Împrumuturi personale vs. carduri de credit: Care este diferența?

Împrumuturi personale vs. carduri de credit: o prezentare generală

Împrumuturile personale și cardurile de credit oferă ambele o modalitate de a împrumuta fonduri și au multe dintre aceleași dispoziții standard de credit. Atât în ​​acordurile de împrumut, cât și în cele de card de credit, veți găsi de obicei fonduri oferite de la un creditor la o rată a dobânzii specificată, plăți lunare care includ principal și dobânzi, comisioane de întârziere, cerințe de subscriere, limite de sumă și multe altele. Gestionarea greșită a oricărui tip de credit vă poate submina ratingul de credit, provocând probleme cu împrumuturile, accesul la locuințe bune, găsirea de locuri de muncă

Dar, dincolo de atributele similare, împrumuturile personale și cotele de credit sunt și diferențe cheie, cum ar fi termenii de rambursare. Să explorăm definițiile și diferențele dintre cele două, împreună cu câteva argumente pro și contra ale fiecăruia.

Chei de luat masa

• Împrumuturile personale oferă fonduri împrumutate într-o singură sumă forfetară inițială cu rate de dobândă relativ mai mici; acestea trebuie rambursate pe o perioadă de timp finită.
• Cardurile de credit sunt un tip de credit revolving care oferă unui împrumutat acces la fonduri, atâta timp cât contul rămâne în stare bună.
• Scorul de credit este un factor cheie care influențează aprobările și condițiile atât pentru împrumuturile personale, cât și pentru cardurile de credit.
• Contractele de împrumut personal și cărțile de credit pot fi structurate cu o gamă largă de dispoziții și condiții.

Înțelegerea scorurilor de credit

Înainte de a vă scufunda în compararea diferențelor dintre împrumuturile personale și cardurile de credit, este important să înțelegeți una dintre marile similitudini. SUA și majoritatea țărilor au integrat un sistem de notare a creditelor care stă la baza aprobărilor de credit. Celetrei birouri majore de credit din SUA – Equifax, Transunion și Experian⁠ – sunt liderii în stabilirea standardelor de notare a creditelor și în parteneriatul cu instituțiile de creditare pentru a permite aprobări de credit.

Scorurile de credit se bazează pe istoricul de credit trecut al unei persoane, inclusiv implicitele creditelor, anchetele, conturile și soldurile restante. Fiecărei persoane i se atribuie un scor de credit pe baza acestui istoric, care influențează puternic șansele lor de aprobare a creditului.În mod cuprinzător, toți factorii luați în considerare de un creditor pot influența, de asemenea, rata dobânzii pe care o plătește un debitor și valoarea principalului pentru care sunt aprobați.

Atât împrumuturile personale, cât și cărțile de credit pot fi negarantate și securizate, ceea ce are și o influență asupra condițiilor de credit.

---

Atât plata soldului cardului dvs. de credit, cât și rambursarea împrumuturilor personale în timp util vă pot ajuta să vă construiți scorul de credit.

Imprumuturi personale

Împrumutătorii oferă o varietate de opțiuni în categoria împrumuturilor personale care pot afecta condițiile de creditare.În general, principala diferență între un împrumut personal și un card de credit este soldul pe termen lung.Împrumuturile personale nu oferă acces continuu la fonduri, așa cum o face un card de credit. Un împrumutat primește o sumă forfetară în avans și are un interval de timp finit pentru a o rambursa integral, prin plăți programate și pentru a retrage împrumutul. Acest aranjament vine de obicei cu dobânzi mai mici pentru debitorii cu un scor de credit bun până la mare.

Un împrumut personal poate fi utilizat din mai multe motive. Un împrumut negarantat poate oferi fonduri pentru finanțarea achizițiilor mari, consolidarea datoriilor cardului de credit, garanții garantate de la împrumutat.

Împrumuturile pentru locuințe, împrumuturile auto și alte tipuri de împrumuturi garantate pot fi, de asemenea, considerate un împrumut personal. Aceste împrumuturi vor urma proceduri standard pentru aprobarea creditului, dar pot fi mai ușor de obținut, deoarece sunt susținute de o garanție asupra activelor.

De exemplu, într-un împrumut la domiciliu sau la un împrumut auto, creditorul are dreptul de a intra în posesia casei sau a mașinii dvs. după un număr specificat de delincvențe. Împrumuturile garantate vin de obicei cu condiții puțin mai bune, deoarece creditorul are drepturi de proprietate implicate, ceea ce reduce riscul de neplată. Iată câteva argumente pro și contra unui împrumut personal.

Pro

• În general cel mai bun pentru achiziții mari, cum ar fi case sau mașini

• De obicei oferă o rată a dobânzii mai mică decât un card de credit

• Oferă fonduri într-o singură sumă forfetară

Contra

• De obicei include o taxă de serviciu și poate avea alte taxe pe care toate le adună

• Proprietatea utilizată ca garanție, cum ar fi o mașină sau o locuință, poate fi confiscată dacă nu rambursați în timp util (împrumuturi garantate)

Rețineți că dobânda nu este singura cheltuială de luat în considerare într-un împrumut. Creditorii percep, de asemenea, comisioane, care se pot adăuga la costurile totale ale împrumutului. Împrumuturile personale includ de obicei o taxă de inițiere și pot avea și alte taxe.

Linia de credit vs. împrumut

O distincție demnă de subliniat este linie de credit are o flexibilitate încorporată – principalul său avantaj. Un dezavantaj este că vine de obicei cu rate mai mari ale dobânzii.

Un LOC este o valoare prestabilită a împrumutului, dar debitorii nu trebuie să-l folosească pe toți. Un împrumutat poate accesa fonduri din linia de credit în orice moment, atâta timp cât nu depășesc termenii limită de credit și alte cerințe, cum ar fi efectuarea plăților minime în timp util.

Un LOC poate fi securizat sau nesigurat (majoritatea sunt din urmă) și este oferit de obicei de bănci. O excepție majoră este olinie de credit pentru capital propriu (HELOC), care este garantată de capitalul propriu din locuința debitorului.

Carduri de credit

Cardurile de credit se încadrează într-o altă clasă de împrumuturi cunoscută sub numele de credit revolving. Cu un cont de credit rotativ, împrumutatul are de obicei acces continuu la fonduri, atât timp cât contul lor rămâne în stare bună. Conturile de card de credit rotative pot fi, de asemenea, eligibile pentru creșteri limită de credit în mod regulat. Ratele dobânzii sunt de obicei mai mari decât împrumuturile personale.

Creditul rotativ funcționează diferit față de un împrumut personal. Împrumutații au acces la o sumă specificată, dar nu primesc integral această sumă. Mai degrabă, împrumutatul poate lua fonduri din cont la discreția lor în orice moment până la limita maximă. Împrumutații plătesc doar dobânzi pentru fondurile pe care le folosesc, astfel încât un împrumutat ar putea avea un cont deschis fără dobândă dacă nu are sold.

Cardurile de credit pot veniîn mai multe varietăți și oferă multă comoditate.  Cele mai bune carduri de credit pot include perioade introductive de dobândă de 0%, disponibilitatea transferului de sold și recompense. La celălalt capăt al spectrului, unii pot veni cu rate procentuale anuale ridicate ale dobânzii combinate cu taxe lunare sau anuale. Toate cardurile de credit pot fi utilizate de obicei oriunde sunt acceptate plățile electronice.

Cardurile de calitate superioară cu puncte de recompensă pot fi extrem de benefice pentru un împrumutat care utilizează avantajele și plătește soldurile lunar. Cardurile de recompensă pot oferi bani înapoi, puncte pentru reduceri la achiziții, puncte pentru achizițiile mărcii magazinelor și puncte către călătorii.

În general, cardurile de credit pot fi, de asemenea, nesecurizate sau securizate. Cardurile negarantate oferă credit fără garanție. Cardurile securizate sunt adesea o opțiune pentru debitorii cu scoruri de credit reduse. Cu un card securizat, un împrumutat este obligat să furnizeze capital către limita soldului cardului. Cardurile securizate au termeni diferiți, astfel încât unele pot corespunde soldului securizat, unele pot oferi o creștere după o perioadă specificată de timp, iar altele pot aplica soldul securizat cardului ca plată după câteva luni.

În general, fiecare tip de card de credit va avea propriul mod de a acumula dobânzi, astfel încât poate fi important să citiți amprenta mică. Spre deosebire de împrumuturile personale, unde plata dvs. lunară este de obicei aceeași pe întreaga perioadă de rambursare, o factură de card de credit va varia în fiecare lună.

Unele carduri de credit oferă împrumutaților avantajul unei perioade de grație a ciclului de extras, care permite fonduri împrumutate în mod liber. Alte carduri vor percepe dobânzi zilnice, inclusiv plata finală a dobânzii la sfârșitul lunii. Pentru cardurile cu o perioadă de grație, debitorii pot constata că au aproximativ 30 de zile pentru a cumpăra ceva fără dobândă dacă soldul este plătit înainte ca dobânda să înceapă să se acumuleze.

Pro

• Sold de credit revolving continuu care percepe dobânzi numai atunci când sunt utilizate fonduri

• Pentru cei cu un credit bun, carduri cu rate de dobândă introductive de 0%, perioade de grație și recompense

• Conturile în stare bună sunt de obicei eligibile pentru creșterea limită de credit în mod regulat

• Pentru cei cu un credit limitat sau slab, capacitatea de a crește la termeni de credit mai buni în timp

Contra

• Dobânzi de obicei mai mari decât împrumuturile personale

• Dobânzile și comisioanele se pot adăuga

În mod cuprinzător, la suprafață, finanțarea cu un card de credit poate părea o opțiune simplă, dar la fel ca în cazul tuturor împrumuturilor, este important să vă faceți diligența. Cardurile de credit pot oferi o alternativă viabilă la împrumuturile personale, deoarece acestea pot fi disponibile cu o dobândă de 0% și pot oferi anumite perioade de grație. Punctele de confort și recompense sunt, de asemenea, alte avantaje. Cu toate acestea, la fel ca în cazul oricărei împrumuturi de credit, dobânzile și comisioanele pot fi o povară considerabilă.

Dacă v-ați găsit blocat cu un card costisitor și căutați ceva cu o rată a dobânzii mai mică, există mai multe carduri disponibile în prezent, ideale pentru oricine dorește să-și transfere soldul.

Alte tipuri de creditare

În general, împrumuturile și cardurile de credit revolving reprezintă o majoritate substanțială a pieței totale a creditului. Cu toate acestea, dincolo de împrumuturile personale și cardurile de credit standard, pot exista și alte produse de credit care trebuie luate în considerare. Aici sunt cateva exemple:

Împrumuturi de afaceri și carduri de credit

Împrumuturile și cardurile de credit pentru afaceri pot fi o opțiune pentru toate tipurile de afaceri. Asigurarea împrumuturilor de afaceri implică de obicei analiza situațiilor financiare și a previziunilor. Cardurile de credit de afaceri pot fi mai ușor de obținut și pot oferi aceleași avantaje ca și cardurile de credit revolving personale.

Împrumuturi cu zi de plată

Împrumuturile pe zi de plată sunt oferite cu rate de dobândă extrem de ridicate.Împrumutații folosesc cote de salariu pentru a obține avansuri în numerar.Împrumuturile pe zi de plată pot fi considerate împrumuturi de pradă datorită reputației lor pentru dobânzi și comisioane extrem de mari.

consideratii speciale

În general, creditul poate fi o afacere riscantă care necesită diligența din partea debitorului. Natura contractelor de credit poate crea o oportunitate pentru împrumuturi și fraude de împrumut, astfel încât este întotdeauna important să înțelegeți condițiile de credit și să vă asigurați că împrumutați de la o organizație autorizată legal pentru a vă proteja financiar.

Linia de fund

Nu toate creditele sunt la fel. Împrumuturile personale și cardurile de credit pot fi structurate cu o mare varietate de prevederi și condiții. Împrumuturile personale au rate de dobândă relativ mai mici decât cardurile de credit, dar trebuie rambursate pe o perioadă de timp stabilită. Cardurile de credit oferă acces continuu la fonduri și plătiți doar dobânzi pentru soldurile restante care nu sunt plătite în timp util.

Indiferent dacă alegeți unul sau ambele, scorul dvs. de credit este esențial pentru obținerea aprobării și a condițiilor favorabile. Când vine vorba de primul, un calculator de împrumut personal vă poate ajuta să înțelegeți mai bine modul în care scorul dvs. de credit va afecta plățile dvs. lunare.