Top 4 motive pentru a economisi acum pentru pensionare

Există zeci de scuze pentru a nu economisi pentru pensionare și toate sună bine. Este posibil să aveți câteva ale voastre. Dar știi că ar trebui. Iată patru motive bune pentru a economisi pentru pensionare:

• Nu doriți să vă bazați doar pe prestațiile de securitate socială după pensionare.
• Nu vrei să fii o povară pentru copiii tăi.
• Aveți acces la un cont de pensionare amânat, care va reduce impozitele pe care le plătiți.
• Efectul compus al investiției în acel cont în timp vă poate oferi o pensionare mai confortabilă și mai fericită.

Suna bine? Luați în considerare acei patru factori mai detaliat.

Chei de luat masa

• Economiile amânate de impozite pot fi cheia unei pensii confortabile, iar aceste tipuri de conturi înmoaie lovitura pentru venitul tău disponibil.
• În timp, vă veți bucura de beneficiile efectului de compunere.
• Dacă vă puteți permite impactul imediat asupra plății de luat acasă, Roth IRA poate fi o opțiune de economii de pensionare chiar mai bună.

1. Bazându-se pe securitatea socială

Asigurarea socială nu a fost concepută pentru a fi singurul venit al nimănui la pensionare. Potrivit Administrației pentru Securitate Socială, plățile sale înlocuiesc aproximativ 40% din venitul mediu al salariatului după pensionare.Și, se adaugă, majoritatea consilierilor financiari spun că pensionarii vor avea nevoie de aproximativ 70% din veniturile lor din muncă pentru a trăi confortabil în pensie.

Deci, există o regulă generală: chiar și cu securitatea socială, trebuie să obțineți aproximativ 60% din veniturile de care veți avea nevoie pentru a trăi confortabil după pensionare.

2. Să trăiești cu copiii tăi

Dacă aveți copii, probabil că nu v-ar deranja să petreceți cât mai mult timp cu ei posibil. Cu toate acestea, probabil că doriți ca acest lucru să fie la discreția dvs. A fi nevoit să trăiești cu copiii pentru că nu-ți poți permite să trăiești independent nu este modul în care majoritatea oamenilor vor să-și petreacă anii de pensionare.

40%

Procentul estimat al costurilor de pensionare acoperite de securitatea socială.

Cu excepția cazului în care câștigi la loterie sau obții o moștenire mare, trebuie să economisești suficient pentru a-ți acoperi cheltuielile în anii de pensionare.

3. Economisirea într-un cont de pensionare amânat

Numărul de oportunități de investiții este infinit, dar când vine vorba de pensionare, accentul dvs. inițial ar trebui să fie pe cele care au fost create având în vedere economiile de pensionare și acesta este contul de pensionare amânat de impozite. Deși economisirea este în general un lucru bun, efectul compus al economisirii într-un cont amânat de impozite nu poate fi exagerat. De ce?

• Reduce suma impozitelor pe care le datorați asupra veniturilor pentru fiecare an în care investiți în acesta.
• Vă permite să amânați sau chiar să evitați impozitele pe care le datorați asupra câștigurilor care se acumulează pe investițiile dvs.
• Produce câștiguri din câștiguri, creând un efect de compunere care nu este disponibil într-un cont de economii obișnuit.

Dacă lucrați pentru o companie, este posibil să aveți acces la un cont de pensionare sponsorizat de companie, cum ar fi un plan 401 (k). Ar putea fi cea mai bună ofertă posibilă pentru economiile de pensionare dacă compania se potrivește cu o parte din contribuția dvs. Potrivirea medie a companiei în 2019 a fost de 4,7%, în timp ce unele companii oferă mai mult, iar altele nimic.

Dacă sunteți lucrător independent, vă conduceți propria afacere sau angajatorul dvs. nu oferă un plan, puteți totuși să contribuiți la un cont de pensionare amânat. Puteți deschide un IRA tradițional sau un IRA Roth la orice companie sau bancă de servicii financiare.

În ambele cazuri, există limite anuale pentru suma pe care o puteți contribui:

• Pentru IRA : contribuția maximă anuală pentru anii fiscali 2020 și 2021 este de 6.000 USD. Dacă sunteți 50 deani sau maimult, puteți adăuga un alt 1.000 $ pe an,ca o „contribuție de recuperare.
• Pentru planurile 401 (k) : limita anuală pentru anii fiscali 2020 și 2021 este de 19.500 USD, cu o contribuție de recuperare de 6.500 USD.

Cum funcționează un plan de pensionare

Fie că este vorba de un IRA sau de un 401 (k), vă puteți bucura fie de reducerea imediată a impozitului unui IRA tradițional sau 401 (k), fie de reducerea impozitului după pensionare din planul Roth IRA sau Roth 401 (k). (Multe companii, dar nu toate, oferă o opțiune Roth în planurile lor 401 (k).)

Iată un exemplu:

• Adam câștigă 50.000 de dolari pe an.
• Cota sa federală de impozitare pe venit este de 22% pe baza categoriei de impozite pentru 2020.
• El este plătit săptămânal.
• El contribuie cu 10% din salariu la contul său de 401 (k) în fiecare perioadă de plată.
• Contribuțiile săptămânale ale lui Adam la 401 (k) ale sale vor fi de 100 USD.
• Salariul său ar fi redus cu doar 78 de dolari.

Dacă nu ar investi nimic, Adam ar câștiga 962 de dolari pe săptămână și ar lua acasă aproximativ 750 de dolari. Dacă investește 100 USD pe săptămână într-un cont amânat de impozite, va lua acasă aproximativ 672 USD pe săptămână. El ia acasă cu 78 de dolari mai puțin, dar mai are 100 de dolari în cont. (Aceasta presupune că compania sa nu contribuie cu nimic la cont. Multe, dar nu toate companiile corespund unei părți din economiile angajatului.)

Pe măsură ce salariul său crește, contribuția lui va crește. Pe măsură ce contribuția sa va crește, soldul său va crește și va beneficia de efectul combinat al economisirii amânate de impozite.

Economii de impozite în timp

Spuneți că contribuiți cu 15.000 USD la contul dvs. 401 (k) în fiecare an, care câștigă o rată de rentabilitate de 8%. Presupunem că rata dvs. de impozitare este de 24% și investiți aceste contribuții pe o perioadă de 20 de ani. Rezultatele nete estimate, comparativ cu efectul adăugării acestor sume în conturile dvs. de economii obișnuite în loc de un 401 (k), ar fi după cum urmează:

• Prin adăugarea sumelor în contul dvs. amânat de impozite în loc de contul de economii obișnuit, economisiți 47.073 USD în impozite pe parcursul celor 20 de ani.
• Dacă adăugați economiile într-un cont obișnuit de economii, câștigurile care se acumulează pe aceste sume sunt impozitate în anul în care aceste sume sunt obținute. Acest lucru reduce suma pe care o aveți la dispoziție pentru a reinvesti cu suma impozitelor pe care trebuie să le plătiți pentru aceste sume.

4. Efectul compus

Să presupunem că investiți 50.000 de dolari și acumulează câștiguri la o rată de 8%. Aceasta produce câștiguri de 4.000 USD. Dacă rata dvs. de impozitare este de 22%, aceasta se ridică la 880 USD, care este plătită autorităților fiscale, lăsând 53.120 USD pentru reinvestire. Nu numai că ați plăti mai puțin în impozite, dar valoarea investițiilor dvs. ar fi și mai mare ca urmare a efectului compus al creșterii impozitate amânată:

• Aproximativ 630.000 USD dacă ați salvat suma într-un cont amânat de impozite
• Aproximativ 580.000 USD dacă ați salvat suma într-un cont după impozite

Aceste numere sunt convingătoare și devin și mai mari dacă perioada de câștiguri este mai lungă și suma economisită este mai mare.

Considerații speciale: Despre Roth IRA

Toate cele de mai sus se referă la beneficiile conturilor de economii pentru pensii amânate. Dar dacă aveți opțiunea de a contribui cu venituri post-impozitare la un cont de pensionare, merită luată în considerare. Aceasta, prin definiție, este Roth IRA.

Banii pe care îi contribuiți la un IRA Roth sunt impozitați în avans, nu după ce îi retrageți. Acest lucru poate părea un mare impact asupra venitului dvs. disponibil. Dar banii dintr-un cont Roth sunt scutite de impozit atunci când îi retrageți după pensionare. Adică, nu numai că nu datorați taxe pe contribuția dvs.;nu datorați taxe pe veniturile din investiții pe care le-a câștigat banii dvs.