Garanție de scadență

Ce este garanția maturității?

Garanția la scadență este suma în dolari a unei polițe de asigurare de viață sau a unui contract de fond separat, care este garantată într-o perioadă specificată. Cu toate acestea, există, de obicei, taxe suplimentare pentru garanția de protecție și reguli pentru perioada de timp în care calitatea sau produsul de investiții trebuie ținut.

Chei de luat masa

• Garanția la scadență este suma în dolari a unei polițe de asigurare de viață sau a unui contract de fond separat, care este garantată într-o perioadă specificată.
• Garanțiile de scadență, cunoscute și sub denumirea de beneficii de anuitate, vin adesea cu o primă sau o taxă suplimentară.
• Cu toate acestea, investitorul trebuie să dețină investiția pentru o perioadă stabilită pentru a beneficia de garanție.

Înțelegerea garanțiilor de maturitate

Garanțiile de scadență, cunoscute și sub denumirea de beneficii de anuitate, sunt disponibile pentru o primă suplimentară cu polițe de asigurare de viață sau fonduri separate. Fondurile separate sunt produse de investiții vândute de companiile de asigurări de viață care combină potențialul de creștere al fondurilor de investiții cu protecția asigurărilor. Sunt contracte individuale de asigurare care investesc într-unul sau mai multe active subiacente, cum ar fi un fond mutual. Spre deosebire de fondurile mutuale, fondurile segregate oferă o garanție pentru a proteja o parte din banii investiți. Chiar dacă fondul suport pierde bani, titularului contractului i se garantează că va primi o parte sau totalitatea investiției principale.

Cu toate acestea, investitorul trebuie să dețină investiția pentru o perioadă stabilită pentru a beneficia de garanție. Există, de asemenea, o taxă pentru această protecție de asigurare. În cazul în care titularul încasează înainte de data scadenței, garanția nu se va aplica. Deținătorul va primi valoarea de piață actuală a investiției, mai puține comisioane. Cu un plan de pensii sau economii la locul de muncă administrat de o companie de asigurări, opțiunile de fond disponibile sunt de obicei fonduri separate. Cu toate acestea, nu au garanție de asigurare și nu au taxele mai mari asociate cu fondurile segregate cu amănuntul pentru persoane fizice. Dar, deoarece acestea sunt contracte de asigurare, ele prezintă potențialul de protecție a creditorilor și evitarea comisioanelor de succesiune dacă este numit un beneficiar.

Avantajele fondurilor cu garanții de scadență

În funcție de contract, 75 până la 100% dininvestiția principală este garantată dacă fondul este deținut, de obicei pe o perioadă de 10 ani. Dacă valoarea fondului crește, unele fonduri separate și, de asemenea, suma garantată pot fi resetate la valoarea mai mare, dar acest lucru va reseta și perioada de deținere.În funcție de contract, beneficiarii deținătoruluivor primi 75 până la 100% din contribuții fără taxe în cazul decesului titularului.  Această sumă nu este supusă taxelor de succesiune dacă beneficiarii sunt numiți în contract. Protecția potențială a creditorilor este un beneficiu cheie pentru proprietarii de afaceri.

Dezavantaje ale fondurilor cu garanții de scadență

Investiția este blocată în fond până la data scadenței pentru a fi eligibil pentru garanție. Răscumpărarea anticipată ar produce valoarea actuală de piață a investiției, care poate fi mai mare sau mai mică decât investiția inițială. Și fondurile segregate au, de obicei, rate de cheltuieli de administrare mai mari decât fondurile mutuale, care acoperă costul caracteristicilor asigurării. De asemenea, penalitățile ar fi de obicei percepute pentru retragerea anticipată sau răscumpărarea.

consideratii speciale

Investitorii de anuitate ar trebui să ia în considerare modificările aduse regulilor privind investițiile în anuitate în conturile de pensii. Congresul SUA a adoptat SECURE Act în 2019, care a făcut modificări ale regulilor anuităților și beneficiarilor planurilor de pensionare. Cu noua hotărâre, anuitățile sunt portabile, ceea ce înseamnă că o rentă 401 (k) poate fi transformată într-un alt plan de pensionare atunci când titularul contului își schimbă locul de muncă. Noua lege reduce, de asemenea, riscurile juridice pentru furnizorii de anuitate prin limitarea capacității titularului de anuitate de a da în judecată furnizorul în cazul în care furnizorul nu poate efectua plățile.

Începând cu 2020, beneficiarii non-soți ai conturilor de pensionare trebuie să retragă toate fondurile moștenite în termen de 10 ani de la moartea titularului contului. Cu alte cuvinte, „dispoziția de întindere” a fost eliminată.Înainte de hotărârea, beneficiarii IRA ar putea întinde  pe  distribuțiile minime cerute  doar de alua minim înfiecare an, ceea ce aajutat să seîntindă povara fiscală. Investitorii ar trebui să solicite ajutor unui profesionist financiar pentru a revizui modificările regulilor din conturile de pensionare, beneficiarii IRA și anuitățile.