Refinanțarea la curs și la termen
Ce este o refinanțare la curs și la termen?
O refinanțare a ratei și a termenului modifică rata dobânzii, termenul – sau atât rata, cât și termenul – unei ipoteci existente fără a avansa bani noi. Este, de asemenea, cunoscut sub numele de „ refinanțare fără încasări ”.
Acest lucru diferă de o refinanțare de încasare, în care se avansează bani noi pentru împrumut, iar împrumutatul primește numerar la închidere, în plus față de noul lor împrumut. Refinanțările la curs și la termen au adesea rate mai mici ale dobânzii decât refinanțările cu încasare.
Chei de luat masa
- O refinanțare la curs și la termen modifică rata dobânzii unui credit ipotecar existent sau fără a avansa bani noi.
- Activitatea de refinanțare la rată și la termen are loc adesea ca răspuns la o scădere a ratelor dobânzii predominante, în timp ce refinanțările de încasare sunt adesea determinate de creșterea valorilor locuințelor.
- Dacă creditul dvs. s-a îmbunătățit substanțial, este posibil să puteți refinanța la o rată a dobânzii mai mică.
Înțelegerea refinanțării la rată și la termen
Activitatea de refinanțare la curs și pe termen este determinată în principal de o scădere a ratelor dobânzii de piață pentru a reduce plățile ipotecare lunare. Acest lucru poate fi pus în contrast cu activitatea de refinanțare a încasărilor care este determinată de creșterea valorilor locuințelor de către proprietarii de case care doresc să valorifice capitalul propriu al locuințelor.
Beneficiile potențiale ale refinanțării la curs și la termen includ asigurarea unei rate mai mici a dobânzii și a unui termen mai favorabil asupra ipotecii; soldul principal rămâne același. O astfel de refinanțare ar putea reduce plățile dvs. lunare sau ar putea stabili un nou program de plată a ipotecii mai repede. Există mai multe modalități de a exercita o opțiune de rată și termen.
Deoarece există avantaje și dezavantaje asociate atât cu refinanțarea cu rată, cât și pe termen și cu retragerea, trebuie să cântăriți avantajele și dezavantajele fiecăruia înainte de a lua orice decizie finală.
Cerințe pentru refinanțarea la curs și la termen
Pentru ca refinanțarea la curs și pe termen să funcționeze, debitorul trebuie să dispună de rate mai mici ale dobânzii. Există două motive principale pentru care acest lucru ar putea să nu fie cazul. Primul este că ratele dobânzii în economia generală pot crește în timpul procesului de depunere a cererii, făcându-le să nu mai fie disponibile. Acesta este unul dintre numeroșii factori care influențează ratele dobânzii asupra cărora debitorii nu au control.
Cu toate acestea, aveți un anumit control asupra creditului dvs. de consum. Dacă ați pierdut cardurile de credit sau plățile ipotecare, veți avea probabil rate mai mari ale dobânzii. Acești factori personali sunt de obicei mai importanți decât ratele dobânzii de pe piață. Pe de altă parte, dacă creditul dvs. s-a îmbunătățit substanțial, este posibil să puteți refinanța la o rată a dobânzii mai mică.
Refinanțarea în numerar crește principalul datorat la ipoteca dvs.
Refinanțare la rată și la termen față de alte opțiuni
Refinanțarea prin retragere ia capitalul propriu de acasă pentru a fi utilizat. Funcționează cel mai bine atunci când valoarea generală a proprietății a crescut din cauza valorilor imobiliare în creștere. Cu toate acestea, refinanțarea în numerar se poate face și dacă sunteți bine în ipotecă și ați plătit o parte semnificativă din capitalul propriu. O refinanțare de încasare crește principalul datorat la ipoteca dvs.
Această formă de refinanțare ar putea necesita o reevaluare a locuinței pentru a evalua noua sa valoare. S-ar putea să căutați o astfel de refinanțare pentru a obține acces la capital din valoarea casei, bani pe care altfel s-ar putea să nu-i vedeți până când casa nu a fost vândută. O opțiune inversă numită „refinanțare în numerar” implică alocarea mai multor bani pentru decontarea ipotecii pentru a reduce orice capital rămas.
Când luați în considerare oricare dintre aceste opțiuni, este important să calculați cu atenție toate implicațiile și să vedeți cum se compară cu păstrarea ipotecii dvs. curente.
Exemple de refinanțare la rată și la termen
Să presupunem că ați plătit o ipotecă pe 30 de ani de 10 ani și că dobânzile scad brusc; s-ar putea să doriți să profitați de noile tarife. O opțiune ar fi refinanțarea soldului rămas pe ipoteca inițială la o rată mai mică pentru un nou termen complet de 30 de ani. Noul împrumut ar avea plăți lunare mai mici, dar ar fi ca și cum ați începe de la o rată mai mică. S-ar adăuga 10 ani la timpul total de plată a ipotecii. Au fost 10 ani petrecuți plătind prima ipotecă și ar mai fi alți 30 de ani pentru cea nouă, care ar fi egală cu 40 de ani în total. Între ratele dobânzii mai mici și termenul mai lung, plățile lunare ar fi mult mai mici.
De asemenea, ați putea utiliza opțiunea de refinanțare la curs și la termen pentru a plăti noua rată a dobânzii și a negocia o ipotecă pe 15 ani. Plățile dvs. lunare ar fi de două ori mai mari decât pentru un termen de 30 de ani, toate celelalte lucruri fiind egale. Cu toate acestea, deoarece ratele dobânzii au scăzut, plățile dvs. lunare pot ajunge să fie mai mici decât în ultimii 20 de ani ai ipotecii inițiale.
Totuși, este mai probabil ca plățile dvs. lunare să fie în continuare mai mari din cauza termenului mai scurt. Principalul avantaj este că ați economisi cinci ani de plăți. Au fost 10 ani petrecuți plătind ipoteca inițială și ar fi 15 ani pentru noua, care ar fi egală cu 25 de ani în total.
Discriminarea împrumuturilor ipotecare este ilegală. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor sau la Departamentul de locuințe și dezvoltare urbană (HUD) al SUA.