Importanța asigurărilor de proprietate

Ce este asigurarea de proprietate?

Scopul de bază din spatele cumpărării oricărei asigurări este de a vă face sănătos din punct de vedere financiar după o pierdere. Sunteți de acord să plătițiazio micătaxă unei companii de asigurări în schimbul unei garanții din partea companiei că va suporta sarcina uneipierderimari, dar nesigure,în viitor.În urma acestui raționament, asigurarea proprietății vă protejează împotriva deteriorării sau pierderii unor bunuri personale scumpe, cum ar fi o locuință sau o mașină. Formele de asigurare a proprietății includ asigurarea auto, asigurarea proprietarilor, asigurarea chiriașului și asigurarea împotriva inundațiilor.

Să presupunem că dețineți o casă liberă și curată și aveți un ou de cuib ordonat. Atâta timp cât continuați să vă plătiți impozitele pe proprietate, aveți tot dreptul de a vă bucura de utilizarea acelei case atât timp cât doriți, după cum garantează legea. Puteți locui acolo, îl puteți închiria, lăsa vacant sau îl puteți vinde. Stați drăguț și vă puteți întreba: „De ce am nevoie de asigurare de proprietate?”

Apoi, dintr-o dată, acel copac uriaș din curtea din spate cade pe casa ta și provoacă daune grave. Acum trebuie să acoperiți întregul cost al reparării casei, iar acel ou de cuib se reduce serios. Dacă ați avea o asigurare de proprietate, aceasta ar fi plătit – parțial sau în totalitate – pentru ca casa dvs. să fie reparată sau înlocuită, scutindu-vă de o schimbare neașteptată și mare.

Chei de luat masa

• Este recomandabil să aveți asigurare de proprietate pentru oricine deține o proprietate scumpă, cum ar fi o casă sau o mașină.
• Este adesea achiziționat în tandem cu asigurarea de răspundere civilă.
• Asigurarea de proprietate nu acoperă toate proprietățile în mod egal; pentru unele lucruri, cum ar fi bijuteriile, este posibil să aveți nevoie de o acoperire suplimentară a flotorului.

Cine are nevoie de asigurare de proprietate?

Ei bine, cam oricine deține proprietăți scumpe.Într-adevăr, sunteți forțați în multe cazuri, fie prin lege, fie printr-un contract ipotecar, să aveți asigurare de proprietate. Toate cele 50 de state americane, de exemplu, solicită șoferilor să asigure o asigurare auto, de obicei sub formă de asigurare de răspundere civilă.

Asigurarea de răspundere civilă acoperă reparația și restituirea financiară către altcineva în afară de persoana vinovată într-un accident. De exemplu, asigurarea de răspundere civilă a persoanei vinovate plătește reparațiile auto și facturile medicale pentru celălalt șofer și pentru orice pasager. Din fericire, atunci când achiziționați acoperirea de răspundere necesară, vi se oferă și posibilitatea de a achiziționa o asigurare de proprietate (sub formă de asigurare cuprinzătoare și asigurare de coliziune în ceea ce privește asigurarea auto), scutindu-vă astfel de dificultățile financiare dacă propria mașină este deteriorată în accidentul.

Acoperire

Potrivit unui sondaj publicat în Jurnalul de Planificare Financiară, mulți proprietari au păreri foarte greșite despre reportajului publicat de The New York Times într-un sondaj din 2007 realizat de Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări, 33% dintre proprietari credeau că daunele cauzate de inundații vor fi acoperite, 51% credeau că vor fi acoperite daunele cauzate de o rupere a liniei principale de apă și 34 % au crezut că deteriorarea mucegaiului este acoperită.

În realitate, pericolele (cauzele distrugerii bunurilor) care de obicei nu sunt acoperite sunt:

• Daune cauzate de inundații (aceasta este o politică separată)
• Cutremur (aceasta este și o politică separată)
• Matrite
• Daune de întreținere (de exemplu, instalații sanitare uzate, cabluri electrice, aparate de aer condiționat, unități de încălzire, acoperiș etc., precum și infestarea mucegaiului și dăunătorilor)
• Backup de canalizare

Politicile sunt adesea scrise astfel încât, pentru ca ceva să fie acoperit, trebuie să fie „brusc și accidental”, ceea ce înseamnă că nu a fost o scurgere lentă care a cauzat daune pe parcursul mai multor luni. De multe ori acest lucru nu este acoperit de asigurare. În cazul în care acoperișul tău pătrunde de la bătrânețe și nu de daune provocate de furtuni, probabil că nu va fi acoperit.

Pericolele care sunt acoperite de obicei includ:

• Foc sau fulger
• Furtună sau grindină
• Explozie
• Fum
• Furt
• Vandalism sau răutate răutăcioasă
• Revoltă sau agitație civilă
• Deteriorări cauzate de aeronave sau vehicule
• Erupția vulcanică

Acoperirea răspunderii

Pe lângă acoperirea valorii casei sau a altor bunuri, multe polițe de asigurare includ și o prevedere importantă pentru acoperirea răspunderii. S-ar putea să nu credeți că acest lucru este foarte important. Cu toate acestea, există zeci de avocați dornici în fiecare oraș care caută procese împotriva unor persoane ca tine. Acoperirea de răspundere este bine cunoscută de proprietarii de automobile, dar poate fi mai puțin cunoscută de proprietarii de case.

Dacă casa vecinului tău ia foc pentru că ți-ai lăsat grătarul de cărbune nesupravegheat, vei plăti daunele cauzate de incendiu. Ați plătit companiei de asigurări primele, astfel încât aceasta să plătească pentru creanțe mai mari atunci când apar. Același lucru este valabil și pentru cineva rănit și care necesită asistență medicală în timp ce se află pe proprietatea dvs.

Dacă sunteți în vacanță și vă sunt furate proprietățile, cum ar fi un inel cu diamante, este posibil să aveți dreptul la rambursare. Asigurați-vă că documentați furtul cu dovezi că ați deținut-o și ar trebui să puteți furniza un raport al poliției companiei de asigurări.

Ar trebui să știți ce face politica dvs. și – mai important – nu acoperă. Companiile de asigurări nu rămân în afaceri taxând o sumă minimă pentru a acoperi toate lucrurile care s-ar putea întâmpla cu proprietatea dumneavoastră.

Acoperire suplimentară (non)

Întreprinderile de la domiciliu nu sunt de obicei acoperite. Aceasta nu include un studiu la domiciliu, ci mai degrabă un loc unde oamenii vin în casa dvs. ca clienți, cum ar fi un atelier unde reparați mobilier. Veți avea nevoie de o politică comercială separată (comercială) pentru a asigura în mod corespunzător această zonă și răspunderea aferentă.  Din nou, aceste reguli variază de la stat la stat și de la țară la țară.

De asemenea, dacă proprietatea dvs., în special casa dvs., este lăsată liberă pentru mai mult de o anumită perioadă de timp, de obicei 30 de zile, atunci polița proprietarilor de case poate fi anulată imediat de compania de asigurări.  Se presupune că o casă vacantă prezintă un pericol mult mai mare de pericole, cum ar fi incendiul sau furtul, și, prin urmare, modifică profilul de risc suficient pentru a necesita o politică separată. Dacă aveți o a doua casă sau o proprietate de vacanță, este posibil să obțineți o altă poliță care să acopere și această casă.

---

Fiți conștienți de modul în care politica dvs. acoperă reparațiile. Acoperirea costului complet de înlocuire este mai bună decât doar valoarea reală în numerar (ACV), dar vă va costa mai mult în prime.

Capcanele de evitat

Verificați dacă polița dvs. acoperă reparațiile la valoarea reală în numerar (ACV) sau la costul de înlocuire. Acesta din urmă este de obicei mult mai bun. Caz de caz: Dacă acoperișul dvs. a fost deteriorat și trebuie înlocuit complet, costul de înlocuire va plăti pentru a fi reparat complet, mai puțin deductibilă, în timp ce ACV vă va plăti ceea ce acoperișul dvs. a fost estimat să fie în realitate în momentul deteriora. Dezavantajul este că ACV costă mai puțin decât acoperirea costurilor de înlocuire.

Artă și Bijuterii

În plus, dacă aveți bijuterii sau artă scumpe pe care doriți să le acoperiți, poate fi necesar să adăugați un flotor. Acesta este un supliment la politica dvs. principală. Multe polițe au sume standard pe care le vor plăti pentru pierderi la anumite articole și nu vor mai plăti.

Clauze de asigurare

În cele din urmă, unii proprietari doresc să asigure o proprietate doar pentru ceea ce au plătit pentru aceasta, ceea ce poate aduce în joc o clauză de coasigurare. Acesta este (în funcție de legislația locală) unde proprietatea este asigurată pentru mai puțin de 80% din costul actual de înlocuire. Aveți o sumă mai mică de acoperire, iar compania de asigurări vă va cere să participați la un procent din reparații peste și peste suma deductibilă.

Factori premium

Locuiți într-o zonă predispusă la tornade, uragane sau inundații? Dețineți un câine mare sau o piscină? Ești fumător? Cum este scorul dvs. de credit?

Este posibil să aveți un risc mai mare decât normal pe baza răspunsurilor dvs. la aceste întrebări, iar o companie de asigurări vă va percepe în mod corespunzător. Aceștia sunt factori pe care îi ia în considerare la stabilirea tarifelor de asigurare. Cu cât aceste riscuri și alte riscuri vi se aplică, cu atât ratele dvs. vor fi mai mari.

Un cuvânt de avertizare

Unele companii de asigurări oferă tarife aparent incredibile pentru polițele lor. Dacă compania este necunoscută și tarifele sale sunt excepțional de bune, acesta ar trebui să fie un steag roșu. Verificați reputația companiei și nu luați doar cuvântul vânzătorului. Aruncați o privire asupra politicii și vedeți ce acoperă și ce nu.

S-ar putea să constatați prea târziu că ceea ce credeați că este o acoperire adecvată abia a fost minimul legal din zona dvs. Când căutați beneficiile asigurării proprietății, insistați asupra unei acoperiri de calitate. Amintiți-vă, asigurarea ieftină poate fi foarte scumpă.