Împrumut pentru probleme – Definiție
Ce este un împrumut cu probleme?
Pe piețele bancare și de credit, un împrumut problematic este unul dintre cele două lucruri: poate fi un împrumut comercial care a depășit cel puțin 90 de zile sau un împrumut de consum care a depășit cel puțin 180 de zile. În ambele cazuri, acest tip de împrumut este denumit și activ neperformant (împrumut).
Cum funcționează un împrumut cu probleme
Orice împrumut care nu poate fi recuperat cu ușurință de la împrumutați se numește împrumut cu probleme. Atunci când aceste împrumuturi nu pot fi rambursate în conformitate cu termenii acordului inițial – sau într-o manieră altfel acceptabilă – un creditor va recunoaște aceste obligații de datorie drept împrumuturi cu probleme.
Un element central al gestionării creditelor este recunoașterea timpurie și gestionarea proactivă a împrumuturilor aflate în dificultate, care pot proteja un creditor de expunerea la riscuri nejustificate. Ponderea împrumuturilor problemă în bilanțurile lor poate reduce fluxul de numerar al împrumutătorilor, perturbând bugetele și scăzând potențial câștigurile. Acoperirea acestor pierderi poate reduce împrumuturile de capital disponibile pentru împrumuturile ulterioare.
Creditorii vor încerca să-și recupereze pierderile într-o varietate de moduri. Dacă o companie întâmpină probleme la întreținerea datoriilor sale, un creditor își poate restructura împrumutul pentru a menține fluxul de numerar și pentru a evita să clasifice împrumutul drept un împrumut cu probleme. În cazul unui împrumut nerambursabil, un creditor ar putea vinde orice active garantate ale împrumutatului pentru a-și acoperi pierderile. Băncile pot vinde, de asemenea, împrumuturi problematice care nu sunt garantate prin garanții sau atunci când recuperarea pierderilor nu este rentabilă.
Împrumuturile cu probleme, care pot expune creditorii la riscuri, pot reprezenta, de asemenea, o oportunitate de afaceri profitabilă pentru companiile care cumpără împrumuturi de la instituții financiare cu o reducere bruscă.
Considerații speciale ale împrumuturilor cu probleme
Multe companii văd o oportunitate de afaceri în achiziționarea de probleme și împrumuturi neperformante. Cumpărarea acestor împrumuturi de la instituții financiare cu reducere poate fi o afacere profitabilă. Companiile plătesc în mod regulat de la 1% la 80% din soldul total al împrumutului și devin proprietarul legal (creditor). Această reducere depinde de vârsta împrumutului, indiferent dacă un activ este garantat sau negarantat, vârsta debitorului, clasificarea datoriei personale sau comerciale și locul de reședință.
Prăbușirea ipotecii subprime și recesiunea din 2007-2009 au dus la o creștere a numărului de împrumuturi problematice pe care băncile le aveau în cărțile lor. Au fost adoptate mai multe programe federale pentru a-i ajuta pe consumatori să facă față datoriilor lor morțiști, majoritatea fiind axate pe ipoteci. Aceste împrumuturi problematice au dus deseori la executarea silită a proprietății, la recuperarea proprietății sau la alte acțiuni juridice adverse. Mulți investitori de credit care au fost dispuși să scape de mizeria ipotecară sunt fericiți astăzi, deoarece uneori au reușit să achiziționeze active pentru bănuți pe dolar.