru economii suplimentare care scad suma plătită pentru factura lunară de asigurări de sănătate, deductibile, coplăți și coasigurare.

Chei de luat masa

• Puteți cumpăra un plan de pe piața de asigurări de sănătate dacă nu aveți asigurare de sănătate printr-un loc de muncă, soț, Medicare, Medicaid și Programul de asigurări de sănătate pentru copii (CHIP).
• Piața clasifică planurile în patru niveluri: bronz, argint, aur și platină în ordinea acoperirii și a costurilor dintre cele mai mici și cele mai mari.
• În funcție de venitul dvs., este posibil să vă puteți reduce costurile asigurărilor de sănătate cu credite fiscale și subvenții.
• Dacă aveți sub 30 de ani – sau aveți o scutire de dificultăți – este posibil să fiți eligibil să cumpărați un plan catastrofal cu prime lunare mici.

Piața asigurărilor de sănătate

Dacă nu aveți asigurare de sănătate printr-un loc de muncă, Medicare, Medicaid, Programul de asigurări de sănătate pentru copii (CHIP) sau o altă sursă, puteți cumpăra un plan de pe piața de asigurări de sănătate.

Marketplace (sau „Exchange”) a fost creat ca parte aHealthCare.gov pentru a aplica și pentru a se înscrie la asigurări de sănătate, dar există 13 state care și-au creat propria piață.

---

La 28 ianuarie 2021, președintele Biden a semnat un ordin executiv pentru implementarea unei „perioade speciale de înscriere”, redeschiderea pieței federale de asigurări (HealthCare.gov ), între 15 februarie și 15 mai 2021. Înscrierea deschisă pentru 2021 a avut loc anterior din noiembrie.1 până la 15 decembrie 2020.

Acoperire necesară pentru planurile de piață

ACA a adus mai multe beneficii cheie planurilor de asigurări de sănătate. Una este că o companie de asigurări nu vă poate refuza acoperirea (sau vă poate percepe mai multe) dacă aveți o afecțiune preexistentă. Un alt lucru este că îngrijirea preventivă lucruri precum verificările de rutină și verificările – este acoperită la 100%, chiar dacă nu v-ați îndeplinit încă deductibilă.

De asemenea, toate planurile oferite pe Marketplace trebuie să acopere următoarele avantaje esențiale desănătate:

• Servicii ambulatorii pentru pacienți
• Acoperirea alăptării
• Îngrijirea nou-născuților și a copiilor (inclusiv îngrijirea dentară și a vederii)
• Serviciile de urgență
• Acoperire de planificare familială
• Spitalizare
• Servicii de laborator
• Servicii de sănătate mintală și tulburări de consum de substanțe
• Terapie ocupațională și fizică
• Îngrijirea paternității, maternității și a nou-născuților
• Medicamente cu prescripție medicală
• Servicii de prevenire și wellness și gestionarea bolilor cronice

Serviciile preventive includ (dar nu se limitează la):

• Screening și consiliere privind abuzul de alcool
• Screeningul tensiunii arteriale
• Depistarea colesterolului
• Depistarea cancerului colorectal
• Depistarea depresiei
• Screening-ul diabetului (tip 2)
• Consilierea dietei
• Screening-ul HIV
• Vaccinuri de imunizare
• Mamografii
• Screeningul obezității

Când să solicitați acoperire

Puteți fi eligibil pentru o perioadă specială de înscriere dacă aveți un eveniment de calificare. Acest lucru se întâmplă dacă vă pierdeți acoperirea de sănătate existentă;căsătoriți-vă sau divorțați;aveți un copil sau adoptați un copil;mutați-vă într-un alt cod poștal sau județ;sau să aibă o modificare a venitului.

În caz contrar, trebuie să faceți cumpărături, să solicitați și să cumpărați un plan de asigurare în perioada de înscriere deschisă.

Noțiuni introductive pe piață

Pentru a începe, vizitați  www.healthcare.gov sau versiunea de stat a site-ului dvs. Oricum ar fi, veți obține o comparație rapidă side-by-side a planurilor care vă sunt disponibile.

Baza de date vă permite să alegeți dintre patru niveluri de asigurări de sănătate:bronz, argint, aur și platină. Planurile de bronz sunt cele mai puțin costisitoare, dar necesită cele mai mari copageri și deductibile. Planurile de platină sunt cele mai scumpe și pot avea mai multe clopote și fluiere decât vrei sau îți poți permite.

În timpul procesului de înscriere, veți afla dacă sunteți eligibil pentru creditul fiscal premium avansat sau pentru o reducere de partajare a costurilor și, dacă da, veți afla cât puteți economisi. Dacă vă calificați pentru economii, trebuie să vă cumpărați planul prin Marketplace.7

---

Veți utiliza site-ul web al statului dvs. pentru a vă înscrie dacă locuiți într-unul dintre aceste state: California, Colorado, Connecticut, Districtul Columbia, Idaho, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nevada, New York, Rhode Island, Vermont și Washington.

Compararea planurilor de sănătate

Când navigați pe piață, veți găsi că alegerile dvs. provin de la companii private de asigurări de sănătate, inclusiv nume mari precum Blue Cross, Cigna și UnitedHealthcare. Mixul pe care îl obțineți depinde de locul în care locuiți. 

Fiecare companie oferă o serie de planuri de asistență medicală în cadrul celor patru niveluri metalice. Nivelurile indică procentul aproximativ de costuri pe care planul le va plăti pentru serviciile dvs. de sănătate:

Planurile de bronz, de exemplu, oferă cel mai scăzut nivel de acoperire (60%), dar au cele mai mici prime lunare. Pe măsură ce nivelul planului crește, crește și acoperirea și prima lunară.

Chiar și în același nivel metalic, veți putea alege din mai multe opțiuni de acoperire. Aceste opțiuni vă afectează atât primele, cât și costurile din buzunar pentru deductibile, coplăți și coasigurare. Deoarece Marketplace permite diferiților asigurători privați să ofere planuri, un plan de la o companie poate costa mai mult sau mai puțin decât același plan oferit de un asigurător diferit.

De exemplu, un plan Silver de la o companie vă poate costa mai mult în avans pentru deductibilul lunar, dar cheltuielile din buzunar vor fi mult mai mici. În schimb, un plan Silver de la un alt asigurător ar putea costa mai puțin în fiecare lună, dar veți plăti mai mult pentru cheltuielile cu asistența medicală din cauza sumelor mai mari de deductibilitate, coplată și coasigurare.

Cum să reduceți costurile pentru asigurarea pe piață

În funcție de venitul ajustat brut modificat (MAGI) și de dimensiunea familiei, este posibil să fiți eligibil pentru reduceri de partajare a costurilor și un credit fiscal premium pentru a vă reduce costurile de asistență medicală.

Reduceri de partajare a costurilor

O reducere de partajare a costurilor este o reducere disponibilă numai pentru planurile Silver. Această reducere vă poate ajuta să reduceți costurile din buzunar pentru:

• Deductibile: suma pe care o datorați pentru serviciile acoperite înainte de începerea asigurării.
• Coplăți: o sumă fixă ​​pe care o plătiți pentru serviciile medicale acoperite.
• Coasigurare: Cota dvs. din costurile serviciului de asistență medicală acoperit.
• Maxim din buzunar: cel mai mult veți plăti într-un an pentru cheltuielile de sănătate acoperite.

De exemplu, spuneți că vizitați medicul și că sunteți taxat cu 100 USD. Cu planul dvs. special Silver, în mod normal aveți o coplată de 25 USD. Deoarece vă calificați pentru reduceri de partajare a costurilor și ați ales un plan Silver prin Marketplace, coplata dvs. poate fi de până la 5 USD.

În mod similar, dacă planul dvs. are o deductibilă de 3.500 USD, acesta poate fi redus la 500 USD cu reduceri de partajare a costurilor. În esență, plătiți pentru un plan Silver, dar primiți o acoperire sporită a unui plan de nivel metalic mai ridicat, reducându-vă cheltuielile din buzunar.

Reducerile de partajare a costurilor sunt disponibile numai pentru următoarele:

• Cei care nu sunt eligibili pentru acoperirea publică, cum ar fi Medicaid sau Programul de asigurări de sănătate pentru copii (CHIP)
• Cei care nu pot obține asigurări de sănătate calificate prin intermediul unui angajator
• Cei ale căror venituri scad între 100% și 250% din nivelul sărăciei federale

---

Subvențiile pentru reducerea partajării costurilor și subvențiile pentru creditele fiscale premium avansate nu sunt automate: trebuie să le solicitați pe piața asigurărilor de sănătate.

Credite fiscale premium avansate

Mult mai mulți oameni se califică pentru un credit fiscal premium avansat, care reduce factura lunară de asigurări de sănătate pentru acoperirea cumpărată de pe piață. La fel ca reducerile de partajare a costurilor, trebuie să fiți neeligibil pentru acoperirea publică și să nu puteți obține o asigurare de sănătate calificată prin intermediul unui angajator pentru a vă califica.

În timp ce puteți alege orice plan de nivel metalic pe piață, venitul dvs. trebuie să scadă între 100 și 400% din nivelul federal al sărăciei pentru a se califica pentru creditul fiscal. Pentru 2021, pentru a fi eligibil pentru o subvenție, trebuie să câștigi sub 68.960 USD pentru o persoană și 104.800 USD pentru o familie de patru persoane.În fiecare caz, acest număr reprezintă de patru ori rata federală a sărăciei pentru 2020.

Pentru 2021 și 2022, Legea planului american de salvare din 2021 modifică modul în care se aplică creditele fiscale avansate premium. Legea crește creditele fiscale pentru toate categoriile de venituri pentru acești ani. Anterior, gospodăriile cu venituri mai mari de 400% din nivelul sărăciei federale nu erau eligibile pentru astfel de credite fiscale. Legea permite familiilor care fac mai mult de 400% din nivelul sărăciei să solicite credite fiscale premium și, în schimb, plasează un plafon la nivelul veniturilor gospodăriilor pe care familiile trebuie să le plătească pentru prime la 8,5%. Se estimează că și alte categorii de impozite și niveluri de venit vor primi prime mai mici datorită Planului American de Salvare, deoarece crește procentul de credite fiscale în raport cu venitul.

Creditele fiscale pentru primă sunt trimise direct de la guvern către asigurătorul dvs. de sănătate pentru a reduce prima lunară. Dacă vă calificați, puteți decide cât din credit să aplicați primei dvs. în fiecare lună – până la suma totală.

Când depuneți declarația anuală de impozitare, veți „reconcilia” creditele fiscale primite pe care le-ați primit și suma efectivă pentru care vă calificați, pe baza venitului dvs. final pentru anul respectiv. Dacă ați efectuat mai multe plăți decât sunteți eligibil, este posibil să fiți nevoit să plătiți banii înapoi atunci când depuneți declarația. Cu toate acestea, dacă ar fi trebuit să luați mai mult, este posibil să primiți o rambursare.

---

Healthcare.gov are un instrument online care arată subvenția pe care ați putea să o primiți pe baza veniturilor dvs., a numărului de adulți și copii care se înscriu la acoperire și a statului dvs.

Alegerea acoperirii catastrofale

Când completați o cerere online, veți vedea planuri catastrofale listate printre opțiunile planului dvs. numai dacă vă calificați pentru acestea. Dacă vă calificați și alegeți un plan catastrofal, nu veți fi eligibil nici pentru reduceri de partajare a costurilor, nici pentru credite fiscale premium.

Un plan de sănătate catastrofal acoperă trei vizite de îngrijire primară pe an înainte de a fi îndeplinită deductibilă. De asemenea, acoperă serviciile preventive fără costuri pentru dvs. Prima pe care o plătiți în fiecare lună ar trebui să fie considerabil mai mică decât pentru alte planuri, dar costurile din buzunar (deductibile, coplăți și coasigurare) sunt, în general, mult mai mari.

Ați putea fi eligibil pentru un plan catastrofal dacă aveți sub 30 de ani sau dacă vă calificați pentru oscutire de dificultăți, deoarece nu vă puteți permite acoperirea sănătății. Acest lucru este determinat în timpul procesului de depunere a cererii și se bazează pe dimensiunea și veniturile familiei dvs.

Calificarea pentru Medicaid

În funcție de venitul dvs. și de mărimea familiei, vă puteți califica pentru Medicaid, un program care oferă acoperire medicală pentru persoanele eligibile din următoarele categorii:

• Persoane cu venituri mici, familii și copii
• Femeile gravide
• Persoanele în vârstă
• Persoane cu dizabilități

Fiecare stat are propriile reguli cu privire la cine se califică pentru Medicaid. Conform Actului de îngrijire accesibilă, eligibilitatea pentru Medicaid s-a extins în multe state și un număr crescut de persoane s-au calificat pentru beneficii. Dacă sunteți eligibil, puteți obține acoperire gratuită sau la prețuri reduse și nu va trebui să cumpărați un plan Marketplace.

Multe state au, de asemenea, un program separat, Programul de asigurări de sănătate pentru copii (CHIP), care oferă asigurări de sănătate pentru copiii neasigurați din familiile cu venituri mici care nu se califică pentru Medicaid, dar nu își pot permite acoperirea privată.

Puteți completa o cerere pe piața asigurărilor de sănătate pentru a afla dacă sunteți eligibil pentru beneficii Medicaid sau CHIP. De asemenea, puteți vizita site-ul web Medicaid al statului dvs. pentru a aplica și a afla dacă vă calificați.

Linia de fund

Multe persoane și familii vor putea compara și cumpăra acoperirea lor de sănătate în 2021 prin piața asigurărilor de sănătate. După ce completați o cerere online, puteți vedea dacă vă calificați pentru Medicaid, CHIP, Reduceri de partajare a costurilor și / sau credite fiscale premium. De asemenea, veți afla dacă sunteți eligibil pentru un plan catastrofal care percepe prime mai mici, dar costuri mai mari din buzunar.

Pentru a găsi informații suplimentare cu privire la piața asigurărilor de sănătate și economii suplimentare, precum și informații specifice statului și cum să aplicați în statul dvs.:

• Accesați www.healthcare.gov
• Sunați la 1-800-318-2596
• Contactați compania dvs. de asigurări de sănătate actuală