Pedeapsă în avans
Ce este o penalitate în avans?
O penalitate de plată anticipată este de obicei specificată într-o clauză dintr-un contract ipotecar care precizează că o penalitate va fi evaluată dacă împrumutatul plătește semnificativ sau achită ipoteca înainte de termen, de obicei în primii trei ani de la angajarea împrumutului. Sancțiunea se bazează uneori pe un procent din soldul ipotecar rămas sau poate avea un anumit număr de luni de interes. Sancțiunile de plată anticipată protejează creditorul împotriva pierderii financiare a veniturilor din dobânzi care altfel ar fi fost plătite în timp.
Chei de luat masa
- O clauză de penalizare a plății anticipate prevede că o penalitate va fi evaluată dacă împrumutatul plătește semnificativ sau achită ipoteca, de obicei în primii cinci ani de împrumut.
- Sancțiunile de plată în avans servesc drept protecție pentru creditori împotriva pierderii veniturilor din dobânzi.
- Creditorii ipotecare sunt obligați să dezvăluie penalitățile de plată în avans în momentul închiderii unei noi ipoteci.
Cum funcționează o penalitate în avans
Penalitățile de plată anticipată sunt înscrise în contractele ipotecare de către creditori pentru a compensa riscul de plată anticipată, în special în condiții climatice dificile și în circumstanțe în care stimulentul pentru un împrumutat să refinanțeze o ipotecă subprime este mare. Aceste penalități nu se aplică doar atunci când un debitor plătește întregul împrumut. Unele dispoziții de penalizare intră în vigoare dacă împrumutatul plătește o mare parte din soldul împrumutului într-o singură plată.
Adăugarea unei penalități de plată anticipată la o ipotecă poate proteja împotriva refinanțării anticipate sau a vânzării unei locuințe în primii trei ani de la închiderea unei ipoteci atunci când un debitor este considerat un risc pentru creditor. Alternativ, penalitățile de plată anticipată ar putea fi adăugate ca o modalitate de recuperare a unor profituri atunci când un credit ipotecar este promovat cu o rată a dobânzii mai mică decât media.
Creditorii ipotecare sunt obligați să dezvăluie penalitățile de plată anticipată în momentul închiderii unei noi ipoteci. Astfel de sancțiuni nu pot fi impuse fără consimțământul sau cunoștința unui împrumutat. Cu toate acestea, debitorii ar trebui să fie informați cu privire la orice potențial pentru penalități de plată anticipată cu mult înainte de închidere. Dacă creditorul nu a spus nimic despre unul, împrumutătorii ar trebui să întrebe din timp.
Efectuarea unor plăți de capital suplimentare mici pe durata de viață a împrumutului nu determină în mod normal penalități, dar nu poate fi rău să-i cereți creditorului să se asigure.
Tipuri de penalități în avans
O penalitate de plată anticipată care se aplică atât vânzării unei locuințe, cât și unei tranzacții de refinanțare se numește o penalitate de plată anticipată „dură”. O penalitate de plată în avans care se aplică doar refinanțării este denumită una „ușoară”.
Limitări ale penalităților de plată în avans
În timp ce unele împrumuturi la domiciliu includ penalități de plată în avans, acestea nu sunt legale pentru împrumuturile FHA unifamiliale. Pentru alte împrumuturi la domiciliu, creditorii pot aplica penalități de plată anticipată numai în primii trei ani, cu limite asupra mărimii penalității.În plus, creditorii trebuie să ofere un împrumut care nu include o penalitate de plată în avans ca alternativă. Aceste reguli sunt în vigoare pentru împrumuturile emise după 10 ianuarie 2014, stabilite de Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) după trecerea 2010 Legea Dodd-Frank.
Împrumuturile ipotecare acordate militarilor și împrumuturilor studențești nu permit penalități de plată în avans.
consideratii speciale
Sancțiunile de plată în avans variază în funcție de creditori. Aceasta înseamnă că împrumutații ar trebui să fie sârguincioși în ceea ce privește solicitarea – și înțelegerea deplină – a documentului de divulgare a plății în avans înainte de închidere. Penalitățile de plată anticipată pot fi stabilite fie ca sumă fixă, fie ca procent din soldul ipotecar rămas. Ele pot fi, de asemenea, evaluate pe o scară glisantă pe baza perioadei de timp în care ipoteca a fost în vigoare.
Unii creditori impun o penalitate atunci când o refinanțare sau vânzarea casei este finalizată în primii doi-trei ani de la ipoteca inițială. Alții percep o taxă atunci când soldul este achitat în primii cinci ani.
Exemplu de penalizare în avans
Un proprietar de case decide să refinanțeze o ipotecă veche de doi ani, cu un sold rămas de 250.000 de dolari. Dacă există o penalitate de plată în avans de 4%, proprietarul casei ar plăti 10.000 de dolari creditorului inițial pentru achitarea anticipată a ipotecii. Împrumutații trebuie să fie conștienți de specificul penalităților de plată anticipată ale creditorului; pot crește substanțial costul refinanțării unei ipoteci sau al vânzării unei case.