Clauza de nepunere în executare
Ce este o clauză de neforțare?
O clauză de neforțare (uneori cratimată) este o clauză de poliță de asigurare care stipulează că un asigurat poate primi beneficii totale sau parțiale sau o rambursare parțială a primelor după o expirare din cauza neplății. Asigurarea de viață standard și asigurarea de îngrijire pe termen lung pot avea clauze de neforțare. Clauza poate implica returnarea unei părți din totalul primelor plătite, valoarea de restituire în numerar a poliței sau un beneficiu redus bazat pe primele plătite înainte de expirarea poliței.
Cum funcționează o clauză de neforțare
Atunci când proprietarul poliței de asigurare pentru întreaga viață optează să renunțe la poliță, devin disponibile opțiuni de neexecutare. Compania de asigurare garantează o valoare minimă în numerar pentru polița de asigurare după o anumită perioadă – de obicei trei ani de la data intrării în vigoare.
Chei de luat masa
- O clauză de nepunere în executare este o clauză a poliței de asigurare care stipulează că un asigurat poate primi beneficii totale sau parțiale sau o rambursare parțială a primelor după o expirare din cauza neplății.
- Asigurările de asigurări de viață permanente, invaliditatea pe termen lung și polițele de asigurare de îngrijire pe termen lung pot avea clauze de neforțare.
- Pentru politicile tradiționale pe toată durata vieții, proprietarul decide care dintre cele patru modalități ar dori să acceseze valoarea în numerar a poliței.
Pentru politicile tradiționale pe toată durata vieții, proprietarul decide care dintre cele patru moduri (a se vedea mai jos) ar dori să acceseze valoarea în numerar a poliței. Nu există garanții pentru suma minimă de asigurare disponibilă în polițele de viață variabile și universale, care permit investiții variabile. De asemenea, cuantumul asigurărilor reduse plătite sau pe termen lung poate scădea dacă performanța unui sub-cont al unei polițe este slabă sau ratele dobânzii creditate sunt scăzute.
Deținătorii de polițe de asigurare de viață pot selecta una dintre cele patru opțiuni de beneficii non-confiscare: valoarea de restituire în numerar, asigurarea pe termen lung, valoarea împrumutului și asigurarea achitată.
În polițele de asigurare de viață permanente, dacă nu reușiți să plătiți primele în perioada de grație, nu vă veți pierde asigurarea de viață; valoarea dvs. în numerar acumulată vă va fi salvată cu următoarele opțiuni:
- Puteți rezilia politica dvs. și puteți obține valoarea de restituire a numerarului în numerar greu.
- Puteți opta pentru o acoperire redusă pentru perioada rămasă a poliței, fără prime viitoare. (adică, politică plătită).
- Puteți utiliza valoarea acumulată în numerar pentru a plăti primele viitoare (denumit și împrumut automat premium).
- Puteți cumpăra o poliță de asigurare pe termen lung cu valoarea rămasă de restituire a numerarului. (nu sunt necesare prime suplimentare).
În cazul în care titularul poliței nu face o selecție, termenii poliței vor stabili, în general, ce opțiune va intra în vigoare, în cazul în care polița expiră sau este predată.
Opțiuni de plată în temeiul unei clauze de neforțare
După predarea unei polițe de asigurare pentru întreaga viață, prestația de deces nu mai există. Înainte de a efectua plata către titularul poliței, sumele restante ale împrumutului sunt satisfăcute cu valoarea în numerar.
Companiile selectate oferă, de asemenea, o opțiune de rentă în clauza de neforfiscare. Valoarea în numerar rămasă poate fi utilizată pentru achiziționarea unei anuități fără comisioane sau cheltuieli. Anuitățile plătesc plăți regulate, așa cum se prevede în contract.
Valoare de restituire în numerar
Aici, deținătorul poliței primește valoarea în numerar rămasă în termen de șase luni, în cadrul opțiunii de plată în numerar fără executare. Valoarea restituirii în numerar se aplică elementului de economisire al polițelor de asigurare de viață întregi plătibile înainte de deces. Cu toate acestea, în primii ani ai unei întregi polițe de asigurare de viață, partea de economii aduce foarte puțină rentabilitate în comparație cu primele plătite.
Valoarea de restituire în numerar este porțiunea acumulată a valorii în numerar a unei polițe de asigurare de viață permanente, care este disponibilă deținătorului poliței la predarea poliței.
În funcție de vârsta poliței, valoarea de restituire a numerarului ar putea fi mai mică decât valoarea efectivă a numerarului. În primii ani ai unei polițe, companiile de asigurări de viață pot deduce comisioanele la predarea în numerar. În funcție de tipul poliței, valoarea în numerar este disponibilă deținătorului poliței pe durata vieții sale. Este important să rețineți că predarea unei părți din valoarea în numerar reduce prestația de deces.
Asigurare pe termen lung
Alegerea opțiunii pe termen prelungit fără confiscare îi permite proprietarului poliței să utilizeze valoarea în numerar pentru a achiziționa o poliță de asigurare pe termen cu o prestație de deces egală cu cea a poliței inițiale pe viață. Polița se calculează de la vârsta atinsă a asiguratului. Termenul de politică se încheie după un număr fix de ani, așa cum este detaliat în tabelul de neforțare a poliței. Pentru unele companii, această opțiune poate fi automată la predarea unei polițe de asigurare de viață întregi.
Asigurarea pe termen lung permite unui asigurat să renunțe la plata primelor, dar să nu renunțe la capitalul propriu al poliței sale. Valoarea în numerar pe care o veți avea încorporată în poliță va fi redusă cu suma împrumuturilor care îi sunt încasate.
Asigurarea pe termen lung este adesea opțiunea implicită de nepunere. În cazul asigurărilor pe termen lung, valoarea nominală a poliței rămâne aceeași, dar este transformată într-o poliță de asigurare pe termen lung. Între timp, capitalul propriu pe care l-ați construit este utilizat pentru a cumpăra o politică pe termen care este egală cu numărul de ani în care ați plătit primele.
De exemplu, dacă achiziționați o poliță când aveați 20 de ani și ați plătit până la 55 de ani, ați primi o poliță pe termen care este mai mică de 35 de ani. Sau dacă aveați 35 de ani când ați cumpărat polița și ați plăti până la 45 de ani, ați primi o poliță pe termen mai mic de 10 ani.
Valoarea împrumutului împrumuturilor de politică
Spre deosebire de împrumuturile convenționale, împrumuturile politice nu trebuie rambursate. Orice ban pe care îl veți scoate va fi pur și simplu dedus din prestația de deces care beneficiază de beneficiarii dvs. Cu toate acestea, la fel ca un împrumut convențional, vi se vor percepe dobânzi, variind de la 5% la 9% la împrumut. Dobânzile neplătite vor fi adăugate la suma împrumutului dvs. și vor fi supuse compensării.
consideratii speciale
Opțiunea de asigurare plătită redusă permite proprietarului poliței să primească o sumă mai mică de asigurare de viață integral plătită integral, excluzând comisioanele și cheltuielile. Vârsta atinsă a asiguratului va determina valoarea nominală a noii polițe. Ca urmare, prestația de deces este mai mică decât cea a politicii expirate.
Un asigurat poate opta să transforme valoarea în numerar a întregii polițe de viață într-o asigurare plătită. Într-un astfel de scenariu, politica nu este neapărat achitată în definiția strictă a termenului, dar este capabilă să efectueze propriile plăți ale primelor.
În funcție de tipul poliței și de performanța acesteia, este posibil ca un deținător de poliță să fie nevoit să reia plățile primei în viitor sau poate ajunge la un punct în care primele să fie acoperite pentru restul vieții poliței.