Ipoteca compensată
Ce este un credit ipotecar compensat?
Un credit ipotecar compensat este un tip de împrumut la domiciliu care implică amestecarea unui credit ipotecar tradițional cu unul sau mai multe conturi de depozit deținute de aceeași instituție financiară. Soldul de economii menținut în contul de depozit poate fi apoi utilizat pentru a compensa soldul ipotecii, reducând plățile dobânzilor datorate.
Ipotecile compensate sunt standard în multe țări, cum ar fi Marea Britanie, dar în prezent nu sunt eligibile pentru utilizare în SUA din cauza legislației fiscale.
Chei de luat masa
- O ipotecă compensată implică combinarea aspectelor unei ipoteci tradiționale cu unul sau mai multe conturi de depozit la aceeași instituție financiară.
- Fondurile din conturile de depozit sunt apoi utilizate pentru a compensa soldul ipotecii, reducând plățile lunare.
- Ipotecile compensate sunt standard în multe țări, dar legile fiscale din SUA nu le permit în prezent.
- Un credit ipotecar compensat este o opțiune atractivă pentru rambursarea unui credit ipotecar, în primul rând deoarece împrumutatul poate efectua plăți mici pentru a achita principalul în loc de dobândă.
Înțelegerea ipotecilor compensate
O ipotecă compensată este o opțiune de dorit pentru deponenții sârguincioși. Contul de economii conectat nu va câștiga dobânzi pe durata de viață a împrumutului. Cu toate acestea, majoritatea conturilor de economii sunt de obicei conturi cu venituri mici, care plătesc doar 1% până la 3% pe an sau mai puțin.
Rata dobânzii ipotecare este substanțial mai mare decât rata plătită pentru contul de economii, astfel încât orice economii acolo reprezintă un beneficiu net pentru debitor. De asemenea, dobânda renunțată la contul de economii devine plăți neimpozabile către ipotecă.
Contul de economii este de obicei un cont care nu poartă dobânzi, care permite băncii să obțină un randament pozitiv la orice solduri deținute în cont.
Calculul dobânzii se face pe soldul rămas al notei, mai puțin suma totală a economiilor într-unul sau mai multe conturi de depozit. Împrumutatul are încă acces la contul său de economii. Cu toate acestea, următoarea plată a ipotecii va fi calculată pe un sold de capital mai mare dacă împrumutatul retrage fonduri din cont.
Mai multe conturi de economii se pot lega de contul ipotecar compensat, iar membrii de familie ai împrumutatului își pot lega conturile de economii cu contul ipotecar pentru a reduce suma principalului și, astfel, dobânda la soldul rămas.
Exemplu de ipotecă compensată
Familia Smith are o ipotecă compensată. Principalul este de 225.000 USD cu o rată a dobânzii de 5%, iar familia are economii de 15.000 USD cu același creditor, fără retrageri în ultima lună. Calculul următoarei plăți a dobânzii la un împrumut compensat se va baza pe soldul de 210.000 USD, care reflectă principalul împrumutului mai puțin soldul contului de economii: (225.000 USD – 15.000 USD = 210.000 USD).
Avantajele unui credit ipotecar compensat
Un credit ipotecar compensat este o opțiune atractivă pentru rambursarea unui credit ipotecar în primul rând deoarece debitorul poate efectua plăți mici pentru a achita principalul în loc de dobândă. Pe măsură ce se aplică mai multe fonduri către principal, soldul împrumutului se reduce mai rapid.
În același timp, deoarece aceste plăți sunt către propriul cont de economii al împrumutatului, împrumutatul își mai poate folosi banii, dacă este necesar. Această flexibilitate oferă împrumutatului toate avantajele rambursării rapide a ipotecii, dar și avantajele economisirii de bani într-un cont de investiții.