Împrumuturi private față de colegiu federal: Care este diferența?
Împrumuturi private vs. colegii federale: o prezentare generală
O educație universitară este o prioritate majoră pentru mulți oameni, dar costul în continuă creștere îl pune dincolo de acoperirea financiară a multor familii. Dacă nu aveți economiile necesare pentru a acoperi educația universitară a copilului sau a copilului dvs., poate fi necesar să verificați opțiunile de împrumut.
Chei de luat masa
- Puteți obține un împrumut studențesc prin intermediul guvernului federal sau de la creditori privați.
- Împrumuturile federale au în general condiții mai favorabile, inclusiv opțiuni de rambursare flexibile. Interesul este de obicei mai mic și a fost suspendat pe termen nelimitat în timpul crizei coronavirusului.
- Studenții cu „nevoie financiară excepțională” se pot califica pentru împrumuturi federale subvenționate, în timp ce împrumuturile nesubvenționate sunt disponibile indiferent de necesitatea financiară.
Împrumuturi private
Împrumuturile colegiului privat pot proveni din mai multe surse, inclusiv bănci, uniuni de credit și alte instituții financiare.
Puteți solicita un împrumut privat în orice moment și puteți folosi banii pentru oricare dintre cheltuielile dorite, inclusiv școlarizarea, camera și pensiunea, cărțile, computerele, transportul și cheltuielile de întreținere.
Spre deosebire de unele împrumuturi federale, împrumuturile private nu se bazează pe nevoile financiare. De fapt, este posibil să trebuiască să treceți o verificare a creditului pentru a vă dovedi bonitatea. Dacă aveți un istoric de credit mic sau deloc sau cosigner pentru împrumut.
Împrumuturile private pot avea, de asemenea, limite de împrumut mai mari decât împrumuturile federale.
Credite federale
Împrumuturile federale pentru studenți sunt administrate de Departamentul Educației din SUA. Ele tind să aibă rate ale dobânzii mai mici și planuri de rambursare mai flexibile decât împrumuturile private. Dobânzile pentru aceste împrumuturi au fost suspendate în timpul crizei coronavirusului cel puțin până la 30 septembrie 2021.
Pentru a vă califica pentru un împrumut federal, va trebui să completați și să depuneți cererea gratuită a guvernului pentru ajutor federal pentru studenți (FAFSA). FAFSA pune o serie de întrebări despre veniturile și investițiile elevului și părinților, precum și alte aspecte relevante, cum ar fi dacă familia are alți copii la facultate. Folosind aceste informații, FAFSA determină contribuția dvs. familială așteptată (EFC). Această cifră este utilizată pentru a calcula câtă asistență sunteți eligibil să primiți.
Contribuția așteptată a familiei (EFC), numită în mod confuz, a fost redenumită Indexul Ajutorului pentru Studenți (SAI) pentru a clarifica semnificația acestuia. Nu indică cât de mult trebuie să plătească studentul colegiului. Se folosește pentru a calcula cât de mult ajutor pentru elev este eligibil să primească solicitantul. Reetichetarea începe în iulie 2023.
Birourile de asistență financiară din colegii și universități decid cât de mult ajută să oferi scăzând EFC din costul de participare (COA). Costul participării include școlarizarea, taxele necesare, camera și pensiunea, manualele și alte cheltuieli.
Pentru a compensa decalajul dintre costurile unui anumit colegiu și ceea ce își poate permite acea familie să plătească, biroul de ajutor financiar pune la punct un pachet de ajutor. Acest pachet ar putea include o combinație de subvenții federale Pell, împrumuturi federale și locuri de muncă plătite pentru studii de muncă. Școlile se pot baza și pe propriile resurse pentru a oferi, de exemplu, burse de merit. Diferența fundamentală între subvenții și împrumuturi este că subvențiile nu trebuie rambursate niciodată (cu excepția cazurilor rare), în timp ce împrumuturile în cele din urmă.
Tipuri de împrumuturi federale
Programul de împrumut federal federal William D. Ford este cel mai mare și mai cunoscut dintre toate programele federale de împrumuturi studențești. Aceste împrumuturi sunt uneori denumite împrumuturi Stafford, numele unui program anterior. Există patru tipuri de bază de împrumuturi directe federale:
- Împrumut direct subvenționat
- Împrumut direct nesubvenționat
- Împrumut direct PLUS
- Împrumut direct de consolidare
Rețineți că o prevedere dinAmerican Rescue Plan face ca toate iertările împrumuturilor studențești să fie scutite de impozite de la 1 ianuarie 2021 până la 31 decembrie 2025.
Împrumuturi directe subvenționate
Acestea sunt destinate studenților cu „nevoi financiare excepționale”. Guvernul subvenționează dobânda la împrumut în timp ce studentul este înscris cel puțin la jumătate de normă. Nu vi se percep dobânzi pentru împrumuturile subvenționate până nu absolviți și apoi aveți o perioadă de grație de șase luni după ce ați părăsit școala, înainte de a începe să plătiți împrumutul. În cazul în care împrumutul dvs. este amânat, nu vi se vor percepe dobânzi în perioada respectivă.
Împrumuturi directe nesubvenționate
Împrumuturile nesubvenționate sunt disponibile studenților indiferent de nevoile financiare. Spre deosebire de împrumuturile subvenționate, dobânda acestora începe să se acumuleze imediat ce primiți fondurile și continuă până când împrumutul este rambursat integral.
Studenții independenți care solicită un împrumut direct (spre deosebire de studenții dependenți care solicită împreună cu părinții lor) se pot califica pentru o sumă mai mare de fonduri nesubvenționate.
Împrumuturile directe au mai multe avantaje atractive, printre care:
- Nu este nevoie să treceți o verificare a creditului.
- O rată scăzută a dobânzii fixă. (Împrumuturile private au adesea rate variabile.)
- Mai multe planuri de rambursare flexibile.
- Nicio penalitate pentru plata anticipată a împrumutului.
Cu toate acestea, au și unele dezavantaje, cum ar fi:
- Limite mici de împrumut.
- Necesitatea de a depune un nou formular FAFSA în fiecare an pentru a menține eligibilitatea.
- Limite mai stricte cu privire la modul în care puteți folosi banii decât cu împrumuturile private.
Împrumuturi directe PLUS
Împrumuturile PLUS sunt concepute pentru părinții studenților și nu se bazează pe nevoile financiare. Au o serie de caracteristici atrăgătoare, inclusiv posibilitatea de a împrumuta costul integral al colegiului (minus orice alt ajutor financiar sau burse). De asemenea, au o rată de dobândă relativ scăzută, fixă (dar mai mare decât ratele pentru alte tipuri de împrumuturi directe) și oferă planuri de rambursare flexibile, cum ar fi posibilitatea de a amâna plata până la absolvirea studenților.
Împrumuturile PLUS necesită ca solicitantul părinte să treacă o verificare a creditului (sau să obțină un cosigner sau girator) și să solicite din nou fonduri în fiecare an universitar. Părintele este, de asemenea, responsabil legal pentru rambursarea împrumutului.
În plus față de părinții studenților de licență, împrumuturile PLUS sunt disponibile studenților absolvenți și profesioniști.
Împrumuturi de consolidare directă
Când vine timpul să rambursați împrumuturile studențești, guvernul oferă împrumuturi directe de consolidare, pe care le puteți utiliza pentru a combina două sau mai multe împrumuturi federale pentru educație într-un singur împrumut cu o rată a dobânzii fixă bazată pe rata medie a împrumuturilor pe care le consolidați.
Nu puteți consolida împrumuturile private folosind programul federal, dar creditorii privați vă pot consolida împrumuturile, atât private, cât și federale, plătind vechile împrumuturi și acordându-vă unul nou. Acest lucru este adesea denumit refinanțare.
Refinanțarea cu un împrumutat privat vă poate aduce o rată a dobânzii mai mică în unele cazuri, dar veți pierde opțiunile flexibile de rambursare și protecția consumatorilor care vin cu împrumuturile federale. Dacă aveți împrumuturi atât federale, cât și private, este logic să le consolidați pe cele federale prin programul guvernamental și să le refinanțați pe celelalte cu un împrumutat privat.
consideratii speciale
Președintele Joe Biden și administrația sa și-au exprimat sprijinul pentru iertarea de 10.000 de dolari a datoriilor împrumutului student pentru fiecare debitor. Este demn de remarcat faptul că acest lucru s-ar aplica numai împrumuturilor federale. Mai mult, administrația Biden a propus, de asemenea, un nou plan de plăți mai generos, bazat pe venituri. Și acest lucru s-ar aplica numai împrumuturilor federale.