Căsătoria cu cineva cu un credit slab îmi afectează scorul de credit?
„Căsătoria cu cineva cu un credit slab afectează scorul meu de credit?
Răspunsul scurt la această întrebare este: Nu, nu va fi. Înregistrarea dvs. de credit va rămâne înregistrarea dvs. de credit, iar înregistrarea de credit a noului dvs. soț va rămâne a lor. La fel și pentru scorurile dvs. de credit.
Dar răspunsul mai lung este mai complicat, deoarece creditul soțului dvs. vă poate afecta finanțele într-o varietate de alte moduri.
Iată câteva dintre elementele de bază pe care trebuie să le cunoașteți amândoi și soțul dumneavoastră.
Chei de luat masa
- Căsătoria cu o persoană cu un istoric de credit slab nu vă va afecta propria înregistrare de credit.
- Tu și soția dvs. veți continua să aveți rapoarte de credit separate după ce vă căsătoriți.
- Cu toate acestea, orice datorii pe care le asumați în comun vor fi raportate atât în rapoartele dvs. de credit, cât și în cele ale soțului dumneavoastră.
Cum funcționează scorurile de credit
Scorul dvs. de credit este o evaluare a bonității dvs., pe baza elementelor din raportul dvs. de credit la una sau mai multe dintre cele trei birouri naționale majore de credit. Raportul dvs. de credit include istoricul împrumuturilor și istoricul dvs. pentru rambursarea datoriilor, cum ar fi facturile lunare ale cardului de credit, la timp.
A avea un scor de credit bun este important nu numai atunci când doriți să împrumutați bani pentru a cumpăra o mașină sau o casă, ci chiar și atunci când nu vă împrumutați. O companie de asigurări, de exemplu, s-ar putea uita la scorul dvs. de credit în stabilirea tarifelor dvs., un proprietar ar putea să o analizeze pentru a decide dacă vă va închiria un apartament, iar un potențial angajator ar putea să-l verifice înainte de a vă oferi un loc de muncă. Cu alte cuvinte, este folosit pentru a evalua cât de fiabil – sau riscant – sunteți probabil să vă aflați în orice număr de situații.
Este posibil să nu aveți niciun istoric de credit înainte de a primi primul dvs. card de credit, dar după aceea se va acumula lună de lună. Până când te căsătorești, este posibil să fi acumulat o înregistrare substanțială.
Ce se întâmplă cu creditul tău când te căsătorești?
În calitate de cuplu căsătorit, tu și soția dvs. veți continua să aveți două istorice de credit separate, legate de numerele de securitate socială respective. Căsătoria nu schimbă asta – nu există un „raport de credit al cuplului”;de fapt, birourile de credit nici măcar nu înregistrează starea civilă. Dacă unul dintre voi (sau ambii) vă schimbă numele – unul dintre voi ia numele de familie al soțului / soției dvs. sau vă scriem numele, de exemplu – nici acest lucru nu vă va afecta creditul și nu trebuie să anunțați birourile de credit cu privire la schimbarea numelui.
Cu toate acestea, căsătoria vă poate schimba creditul înainte dacă solicitați împrumuturi în comun, deschideți conturi comune sau luați împreună orice altă datorie. De aceea, înainte de a face legătura și periodic ulterior, ar trebui să treceți împreună dosarele financiare, inclusiv salariile, economiile, investițiile și datoriile, și să vă examinați rapoartele de credit. Trebuie să aveți un sens clar asupra modului în care fiecare dintre voi gestionează banii pe măsură ce vă faceți căsătoria împreună.
Informațiile negative dintr-un raport de credit devin mai puțin importante în timp și în cele din urmă vor dispărea cu totul.
Contractarea unui împrumut comun
Dacă decideți să încheiați un împrumut împreună cu soțul / soția dvs. – să zicem, pentru o casă sau o mașină – creditorul dvs. va verifica probabil ambele istorice ale creditului dvs. pentru a decide dacă să acordați împrumutul. Dacă soțul / soția dvs. are un registru de credit urât – și aveți venituri suficiente pentru a gestiona singuri plățile împrumutului – s-ar putea să luați în considerare contractarea împrumutului numai în numele dvs. Dacă nu, probabil că nu veți putea împrumuta la fel de mult și veți împrumuta la rate ale dobânzii mai mari decât dacă ați aplica doar cu propriul dvs. credit bun. În acest caz, două scoruri nu sunt mai bune decât unul: Scorul mai mic vă va trage pe amândoi în jos.
Dacă reușiți să obțineți un împrumut comun, creditorul este obligat de lege să raporteze împrumutul și istoricul plăților dvs. în ambele nume. Așadar, rețineți, de exemplu, că, dacă aveți un împrumut comun pentru mașină și pierdeți orice plată, acestea vor apărea în istoricul dvs. de credit, precum și pe cel al soțului / soției dvs.
Cum se poate ajuta un soț cu un credit slab
Dacă soțul dvs. are un istoric de credit slab, îi puteți ajuta să creeze unul mai pozitiv și să-și îmbunătățească scorul de credit. (Dacă sunteți îngrijorat, fiți siguri că orice garanții, datorii restante, falimente și altele asemenea nu vor ajunge la istoricul dvs. de credit. Dar poate doriți să vă păstrați conturile separate – fără conturi comune, carduri de credit comune, consolidate împrumuturi studențești etc. – până la îmbunătățirea creditului soțului / soției dvs.)
Iată pașii pe care îi puteți face împreună:
- Obțineți o problemă cu problema. În primul rând, soțul dvs. ar trebui să primească o copie gratuită a raportului lor de credit, astfel încât să îl puteți examina împreună și să aflați unde se află (în timp ce sunteți la el, ar fi inteligent să îl obțineți și pe al dvs.). Discutați despre ceea ce a dus la problemă – de exemplu, o disponibilizare, cheltuieli excesive sau nu planificarea pentru situații de urgență. Este important să fii deschis și fără judecată.
- Concentrați-vă pe repararea pagubelor. Decideți un plan care să abordeze problemele. Faceți o listă a conturilor de colectare și a sumelor și plătiți-le, pe rând, dacă este necesar. Plățile întârziate își scad punctele de credit? Asigurați-vă că sunt plătiți la timp în viitor. Și reduceți soldurile cardurilor de credit la sub 30% din linia de credit pentru a reduce utilizarea creditului (una dintre componentele punctajului de credit). În plus, soțul dvs. ar putea dori să ia în considerare lucrul cu una dintre cele mai bune companii de reparații de credit pentru a elimina orice semn negativ deosebit de încăpătânat.
- Urmăriți-vă progresul.Obțineți un raport de credit la fiecare câteva luni pentru a examina progresele pe care le-ați făcut împreună și pentru a vă îmbunătăți planul, după cum este necesar.
Informațiile negative dintr-un raport de credit nu vă vor bântuie soțul / soția pentru totdeauna. Prin lege, birourile de credit sunt obligate să o elimine după o anumită perioadă de timp. Pentru plăți întârziate, asta înseamnă 7 ani; pentru falimente, fie 7, fie 10 ani, în funcție de tipul falimentului. Mai mult, așa cum subliniază compania din spatele sistemului de notare FICO utilizat pe scară largă, cu cât informațiile negative sunt mai vechi, cu atât va avea un impact mai mic asupra scorului de credit. Și dacă voi doi vă plătiți facturile la timp, nu vor trece mulți ani până când soțul dvs. va obține, de asemenea, un istoric de credit bun.