Un cont de piață monetară este un cont care generează dobânzi la o bancă sau o uniune de credit – nu trebuie confundat cu un fond mutual de piață monetară. Uneori denumiți conturi de depozit pe piața monetară (MMDA), conturile de piață monetară (MMA) au unele caracteristici care nu se regăsesc în alte tipuri de conturi. Majoritatea conturilor de pe piața monetară plătesc o rată a dobânzii mai mare decât conturile obișnuite de economii în carnet și includ deseori privilegii de scriere de cec și de card de debit. De asemenea, au restricții care le fac mai puțin flexibile decât un cont de verificare obișnuit. Acestea sunt importante pentru calcularea valorii nete tangibile.
Chei de luat masa
Conturile pieței monetare sunt oferite de bănci și uniuni de credit.
În general, aceștia plătesc rate de dobândă mai mari decât conturile de economii obișnuite și vin adesea cu carduri de debit și privilegii limitate de scriere de cec.
Multe bănci oferă, de asemenea, conturi de verificare cu randament ridicat sau cu dobândă mare, care pot plăti rate mai bune decât conturile de pe piața monetară, dar impun mai multe restricții.
Înțelegerea contului pieței monetare
Conturile pieței monetare sunt oferite la băncile tradiționale și online și la uniunile de credit. Au atât avantaje, cât și dezavantaje în comparație cu alte tipuri de conturi. Avantajele acestora includ rate mai mari ale dobânzii, protecția asigurărilor și privilegii de scriere și de debitare a cecului. Băncile și uniunile de credit solicită, în general, clienților să depună o anumită sumă de bani pentru a deschide un cont și pentru a-și menține soldul contului peste un anumit nivel. Mulți vor impune taxe lunare dacă soldul scade sub minim.
Conturile de depozit pe piața monetară oferă, de asemenea,protecție federală de asigurare.În general, fondurile mutuale de pe piața monetară nu. Conturile pieței monetare la o bancă sunt asigurate de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), o agenție independentă a guvernului federal. FDIC acoperă anumite tipuri de conturi, inclusiv MMA-uri, până la 250.000 USD pe deponent pe bancă.În cazul în care deponentul are alte conturi asigurabile la aceeași bancă (cecuri, economii, certificat de depozit), toți contează pentru limita de asigurare de 250.000 USD.
Conturile comune sunt asigurate pentru 500.000 USD. Pentru conturile de uniuni de credit, Administrația Națională a Uniunilor de Credit (NCUA) asigură o acoperire de asigurare similară (250.000 USD per membru per uniune de credit și 500.000 USD pentru conturi comune). Pentru deponenții care doresc să asigure mai mult de 250.000 USD, cel mai simplu mod de a realiza este de a deschide conturi la mai multe bănci sau uniuni de credit.
Dezavantajele potențiale includ tranzacții limitate, taxe și cerințe de sold minim. Iată o prezentare generală:
Pro
Ratele dobânzii mai mari
Protecția asigurărilor
Privilegiile de scriere în cec
Carduri de debit
Contra
Tranzacții limitate
Taxe
Cerință de sold minim
Conturile pieței monetare vs. Conturile de economii
Una dintre atracțiile conturilor de pe piața monetară este că acestea oferă rate mai mari ale dobânzii decât conturile de economii. De exemplu, în iulie 2020, rata medie a dobânzii a fost de 0,08%, în timp ce contul mediu de economii a plătit 0,06%. Cea mai mare rată a contului pieței monetare a fost de 1,50%, în timp ce cea mai mare rată a contului de economii a fost de 1,15%.
Când ratele generale ale dobânzii sunt mai ridicate, așa cum au fost în anii 1980, 1990 și o mare parte a anilor 2000, decalajul dintre cele două tipuri de conturi va fi mai mare. Conturile de pe piața monetară pot oferi rate mai mari ale dobânzii, deoarece li se permite să investească în certificate de depozit (CD-uri), titluri de stat și hârtie comercială, lucru pe care conturile de economii nu le pot face.
Ratele dobânzii la conturile pieței monetare sunt variabile, deci cresc sau scad odată cu inflația. Modul în care aceste dobânzi sunt compuse anual, lunar sau zilnic, de exemplu – poate avea un impact substanțial asupra rentabilității deponentului, mai ales dacă își păstrează un sold ridicat în cont.
Spre deosebire de conturile de economii, multe conturi de pe piața monetară oferă unele privilegii de scriere a cecurilor și oferă, de asemenea, un card de debit cu contul, la fel ca un cont de verificare obișnuit.
Liniile dintre conturile de economii cu randament ridicat și conturile pieței monetare sunt din ce în ce mai neclare și este posibil să doriți să comparați atât conturile pieței monetare, cât și ratele conturilor de economii, pentru a vă asigura că alegeți cel mai bun produs pentru dvs.
Piața monetară vs. Conturile de verificare
Un potențial dezavantaj al conturilor pieței monetare, în comparație cu conturile de verificare, este acela căRegulamentul D al Rezervei Federale limitează deponenții la un total de șase transferuri și plăți electronice pe lună. Tipurile de transferuri afectate sunt: transferuri preautorizate (inclusiv protecția împotriva descoperirilor de cont), transferuri telefonice, transferuri electronice, cecuri sau plăți cu card de debit către terți, tranzacții ACH și transferuri bancare. Deponenții care depășesc limitele pot primi o amendă. Dacă vor continua, banca trebuie să își revoce privilegiile de transfer, să le mute în verificarea regulată sau să închidă contul.
Cu toate acestea, deponenții pot efectua un număr nelimitat de transferuri personal (la bancă), prin poștă, prin mesager sau la un bancomat. De asemenea, pot face oricâte depozite doresc.
Conturile pieței monetare vs. fondurile mutuale
Spre deosebire de diferitele conturi bancare și ale uniunilor de credit descrise mai sus, fondurile mutuale de pe piața monetară, oferite de firmele de brokeraj și companiile de fonduri mutuale, nu sunt asigurate prin FDIC sau NCUA. (Băncile pot oferi și fonduri mutuale, dar nici nu sunt asigurate.) Cu toate acestea, deoarece investesc în vehicule sigure pe termen scurt, cum ar fi CD-uri, titluri de stat și hârtie comercială, acestea sunt considerate a fi cu un risc foarte scăzut.
Atât conturile pieței monetare, cât și fondurile mutuale de pe piața monetară oferă acces rapid la numerarul deponentului. Conturile de pe piața monetară au limitarea impusă de guvern de șase tranzacții pe lună menționată anterior, pe care nu o au fondurile mutuale de pe piața monetară. Companiile care le oferă, totuși, pot pune limite cu cât de des deponenții pot răscumpăra acțiuni sau pot solicita ca orice cec pe care îl scriu să depășească o anumită sumă. Randamentele fondurilor mutuale pe piața monetară tind să fie mai mari decât cele din conturile pieței monetare.
Tabelul de mai jos compară unele dintre caracteristicile comune găsite în conturile pieței monetare și alte tipuri de conturi de depozit. Deoarece ratele dobânzii și alte provizioane pot varia de la o instituție financiară la alta, merită să faceți cumpărături.
Sursa: Investopedia
O scurtă istorie a conturilor pieței monetare
Până la începutul anilor ’80, guvernul federal a stabilit un plafon sau o limită pentru valoarea dobânzii pe care băncile și uniunile de credit le-ar putea oferi clienților în conturile lor de economii. Multe instituții au oferit aparate mici (cum ar fi prăjitoarele de pâine și vaferele), împreună cu alte stimulente, pentru a atrage depozite, deoarece nu puteau concura cu fondurile mutuale de pe piața monetară atunci când era vorba de ratele dobânzii.
Introduse în anii 1970, fondurile mutuale de pe piața monetară sunt vândute de brokeraje și companii de fonduri mutuale. Sub presiunea industriei bancare, Congresul a adoptat Garn-St. Legea privind instituțiile de depozitare Germain din 1982, care a permis băncilor și uniunilor de credit să ofere conturi de piață monetară care plăteau o rată de „piață monetară”, care era mai mare decât rata plafonată anterioară.
Alternative la conturile pieței monetare
Băncile și uniunile de credit oferă multe tipuri de conturi, unele cu caracteristici care le pot face competitive sau superioare conturilor pieței monetare.
Conturi de economii de carte
Spre deosebire de conturile de pe piața monetară, conturile de economii obișnuite nu au de obicei cerințe de depozit inițial sau sold minim. Aceștia plătesc, de asemenea, dobânzi, deși de obicei nu la fel de mult ca un cont de piață monetară. La fel ca conturile de pe piața monetară, conturile de economii din cărți sunt asigurate prin FDIC sau NCUA. Ambele restricționează, de asemenea, deponenții la șase transferuri pe lună, cu anumite excepții.
Conturi de economii cu randament ridicat
Multe bănci și uniuni de credit oferă, de asemenea, conturi de economii cu randament ridicat și, în funcție de instituție, rata dobânzii poate fi mai bună decât pe conturile lor de pe piața monetară. Conturile de economii cu randament ridicat sunt, de asemenea, asigurate prin FDIC sau NCUA. Un potențial dezavantaj în comparație cu conturile de pe piața monetară este că acestea pot avea mai multe reguli, cum ar fi necesitatea depunerilor directe.
Conturi de verificare periodice
Conturile de cecuri au un mare avantaj față de verii lor de pe piața monetară – tranzacții nelimitate, inclusiv cecuri, retrageri de bancomate, transferuri bancare și așa mai departe. De asemenea, aceștia sunt asigurați FDIC sau NCUA.3 Principalul lor dezavantaj este că plătesc o rată a dobânzii foarte mică (adesea zero).
Conturi de verificare cu randament ridicat / cu dobândă mare
La fel ca conturile de economii cu randament ridicat, aceste conturi oferă rate ale dobânzii care rivalizează și uneori le depășesc pe cele ale conturilor de pe piața monetară. Aceștia împărtășesc, de asemenea, principala slăbiciune a conturilor de economii cu randament ridicat, care este că pot avea cerințe mai complicate, cum ar fi un număr minim de tranzacții de debit în fiecare lună.În mod frecvent, ele impun și un plafon – de exemplu, 5.000 USD – peste care nu se aplică rata ridicată a dobânzii.În alte privințe, verificarea cu randament ridicat este ca o verificare regulată, cu cecuri nelimitate, un card de debit, acces bancomat și asigurare FDIC sau NCUA.3
Recompense Cont de verificare
Acest tip de cont de verificare poate oferi un bonus de înscriere și alte recompense, cum ar fi randamente ridicate, rambursări ale comisioanelor bancare, mile ale companiilor aeriene sau rambursare. Principalul dezavantaj este similar cu verificarea randamentului ridicat: comisioane mari, cu excepția cazului în care deponentul îndeplinește toate regulile, care variază în funcție de instituție.În caz contrar, recompensează funcțiile de verificare, cum ar fi un cont de verificare obișnuit, inclusiv asigurarea FDIC sau NCUA.3
Certificate de depozit
Un certificat de depozit (CD) este ca un cont de economii cu o durată fixă, cum ar fi trei, șase, nouă sau 12 luni sau mai mulți ani până la 10. În schimbul blocării banilor pentru perioada respectivă, deponenții în general obțineți o rată a dobânzii mai mare decât ar obține cu un cont de economii obișnuit. Cu toate acestea, dacă își retrag banii (sau o parte din aceștia) devreme, vor plăti o penalizare, de obicei sub formă de dobândă pierdută. Unele CD-uri (cunoscute sub numele de CD-uri lichide) nu penalizează deponenții pentru retrageri anticipate, dar plătesc o rată a dobânzii mai mică. CD-urile sunt asigurate de FDIC sau NCUA, dar de obicei nu oferă nicio prevedere pentru a scrie cecuri, retrage fonduri cu un card de debit sau pentru a adăuga la sold după cumpărarea inițială.3
întrebări frecvente
Conturile pieței monetare (MMA) sunt sigure?
Conturile pieței monetare la o bancă sunt asigurate de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), o agenție independentă a guvernului federal. FDIC acoperă anumite tipuri de conturi, inclusiv MMA-uri, până la 250.000 USD pe deponent pe bancă. În cazul în care deponentul are alte conturi asigurabile la aceeași bancă (cecuri, economii, certificat de depozit), toți contează pentru limita de asigurare de 250.000 USD. Pentru deponenții care doresc să asigure peste 250.000 de dolari, cel mai simplu mod de a realiza este de a deschide conturi la mai multe bănci sau uniuni de credit. Conturile comune sunt asigurate pentru 500.000 USD.
Care sunt beneficiile conturilor pieței monetare?
MMA-urile oferă multe avantaje, inclusiv rate mai mari ale dobânzii, protecția asigurării și privilegii de scriere și de carduri de debit. Ademenirea unor rate ale dobânzii mai mari decât conturile de economii este una dintre principalele atracții ale MMA-urilor. Ei pot oferi rate ale dobânzii mai mari, deoarece li se permite să investească în certificate de depozit (CD-uri), titluri de stat și hârtie comercială, lucru pe care conturile de economii nu le pot face. MMA oferă, de asemenea, acces ușor la fonduri, precum și flexibilitatea în transferul de fonduri între mai multe conturi ale aceleiași instituții. În plus, spre deosebire de conturile de economii, multe conturi de pe piața monetară oferă unele privilegii de scriere a cecurilor și oferă, de asemenea, un card de debit cu contul, la fel ca un cont de verificare regulat.
Care sunt dezavantajele MMA-urilor?
Dezavantajele potențiale includ tranzacții limitate, taxe, restricții de retragere și cerințe minime de sold. Reglementările federale limitează deponenții MMA la un total de șase transferuri și plăți electronice pe lună. În general, băncile și uniunile de credit solicită clienților să depună o anumită sumă de bani pentru a deschide un cont și pentru a-și menține soldul contului peste un anumit nivel. Mulți vor impune taxe lunare dacă soldul scade sub minim. În timp ce unele MMA oferă rate atractive, majoritatea nu vor putea concura cu alte alternative cu randament mai ridicat. Băncile și uniunile de credit oferă multe tipuri de conturi, unele cu caracteristici care le pot face competitive sau superioare conturilor pieței monetare.