Închirierea vs. Deținerea unei case: Care este diferența?
Închirierea vs. Deținerea: o prezentare generală
Alegerea închirierii sau cumpărării casei dvs. este o decizie majoră care vă afectează nu numai stilul de viață, ci și sănătatea financiară.
Proprietatea imobiliară este susținută ca o investiție care este posibil să creeze capitaluri proprii și o sursă de deduceri fiscale. Închirierea are, de asemenea, avantajele sale, incluzând o responsabilitate mică sau deloc și flexibilitate. Cu toate acestea, oamenii cred adesea că cumpărarea unei case, mai degrabă decât închirierea, este decizia mai solidă din punct de vedere financiar.
În Statele Unite, mulți oameni înclină către proprietate. Acest lucru se datorează parțial faptului că am fost bombardați cu mesajul că a fi proprietar este o cheie a fericirii și o parte a visului american. Proprietatea imobiliară este, de asemenea, o afacere mare pentru toată lumea, de la creditorii ipotecari la agenții imobiliari până la magazinele de amenajări ale locuințelor. Este o parte a mentalității și economiei noastre culturale. Cu toate acestea, este important să ne amintim că deținerea unei case nu este întotdeauna mai bună decât închirierea și închirierea nu este întotdeauna atât de simplă pe cât pare. Luați în considerare avantajele și dezavantajele fiecăruia pentru a afla dacă închirierea sau deținerea sunt cele mai bune pentru dvs.
Chei de luat masa
- Închirierea oferă flexibilitate, cheltuieli lunare previzibile și cineva care se ocupă de reparații.
- Proprietatea aduce beneficii intangibile. Acestea includ un sentiment de stabilitate, apartenență la o comunitate și mândrie de proprietate, împreună cu cele tangibile de deduceri fiscale și echitate.
- Contrar credinței populare, închirierea nu înseamnă că „arunci bani” în fiecare lună, iar deținerea nu creează întotdeauna bogăție „pe termen lung”.
Închiriere
Închirierea înseamnă că vă puteți mișca fără penalizare de fiecare dată când contractul dvs. se încheie. Cu toate acestea, înseamnă și că ar putea fi necesar să vă mutați brusc dacă proprietarul dvs. decide să vândă proprietatea sau să transforme complexul dvs. de apartamente în apartamente. Mai puțin dramatic, ar putea să ridice chiria la mai mult decât vă puteți permite.
Cel mai mare mit despre închiriere este că „arunci banii” în fiecare lună. Nu este adevarat. Ai nevoie de un loc unde să trăiești și asta costă întotdeauna bani într-un fel sau altul. Deși este adevărat că nu construiți capitaluri proprii cu plăți lunare de chirie, nu toate costurile proprietății se vor îndrepta spre construirea capitalului propriu.
Când închiriați, știți exact cât veți cheltui lunar pe locuințe. Când dețineți, s-ar putea să nu plătiți altceva decât ipoteca și facturile obișnuite într-o lună. Apoi, în luna următoare, s-ar putea să trebuiască să cheltuiți încă 12.000 USD pe un acoperiș nou (pe care s-ar putea ca asigurarea proprietarilor dvs. să nu o acopere). Deși s-ar putea să fiți deranjat temporar de un acoperiș care scapă ca locatar, este puțin probabil să fiți nevoit să plătiți pentru a vă înlocui acoperișul atunci când închiriați. Cheltuielile dvs. lunare, legate de casă, cum ar fi asigurarea chiriașului, tind să fie mai previzibile și semnificativ mai ieftine.
În calitate de chiriaș, vă confruntați cu creșteri imprevizibile ale chiriei de fiecare dată când închirierea dvs. este reînnoită (cu excepția cazului în care apartamentul dvs. este controlat de chirie). Dacă locuiți într-o parte dorită a orașului, creșterea chiriei poate fi abruptă. În schimb, dacă primiți un credit ipotecar cu rată fixă, plățile dvs. lunare pentru casă nu vor crește niciodată (deși, probabil, impozitele pe proprietate și primele de asigurare vor crește).
În timp ce proprietatea este adesea susținută ca o modalitate de a construi bogăție, casa ta poate pierde valoare. Cartierul acceptabil în care v-ați mutat ar putea să scadă. Un angajator major poate părăsi zona, provocând un declin semnificativ al populației și un surplus de locuințe. Alternativ, ar putea exista un boom al construcțiilor rezidențiale, care ar putea, de asemenea, să mențină prețurile scăzute. S-ar putea să cumpărați o casă pentru 200.000 de dolari mâine și în 30 de ani descoperiți că valorează încă 200.000 de dolari, ceea ce înseamnă că ați pierdut bani după inflație.
Încă o înțelepciune convențională înșelătoare: obțineți un credit ipotecar pentru a obține deducerea fiscală. Adevărat, interesul deducerea acasă ipotecare reduce dvs. out-of-cheltuieli debuzunar pentru interes ipotecare anticipate în termen deîmprumut, atâta timp cât te detalierea. Dacă nu aveți suficiente deduceri pentru itemize și pretinde deducerea standard, există nu este un avantaj fiscal pentru dvs. ca proprietar. În cazul în care puteți detalia, pentru fiecare $ 1 pe care îl cheltuiți în dobândă, veți economisi bănuți pe dolar – o sumă care va scădea doar în timp pe măsură ce vă achitați ipoteca.
Desigur, chiriașii nu primesc deloc nicio deducere a impozitului pe ipotecă. Dar ei pot lua deducerea standard disponibilă pentru toți contribuabilii.
Îți place să ai serile și weekendurile pe care să le folosești după bunul plac? Lucrați ore lungi sau călătoriți frecvent? Dacă da, atunci angajamentul de timp care vine cu proprietatea unei case ar putea fi mai mult decât vrei să-ți asumi. Există întotdeauna proiecte în jurul unei case de care veți avea nevoie sau pe care doriți să le aveți grijă, de la găsirea unui instalator până la înlocuirea unei țevi ruginite și revopsirea dormitorului până la tunderea gazonului.
Dacă locuiți într-o comunitate cu o asociație de proprietari de case (HOA), HOA ar putea să vă ia unele treburi de proprietate de pe farfurie. Asta va costa de obicei câteva sute de dolari pe lună. Dar ferește-te de durerile de cap pe care le poate implica calitatea de membru al asociației.
Dacă închiriați, proprietarul dvs. se va ocupa de toate reparațiile și întreținerea, deși, desigur, este posibil să nu se facă atât de repede sau de bine pe cât doriți.
Deși nu este la fel de universal ca asigurarea proprietarilor de case, asigurarea chiriașilor este adesea recomandată pentru cei care închiriază case și este din ce în ce mai solicitată de proprietari.
Deținând
Proprietatea de locuințe aduce beneficii intangibile, cum ar fi un sentiment de stabilitate, apartenența la o comunitate și mândria de proprietate. Cu toate acestea, nu este bun pentru tipurile agitate sau nomade. Imobilul este activul nelichid original. Este posibil să nu puteți vinde când doriți dacă piața imobiliară este în jos. Chiar dacă a funcționat, există costuri semnificative de tranzacție atunci când vindeți. Să vă răzgândiți despre locul în care doriți să locuiți este mult mai scump când dețineți.
Costul general al proprietății unei case tinde să fie mai mare decât costul total al închirierii. Acest lucru este adevărat chiar dacă plata ipotecară lunară este similară (sau mai mică decât) chiria lunară.
Iată câteva cheltuieli pe care vei cheltui bani ca proprietar pe care nu trebuie să le plătești ca chiriaș:
- Taxe de proprietate
- Ridicarea gunoiului
- Serviciu de apă și canalizare
- Reparații și întreținere
- Combaterea dăunătorilor
- Tunderea copacilor
- Asigurarea proprietarilor
- Curățenie piscină (dacă aveți una)
- Asigurarea impusă de creditor împotriva inundațiilor, în unele zone
- Asigurare de cutremur, în unele zone
Poate că cea mai mare cheltuială aruncată este dobânda ipotecară, care poate constitui aproape toate plățile dvs. lunare în primii ani ai unei ipoteci pe termen lung. Luați acest scenariu tipic: împrumutați 100.000 USD la 4% timp de 30 de ani. Prima dvs. plată lunară va fi de 477,42 USD, din care 333,33 USD este plata dobânzii dvs. și 144,08 USD este principalul. Vor trece aproximativ 13 ani înainte ca mai mult din plata dvs. lunară să se îndrepte spre principal decât spre dobândă. În total, veți cheltui 71.869,51 USD în dobânzi (deși, desigur, veți recupera o parte din aceasta în deduceri fiscale dacă puteți detalia).
Chiar și proiectele de renovare nu măresc adesea valoarea casei dvs. cu mai mult decât cheltuiți pe ele.În medie, veți primi înapoi 66 de cenți pentru fiecare dolar pe care îl achitați pentru un proiect de îmbunătățire a locuințelor, potrivitrevisteiRemodeling. Proiectele care recuperează cel mai mult nu sunt lucruri pline de farmec pe care le veți entuziasma. Cea mai bună rentabilitate (și singura pe lista Remodelării care este aproape de a-și recupera întregul cost) vine din înlocuirea unei uși de garaj.
Odată ce adăugați toate aceste costuri, ați putea descoperi că vă simțiți mai bine financiar prin închirierea și investiția banilor pe care i-ați fi pus într-o casă într-un cont de pensionare.
consideratii speciale
Ce opțiune este cea mai potrivită pentru dvs. nu se referă doar la bani. Este vorba, de asemenea, de confort și viziunea ta pentru viața ta. Ignorați oamenii care vă spun că deținerea are întotdeauna mai mult sens pe termen lung sau că închirierea aruncă bani. De asemenea, nu luați în considerare cei care spun că este mai logic să cumpărați dacă plata lunară a ipotecii dvs. ar fi aceeași sau mai mică decât plata lunară a chiriei. Piața locuințelor și circumstanțele vieții sunt prea variate pentru a face declarații generale.
Mai important, ar trebui să ignorați întotdeauna pe oricine vă descurajează să cumpărați o casă din cauza rasei, religiei sau stării civile. Din păcate, oamenii au fost adesea împiedicați să dețină terenuri pe baza raselor sau a credințelor lor din trecut. Practicile ilegale, cum ar fi redlinarea, încă împiedică membrii grupurilor minoritare să caute să dețină o casă.
Mulți oameni au, de asemenea, impresia falsă că ar trebui să fie căsătoriți înainte de a cumpăra o casă. Adevărul este că abilitatea dvs. de a efectua plăți este singurul factor pe care creditorii ipotecare ar trebui să-l ia în considerare.
Discriminarea împrumuturilor ipotecare este ilegală. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor sau la Departamentul de locuințe și dezvoltare urbană (HUD) al SUA.
Toți potențialii proprietari trebuie, de asemenea, să cântărească riscurile implicate. Obținerea unui credit ipotecar necesită adesea utilizarea unei cantități mari de pârghie financiară. Dacă prețurile locuințelor cresc, persoanele cu credite ipotecare pot obține câștiguri extraordinare.
Pe de altă parte, pot pierde tot și mai mult dacă prețurile scad prea mult.În timpul topirii ipotecii subprime, un număr fără precedent de americani a ajuns la ipoteci subacvatice. Cheia pentru evitarea acestor dezastre este să acordați atenție nivelului general al prețurilor locuințelor, analizândIndexul Case-Shiller. Dacă prețurile par prea mari, poate avea sens să închiriați în continuare pentru câțiva ani.
Totuși, în ciuda riscului, a cheltuielilor suplimentare și a treburilor suplimentare asociate cu deținerea unei case, mulți oameni o aleg în locul închirierii. Oferă un loc mai permanent pentru creșterea copiilor. Este, de asemenea, frecvent singura modalitate de a avea sau de a crea tipul de reședință dorită de oameni. În cele din urmă, decizia de a închiria sau de a deține nu este doar financiară. Este și emoțional.