Ipoteca Piggyback

Ce este un credit ipotecar?

Un credit ipotecar este o datorie suplimentară care poate include orice ipotecă sau împrumut suplimentar dincolo de primul credit ipotecar al unui împrumutat, care este garantat cu aceeași garanție. Tipurile obișnuite de credite ipotecare includ împrumuturi de capital propriu și linii de credit de capital propriu (HELOC).

Chei de luat masa

• Un credit ipotecar este orice împrumut suplimentar încheiat pe o proprietate în urma unei prime ipoteci.
• Exemplele includ ipoteci secundare, împrumuturi de capital propriu și HELOC.
• Ipotecile de tip piggyback sunt utilizate pentru a ajuta la acoperirea plăților pe o proprietate sau pentru a evita plata PMI.

Înțelegerea ipotecii Piggyback

Ipotecile de tip „piggyback” pot avea mai multe scopuri. Unele credite ipotecare sunt permise pentru a ajuta un împrumutat cu o avans. În general, majoritatea debitorilor vor avea capacitatea de a prelua unul sau două credite ipotecare, deoarece toate împrumuturile sunt garantate cu aceeași garanție.

Un credit ipotecar poate fi, de asemenea, utilizat pentru a evita să plătească pentru al doilea credit ipotecar  sau de capital propriu este contractat în același timp cu  prima ipotecă. De exemplu, cu un credit ipotecar „80-10-10”, 80% din prețul de achiziție este acoperit de prima ipotecă, 10% este acoperit de al doilea împrumut, iar ultimul 10% este acoperit de avansul dvs. Acest lucru reduce împrumutul la valoare ( LTV ) al primei ipoteci la sub 80%, eliminând necesitatea PMI. De exemplu, dacă noua ta casă costă 180.000 USD, prima ipotecă ar fi 144.000 USD, a doua ipotecă ar fi 18.000 USD, iar plata în avans ar fi 18.000 USD.

Tipuri de ipoteci Piggyback

Ipoteci în avans

Ipotecile pentru avans sunt un tip de credit ipotecar care oferă împrumutatului fonduri pentru o avans. A doua ipotecă este permisă de obicei numai atunci când utilizează fonduri dintr-un program de asistență în avans. Toate sursele de fonduri în avans utilizate pentru asigurarea unei ipoteci trebuie să fie dezvăluite primului creditor ipotecar. În general, al doilea credit ipotecar de la mulți creditori alternativi nu este permis, deoarece acestea depășesc parametrii condițiilor primei ipoteci și cresc semnificativ riscurile de neplată pentru un debitor. Ipotecile pentru asistentul de plată în avans pot fi, de asemenea, cunoscute sub numele de ipoteci secundare tăcute. 

A doua ipotecă

În general, un împrumutat poate primi o a doua ipotecă folosind o garanție subordonată doar atunci când acea garanție are capital propriu. Capitalul propriu este în primul rând o funcție a valorii pe care un împrumutat a plătit-o pentru casa sa. Se calculează ca valoare de evaluare a locuinței minus soldul creditului restant.

Mulți împrumutați se află într-o ipotecă subacvatică în primele faze ale rambursării creditului ipotecar, deoarece proprietatea poate scădea în valoare, iar soldul ipotecar nu a fost încă plătit în mod substanțial. Dacă un împrumutat are acțiuni proprii la domiciliu, are câteva opțiuni pentru un al doilea împrumut ipotecar. Aceste produse ipotecare secundare includ fie un împrumut standard de capital propriu, fie o linie de credit de capital propriu. Atât un împrumut de capital propriu, cât și o linie de credit de capital propriu, se bazează pe capitalul propriu disponibil în garanția unui împrumutat.

Împrumuturi de capital propriu

Un împrumut standard de capital propriu este un împrumut non-revolving. Într-un împrumut standard de capital propriu, un împrumutat poate primi valoarea capitalului propriu în avans ca o sumă forfetară de plată a principalului. Împrumutul va necesita, de obicei, rate lunare pe baza condițiilor de credit personalizate de către creditor. Împrumutații folosesc un împrumut de capital propriu în diverse scopuri, inclusiv costuri de facultate pentru copilul lor, îmbunătățiri la domiciliu, consolidarea datoriilor sau cheltuieli de capital de urgență.

Linii de credit pentru acțiuni la domiciliu

O linie de credit de capital propriu este un cont de credit rotativ care oferă unui împrumutat o flexibilitate mai mare a cheltuielilor. Acest tip de cont de credit are o limită maximă de credit pe baza capitalului propriu al împrumutatului. Soldul contului este rotativ, ceea ce înseamnă că debitorii controlează soldurile restante pe baza achizițiilor și plăților lor. Un cont rotativ va fi, de asemenea, evaluat cu dobândă lunară, care se adaugă la soldul total restant. Într-o linie de credit de capital propriu, debitorii primesc lunar un extras care detaliază tranzacțiile pe perioada respectivă și o sumă de plată lunară pe care trebuie să o plătească pentru a-și menține contul în stare bună.