Un ghid rapid pentru a vă ajuta copilul adult să cumpere o casă

Pe piața de astăzi, tinerii cumpărători de case pentru prima dată se pot găsi încurcați într-o rețea de datorii studențești, creșterea prețurilor locuințelor și cerințe stricte de ipotecă. Ca urmare, o anumită asistență din partea părinților a devenit mai frecventă. Mai mult de un sfert dintre cumpărătorii de case cu vârste cuprinse între 22 și 29 de ani au raportat că cadourile în numerar de la familie și prieteni au fost sursa plăților în avans, potrivit Asociației Naționale a Agenților Imobiliari, în timp ce alții au acordat împrumuturi.

A avea mijloacele pentru a-ți ajuta copiii mari să cumpere o casă sau un apartament este o binecuvântare și un lux. Dar, înainte de a vă semna pe linia punctată, luați în considerare modul cel mai bun de a face acest lucru.

Modalități comune de a vă ajuta copiii

Există multe modalități de a ajuta un copil să achiziționeze o casă și una dintre cele mai frecvente este pur și simplu să o cumpărați direct în numele dvs. și să o închiriați sau să o dați copilului dumneavoastră. Imobilul este o oportunitate de investiții și există milenii de la coastă la coastă care locuiesc în apartamente care sunt în mod legal pied-à-terres ale părinților lor.

Există și alte posibilități:

• Furnizați avansul pentru casa copilului.
• Coproprietați casa împreună cu copilul dumneavoastră. Contribuția dvs. vă va aduce echitate în casă. Când este vândut, îți primești banii înapoi.
• Cumpărați o proprietate cu mai multe unități sau un loc suficient de mare pentru ca colegii de cameră să compenseze costul.
• Finanțează cumpărarea casei copilului tău și oficializează-o făcând-o o ipotecă reală. Un agent de credit ipotecar poate ajuta la structurarea corectă a împrumutului și a condițiilor de plată ale acestuia și chiar poate genera extrase lunare și formulare fiscale.

Implicații fiscale ale cadourilor în numerar

Din motive fiscale, părinții optează adesea pentru a oferi descendenților cu banii de care au nevoie, mai degrabă decât să plătească costurile direct. Excluderea impozitului pe cadouri din 2020 este de 15.000 USD pentru fiecare destinatar și pentru fiecare contribuabil pe an.

De exemplu, dvs. și soția dvs. puteți acorda copilului dvs. și soțului copilului dvs. în total 60.000 USD (15.000 USD x 2 părinți x 2 beneficiari). Este o plată decentă în multe orașe americane.

Chei de luat masa

• Există multe modalități prin care copilul tău își poate cumpăra prima casă. S-ar putea să vă gândiți să fiți coproprietar, să furnizați ipoteca sau să faceți cadouri în numerar pentru avans.
• Dacă ajutați în numerar, excluderea taxei pe cadou vă va ajuta pe amândoi.
• Evitați să faceți raiduri în fondurile de pensionare sau să vă îndreptați.

Puteți urmări primul cadou cu încă un cadou de 60.000 $ (15.000 $ x 2 părinți care dăruiesc x 2 beneficiari) pe 1 ianuarie anul viitor, presupunând că IRS nu schimbă suma.

Suma totală de 120.000 USD nu va fi considerată drept venit sau va fi supusă impozitului federal pe venit în declarația de impozitare a copilului dumneavoastră.

Rețineți că banii trebuie obținuți, urmăriți și documentați. Pentru a proteja tranzacția, utilizați un profesionist ipotecar care are experiență în acest sens.

Înainte de a semna un credit ipotecar

Unii creditori solicită ca toate părțile care dețin titlul să fie în contractul de ipotecă. Chiar dacă intenția este ca copilul să se ocupe de plățile ipotecare lunare, părinții sunt, de asemenea, responsabili financiar pentru datorie.

Cu toate acestea, dacă părinții nu sunt la credit ipotecar, nu pot profita dededucerea impozitului pe dobânzi ipotecare. Chiar și un împrumut fără dobândă de la un părinte la un copil ar putea atrage datorii fiscale pentru părinte. IRS presupune că câștigați dobânzi chiar dacă nu faceți acest lucru și acesta este venitul impozabil.

Împrumuturile parentale se adaugă la povara datoriei copilului și ar putea afecta șansa copilului de a se califica pentru finanțare în sine. În ceea ce privește aspectul pozitiv, un împrumut înregistrat corespunzător îi permite copilului să maximizeze deducerile la momentul impozitării.

---

În cazul în care încheiați un credit ipotecar și copilul este implicit, sunteți la fel de responsabil.

Chiar dacă părinții acordă o plată în avans, copilul va trebui totuși să se califice pentru creditul ipotecar și asta include rezervele de numerar la îndemână, un loc de muncă stabil și un venit stabil.

Împrumutătorii permit cadouri în numerar

Acestea fiind spuse, creditorii ipotecari permit de obicei plata în avans a unei locuințe primare să fie compensată complet sau parțial cu cadouri în numerar, atâta timp cât sunt îndeplinite alte cerințe. 

Ipoteca Freddie Mac Home Possible Advantage, de exemplu, permite ca întreaga plată în avans de 3% să provină din cadouri.

Economii fiscale potențiale pentru părinți

Părinții care cumpără o casă și își permit copilul să locuiască în ea ar putea fi capabili să ia deduceri fiscale semnificative. Impozitele pe proprietate, dobânzile ipotecare, reparațiile, întreținerea și îmbunătățirile structurale sunt în general deductibile pentru o a doua casă.

Cu toate acestea, deși un proprietar poate deduce pierderi de până la 25.000 USD în fiecare an, părinții se confruntă cu reguli diferite atunci când închiriază membrilor familiei.În cazul în care copilul nu plătește chirie, se consideră utilizarea personală a proprietății și nu sunt permise deduceri legate de închiriere.

Complicații fiscale

Cu toate acestea, dacă copilul are colegi de cameră care plătesc chirie, părintele ar putea să ia deducerile legate de închiriere, permițându-i copilului să locuiască acolo fără chirie.

Rețineți că deducerea dobânzii ipotecare poate fi luată numai de o persoană care plătește ipotecași deține (sau deține parțial) locuința.În cazul în care părintele deține titlul de proprietate, dar copilul efectuează plata ipotecii în fiecare lună, niciunul nu poate lua deducerea dobânzii. Dacă copilul deține un procent din locuință, poate deduce acea parte din dobândă.

Construirea de capitaluri proprii și investiții pe termen lung

Ajutorul la plățile ipotecare poate avea mai mult sens financiar decât acordarea unui copil lunar de indemnizație de locuință sau plata chiriei lunare. Plata unei ipoteci creează capital propriu în casă, iar locuințele se transformă în active – de obicei apreciind active.

Rețineți că proprietatea imobiliară rezidențială este cel mai bine considerată o investiție pe termen lung. De regulă, majoritatea cumpărătorilor trebuie să-și păstreze o casă timp de trei până la cinci ani doar pentru a se echilibra.

Dacă părinții aleg să acorde copilului un împrumut cu dobândă redusă, devenind efectiv creditorul ipotecar, aceștia se vor bucura de un pic de venit din plățile lunare. Chiar și un împrumut cu dobândă mică poate învinge rentabilitatea multor investiții conservatoare.

Costurile ridicate ale locuințelor secundare

Casele cumpărate de părinți ca locuințe secundare sau ca investiții necesită de multe ori avansuri mai mari, deoarece nu se califică pentru creditele ipotecare generoase, orientate spre primii, cum ar fi împrumuturile acordate de Administrația Federală a Locuințelor (FHA).

„Diferența dintre o ipotecă primară [acasă] și o ipotecă pentru investiții este semnificativă”, notează Linda Robinson, agent imobiliar și ofițer de împrumuturi la Cabrillo Mortgage din San Diego. „Trebuie să reduceți cel puțin 20% până la 30% din investițiile imobiliare, iar ratele [dobânzilor] sunt și ele puțin mai mari. Dacă copiii sunt deloc credibili, părinții ar putea fi mai bine să fie cosignatori și cadouri. decât să fie cei împrumutați „.

Pericole de producere

Dacă un părinte încheie  un credit ipotecar și copilul rămâne în urmă cu plățile, ratingul de credit al părintelui este afectat la fel de mult ca și copilul.

Mai mult, în calitate de cosigner, părintele este în cele din urmă responsabil pentru datorie.

În cele din urmă, un părinte care acordă sau îi dă bani unui copil căsătorit care apoi divorțează ar putea să se încurce într-o împărțire dezordonată a activelor și să piardă o parte sau o parte a investiției față de fostul soț.

Navigarea în costul emoțional

Implicarea financiară în familii poate provoca stres și conflicte. Frații din afara schimbului se pot simți gelosi sau resentimentați. Oferitorii de cadouri se pot simți frustrați de ceea ce percep ca fiind o utilizare abuzivă a darului, dar neputincioși să facă ceva în legătură cu acesta.

Primitorii de cadouri se pot simți frustrați de șirurile atașate unui cadou sub formă de așteptări și reguli.

Unii părinți nu se pot implica pentru a-și impune consecințele atunci când copilul nu reușește să reziste la sfârșitul târgului.

Aranjamentele financiare dintre membrii familiei pot duce adesea la neînțelegeri dezordonate și pot fi dificil sau imposibil de aplicat.

Recompensele pentru a ajuta

Avantajele de a cumpăra o casă pentru un copil sau de a oferi asistență financiară pentru a o dobândi sunt multe. Poate oferi copilului beneficiile fiscale ale proprietății și îl poate ajuta să-și construiască un istoric de credit bun.

Achiziția poate fi o mișcare inteligentă din punct de vedere financiar dacă activele părinților sunt suficient de considerabile pentru a declanșa impozite pe proprietate sau impozite pe moștenire. Diminuarea proprietății acum ar putea diminua povara fiscală în viitor.

De asemenea, proprietatea este o investiție care, în cele din urmă, ar putea ajuta părintele să facă egal sau să obțină un profit, cheltuielile pe parcurs fiind deductibile din impozite. 

Nu ieși pe un membru

Părinții nu ar trebui să cumpere niciodată o casă unui copil dacă aceasta înseamnă compromiterea capacității lor de a-și plăti propriile facturi, de a-și îndeplini propriile plăți ipotecare sau de a-și menține nivelul de trai la pensie.

În general, este o idee proastă să împrumutați împotriva fondurilor de pensionare sau a unei reședințe principale sau să decimați complet un cont de economii.

Consecințele emoționale sunt mai greu de măsurat decât cele financiare. Indiferent de modul în care decideți să îl abordați – cadou, împrumut, coproprietate – puneți-l în scris. Acesta poate fi un act de dragoste, dar ar trebui tratat ca un acord de afaceri.