Împrumuturile ipotecare P2P – o tendință în creștere

Ultimul deceniu a cunoscut o tendință alimentată de internet în ceea ce privește împrumuturile peer-to-peer (P2P). Este o formă de finanțare care permite debitorilor să obțină un împrumut de la un grup de creditori individuali fără a trece printr-un intermediar, cum ar fi o bancă. Creșterea în industrie este setată să meargă la noi culmi. Potrivit unui studiu realizat în 2017 de Bank of America, 36% dintre adulți au spus că au folosit un serviciu de împrumut P2P.  Piața globală P2P a fost estimată la 67,93 miliarde de dolari în 2019. Și până în 2027, industria globală era de așteptat să urce până la 558,91 miliarde de dolari, potrivit unui raport al Valuates. 

Până în prezent, marea majoritate a împrumuturilor P2P au fost personale, utilizate pentru finanțarea îmbunătățirilor locuințelor sau achitarea datoriilor cardului de credit. Dar, în ultimul timp, numărul de creditori P2P care intră în activitatea ipotecară a crescut constant. 

Creditori populari P2P

Împrumutatulpeer-to-peer cu sediul în San Francisco, SoFi, oferă atât împrumuturi ipotecare, cât și împrumuturi de refinanțare ipotecarăîn 29 de state și în districtul Columbia, cu mai multe pe drum. O altă firmă, National Family Mortgage, facilitează ipoteca la domiciliu peer-to-peer și refinanțează împrumuturile rudelor. LendingClub Corp. a emis împrumuturi de peste 60 de miliarde de dolari și a discutat despre planurile de extindere a creditelor ipotecare.  Există chiar și un P2P specializat în industria ipotecară comercială și rezidențială – LendInvest, cu sediul în Marea Britanie – care și-a redus recent minimele pentru investitori (împrumuturile sale nu sunt disponibile pentru debitorii SUA în acest moment). 

Cum functioneaza

Procesul de obținere a unui credit ipotecar P2P variază în funcție de companie, dar de obicei urmează un model similar cu cel subliniat de SoFi:

1. Împrumutatul începe o cerere online și primește sume de împrumut și rate ale dobânzii precalificate.
2. Alegeți suma împrumutului și rata dobânzii cele mai potrivite pentru dvs., completați cererea și primiți o scrisoare de aprobare prealabilă pentru împrumutul dvs.
3. Trimiteți oferta vânzătorului și închideți împrumutul. În acest moment, vă încărcați contractul de cumpărare, vă blocați rata dobânzii, obțineți o evaluare a proprietății și semnați documentele finale.

Potrivit SoFi, creditele ipotecare tipice se închid în 30 de zile sau mai puțin.

Argumente pro şi contra

Înainte de a aplica pentru un credit ipotecar P2P, merită să luați în considerare atât plusurile, cât și minusurile.

Pe partea de sus:

• Împrumutătorii P2P tind să aprobe persoanele cu scoruri de credit mai mici. 
• Ratele dobânzilor la împrumuturile P2P sunt adesea mai mici decât cele oferite prin intermediul unui împrumutător tradițional.
• Taxele de servicii sunt adesea mai mici și ele, reflectând lipsa cheltuielilor generale pe care le au P2P-urile. 

Dezavantajul:

• Timpul de procesare și aprobare a împrumutului poate fi mai lung – posibil un produs cu un scor de credit mai mic și necesitatea de a-i examina pe debitori mai complet.
• Taxele de colectare (pentru debitorii care nu plătesc la timp) pot fi foarte abrupte, erodând orice avantaj al dobânzii oferit de acest tip de împrumut. 

Cine beneficiază?

Așa cum am menționat mai sus, unul dintre avantajele utilizării unui creditor P2P pentru o ipotecă este că au tendința de a aproba persoane cu scoruri de credit scăzute sau corecte. Acesta este ceva ce vor aprecia probabil noii proprietari de case, în special millennials. Oamenii care se încadrează în aceste categorii tind să fie expulzați de pe piața ipotecară. Dar odată cu creșterea pieței P2P, mulți oameni care au fost blocați, inclusiv cei care încep să-și dezvolte istoricul creditelor, găsesc modalități de a face ca proprietatea să devină realitate. 

O opțiune Mix-and-Match

Cu atât de puține companii care oferă ipoteci P2P, unii împrumutați au apelat la o strategie hibridă: finanțează plata pentru proprietatea lor cu un împrumut P2P și soldul cu un împrumut convențional. Cu toate acestea, obținerea unui împrumut P2P și utilizarea efectivă a acestuia pentru o avans sunt două lucruri diferite. Asigurați-vă că verificați dacă compania sau banca dvs. ipotecară vor accepta chiar și utilizarea unui împrumut P2P ca avans. 

Linia de fund

Se preconizează că piața americană P2P va avea o valoare de 558,91 miliarde de dolari până la sfârșitul anului 2027.  În timp ce unii critici au considerat că industria este supraestimată, există o mare probabilitate ca amprenta creditelor ipotecare a furnizorilor de împrumuturi P2P să crească. Întrucât din ce în ce mai mulți furnizori P2P concurează pentru clienții ipotecari, acest nou tip de împrumut merită să fie analizat pentru a-l compara cu alte surse de împrumut mai convenționale. Ar putea fi o opțiune viabilă pentru oricine are dificultăți în obținerea de finanțări convenționale sau pentru cei cu un credit excelent care doresc un proces mai simplu și o rată a dobânzii mai mică.