Open Banking
Ce este Open Banking?
Open banking este, de asemenea, cunoscut sub numele de „open bank data”. Banca deschisă este o practică bancară care oferă furnizorilor de servicii financiare terțe acces deschis la bancare de consum, tranzacții și alte date financiare de la bănci și instituții financiare nebancare prin utilizarea interfețelor de programare a aplicațiilor (API). Banca deschisă va permite conectarea în rețea a conturilor și a datelor între instituții pentru a fi utilizate de consumatori, instituții financiare și furnizori de servicii terți. Banca deschisă devine o sursă majoră de inovație care este pregătită să remodeleze industria bancară.
Chei de luat masa
- Open banking este sistemul care permite accesul și controlul conturilor bancare și financiare ale consumatorilor prin aplicații de la terți.
- Banca deschisă are potențialul de a remodela peisajul competitiv și experiența consumatorilor din industria bancară.
- Banca deschisă crește potențialul atât pentru câștiguri promițătoare, cât și pentru riscuri grave pentru consumatori, întrucât mai multe date sunt distribuite mai larg.
Înțelegerea Open Banking
În cadrul operațiunilor bancare deschise, băncile permit accesul și controlul datelor personale și financiare ale clienților către furnizori de servicii terți, care sunt de obicei startup-uri tehnologice și furnizori de servicii financiare online. În mod normal, clienții sunt obligați să acorde un anumit tip de consimțământ pentru a permite băncii să permită un astfel de acces, cum ar fi bifarea unei căsuțe pe ecranul termenilor de serviciu dintr-o aplicație online. API-urile furnizorilor terți pot utiliza apoi datele partajate ale clientului (și datele despre contrapartidele financiare ale clientului). Utilizările pot include compararea conturilor și istoricul tranzacțiilor clientului cu o serie de opțiuni de servicii financiare, agregarea datelor între instituțiile financiare participante și clienți pentru a crea profiluri de marketing sau efectuarea de noi tranzacții și modificări de cont în numele clientului.
Promisiunea deschiderii bancare
Banca deschisă este o forță motrice a inovației în industria bancară. Bazându-se pe rețele în loc de centralizare, serviciile bancare deschise pot ajuta clienții serviciilor financiare să își partajeze în siguranță datele financiare cu alte instituții financiare. De exemplu, API-urile bancare deschise pot facilita procesul uneori oneros de trecere de la utilizarea serviciului de cont de verificare al unei bănci la cel al altei bănci. API poate, de asemenea, să analizeze datele tranzacțiilor consumatorilor pentru a identifica cele mai bune produse și servicii financiare pentru aceștia, cum ar fi un nou cont de economii care ar câștiga o rată a dobânzii mai mare decât contul curent de economii sau un alt card de credit cu o rată a dobânzii mai mică.
Prin utilizarea conturilor în rețea, activitățile bancare deschise ar putea ajuta creditorii să obțină o imagine mai exactă a situației financiare și a nivelului de risc al unui consumator, pentru a oferi condiții de împrumut mai profitabile. De asemenea, ar putea ajuta consumatorii să obțină o imagine mai exactă a propriilor finanțe înainte de a prelua datorii. O aplicație bancară deschisă pentru clienții care doresc să cumpere o casă ar putea calcula automat ce își pot permite clienții pe baza tuturor informațiilor din conturile lor, oferind probabil o imagine mai fiabilă decât oferă în prezent liniile directoare privind creditele ipotecare. O altă aplicație ar putea ajuta clienții cu deficiențe de vedere să-și înțeleagă mai bine finanțele prin comenzi vocale. Banca deschisă poate ajuta, de asemenea, întreprinderile mici să economisească timp prin contabilitate online și să ajute companiile de detectare a fraudei să monitorizeze mai bine conturile clienților și să identifice problemele mai devreme.
Serviciile bancare deschise vor forța băncile mari și stabilite să fie mai competitive cu băncile mai mici și mai noi, ceea ce va duce în mod ideal la costuri mai mici, la o tehnologie mai bună și la un serviciu mai bun pentru clienți. Băncile înființate vor trebui să facă lucruri în moduri noi pe care nu sunt în prezent înființate pentru a le gestiona și cheltui bani pentru a adopta noi tehnologii. Cu toate acestea, băncile pot profita de această nouă tehnologie pentru a consolida relațiile cu clienții și păstrarea acestora, ajutând mai bine clienții să își gestioneze finanțele în loc să faciliteze pur și simplu tranzacțiile.
Înainte ca băncile să ofere servicii bancare deschise, cel mai apropiat lucru disponibil erau site-urile de agregare precum Monetăria sau Capitalul Personal care combină informațiile contului utilizatorilor de la toate instituțiile lor financiare, astfel încât să le poată vedea într-un singur loc. Astfel de servicii realizează acest lucru solicitând utilizatorilor să predea numele de utilizator și parolele lor pentru fiecare cont, apoi răpind datele de pe ecranele acestor conturi. Această practică prezintă riscuri de securitate, iar rezultatele răzuirii ecranului nu sunt întotdeauna complet exacte, ceea ce face dificilă uneori identificarea tranzacțiilor de către utilizatori. În plus, utilizatorii pot constata că nu toate conturile lor financiare sunt compatibile cu serviciile de agregare a conturilor, împiedicându-i să obțină o imagine fidelă sau completă a finanțelor lor. API-urile sunt considerate o opțiune mai sigură, deoarece permit aplicațiilor să partajeze date direct fără a partaja acreditările contului.
Riscurile bancare deschise
Serviciile bancare deschise pot oferi beneficii sub forma unui acces convenabil la date și servicii financiare pentru consumatori și raționalizarea unor costuri pentru instituțiile financiare. Cu toate acestea, acesta prezintă, de asemenea, riscuri severe pentru confidențialitatea financiară și securitatea finanțelor consumatorilor, precum și datorii rezultate față de instituțiile financiare. API-urile bancare deschise nu sunt lipsite de riscuri de securitate, cum ar fi potențialul pentru o aplicație terță parte rău intenționată de a curăța contul unui client. Aceasta ar fi o amenințare extremă (și mai puțin probabilă). Preocupări mult mai largi ar fi pur și simplu încălcări de date din cauza securității slabe, a hacking-ului sau a amenințărilor privilegiate care au devenit relativ răspândite în era modernă, inclusiv la instituțiile financiare, și care vor rămâne probabil obișnuite pe măsură ce mai multe date vor fi interconectate în mai multe moduri.
Banca deschisă este susceptibilă să modifice peisajul competitiv al industriei serviciilor financiare, care ar putea aduce beneficii consumatorilor prin creșterea concurenței, așa cum este descris mai sus, dar ar putea avea, de asemenea, efectul invers și ar crește costurile consumatorilor dacă va duce la consolidarea serviciilor financiare, din cauza economii de scară de la Big Data și efecte de rețea. Concentrația de piață rezultată și puterea asociată de stabilire a prețurilor ar putea compensa mai mult decât orice avantaj al costurilor pentru consumatori. O astfel de consolidare a pieței a fost deja văzută și criticată pe scară largă în alte servicii bazate pe internet, cum ar fi cumpărăturile online, motoarele de căutare și rețelele de socializare, în sensul în care consumatorii și autoritățile de reglementare consideră că rezultatul este utilizarea abuzivă a datelor clienților de către giganții tehnologici. în beneficiul lor. Dincolo de costurile directe ale concentrării pieței, utilizarea abuzivă similară a datelor financiare private ale clienților ar putea ridica în cele din urmă îngrijorări și mai mari.