Este posibil să vă retrageți la 45 de ani cu 500.000 de dolari?

Dacă sunteți ca mulți adulți, probabil că v-a trecut prin minte gândul de a vă retrage anticipat (ați putea să vă retrageți la 45 de ani?) Cel puțin o dată sau de două ori. Pentru majoritatea dintre noi, pur și simplu nu este o opțiune, deoarece ramificațiile financiare sunt complicate (ca să nu mai vorbim de acei copii dependenți care par să aibă nevoie să meargă la facultate).

Cu toate acestea, uneori auzim despre prieteni, membri ai familiei sau străini complet care au decis să urmărească devreme și să parieze că vor reuși să se întâlnească pentru următoarele câteva (sau mai multe) decenii. Iată o privire rapidă pentru a vedea dacă este posibil să vă retrageți cu 500.000 USD dacă aveți 45 de ani.

„Retrați-vă la 45 de ani cu 500.000 USD” și regula de 4%

„ Regula celor patru procente ” – o regulă financiară larg acceptată – afirmă că economiile dvs. ar trebui să dureze până la 30 de ani de pensionare dacă retrageți 4% din oul cuib în primul an de pensionare și apoi ajustați în fiecare an după inflație. Pentru a vă da seama cât de mare aveți nevoie de un ou de cuib, trebuie să egalați acel 4% cu cheltuielile anticipate. Dacă intenționați să trăiți cu 30.000 de dolari în fiecare an, de exemplu, veți avea nevoie de 750.000 de dolari. Dacă cheltuielile dvs. vor fi de 40.000 USD,  veți avea nevoie de 1 milion USD – și așa mai departe.

Chei de luat masa

• Poate fi posibil să vă retrageți la 45 de ani, dar va depinde de o varietate de factori. 
• Dacă aveți economii de 500.000 USD, conform regulii de 4%, veți avea acces la aproximativ 20.000 USD timp de 30 de ani.
• Retragerea în străinătate într-o țară din America de Sud poate fi mai accesibilă pe termen lung decât pensionarea în Europa. 
• Dacă vă retrageți devreme la vârsta de 45 de ani, vă veți feri de primii ani de câștig care ar putea crește nivelul de securitate socială. 

Dacă aveți 500.000 de dolari, calculele ajung la 20.000 de dolari pe an, presupunând o strategie de retragere de 4%. Dar amintiți-vă, regula 4% nu funcționează pentru o perioadă nedeterminată de timp. Se intenționează să vă vadă până la 30 de ani de pensionare, care, dacă aveți o stare bună de sănătate, nu va fi suficient dacă vă retrageți la 45 de ani. Dacă vă retrageți la 500.000 de dolari la 55 de ani, vă puteți oferi un rezultat financiar mai bun.

Analiză a realității

Dacă ați putea trăi sau nu (și a fi fericit) cu 20.000 USD depinde de preferințele și situația dvs. de stil de viață. Dacă rămâneți la 4%, vă uitați la aproximativ 385 USD pe săptămână sau aproximativ 1.667 USD pe lună – ceea ce nu este foarte mult. Și sunt cei care cred că în mediul actual, 4% ar putea fi prea generos.

„Regula de 4% nu funcționează foarte bine în condițiile actuale cu dobânzi istorice scăzute. O rată de retragere sigură poate fi mai apropiată de 3% sau 3,5%. Există câteva strategii de distribuție adaptive care ar putea extrage puțin mai mult dintr-un portofoliu de 500.000 USD. Patru la sută sunt încă destul de agresivi, chiar și cu o monitorizare constantă a portofoliului ”, spune Louis Kokernak CFA, CFP, fondatorul
Haven Financial Advisors din Austin, Texas.

Dar, deocamdată, să lucrăm cu acel buget și să vedem ce te-ar ajuta să gestionezi această sumă. Va fi mai ușor dacă:

• Dețineți deja casa gratuită și liberă ( fără ipotecă )
• Nu aveți cheltuieli de facultate (nu aveți copii, au absolvit deja, se vor califica pentru burse complete sau deja ați pus banii deoparte într-un plan de economii de colegiu)
• Sunt sănătoși acum și sunt cu adevărat proactivi în ceea ce privește rămânerea așa (a mânca bine, a face suficient exercițiu, a dormi suficient etc.)
• Sunt mulțumiți să trăiască frugal
• Sunt dispuși să gândească în afara cutiei și să încerce o abordare diferită

Opțiuni Out-of-the-Box

Există modalități de a vă reduce cheltuielile lunare de viață dacă sunteți dispus să mergeți pe acel traseu. O opțiune: cost al vieții mai mic. Este posibil ca un cuplu să trăiască confortabil în Ecuador, inclusiv chiria, de exemplu, la aproximativ 1.500 de dolari pe lună.

Potrivit indicelui anual global de pensionare pentru 2020, Mexic, Panama și Costa Rica, toate oferă opțiuni accesibile pensionarilor.

O altă opțiune: dacă dețineți deja o casă, o puteți vinde și adăuga veniturile la economiile dvs. Ați avea apoi opțiunea de a închiria, de a cumpăra o casă mai mică (poate o casă mică?), De a locui în străinătate sau chiar de a cumpăra un RV și de a călători în SUA (unii oameni primesc chirie gratuită într-un camping în schimbul faptului că sunt „gazdă”) ). 

Securitatea socială începe

La un moment dat, securitatea socială va începe. Pentru oricine s-a născut în 1960 sau mai târziu, vârsta normală de pensionare – vârsta la care aveți dreptul la prestații integrale de securitate socială – este de 67 de ani. Puteți începe să beneficiați de prestații încă de la 62 de ani, dar beneficiile dvs. lunare vor fi reduse cu aproximativ 30%. Cu cât aștepți mai mult să începi, cu atât vei primi mai mult în fiecare lună. Puteți întârzia prestațiile de pensionare până la vârsta de 70 de ani pentru o prestație lunară și mai mare. 

---

Beneficiul mediu lunar (începând cu ianuarie 2020) este de 1.431,97 USD.

Dacă vă puteți extinde economiile de 500.000 USD până atunci, beneficiile dvs. de securitate socială vor începe și vă vor oferi o infuzie lunară de numerar binevenită. Apropo, asigurați-vă că ați lucrat suficiente trimestre pentru a vă califica pentru securitatea socială. 

„Dacă investiți la o rentabilitate medie de 7% pe an (un„ dacă ”nu prea mare), banii dvs. se vor dubla la fiecare zece ani. Prin urmare, dacă aveți 500.000 de dolari la 45 de ani, puteți avea 2 milioane de dolari la 65 de ani dacă îl lăsați în pace. De ce să nu lucrezi mai mult, astfel încât să te poți bucura mai mult de viață? Dacă aveți de gând să trăiți aproximativ 40 de ani (după Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California.

Linia de fund

A decide când să vă retrageți – dacă aveți norocul de a alege – poate fi o provocare. Retrați-vă prea curând și s-ar putea să riscați să rămâneți fără bani. Retrați-vă prea târziu și riscați să nu vă puteți bucura de unele dintre aventurile pe care le așteptați cu nerăbdare.

Dacă doriți să vă retrageți devreme – sau chiar devreme, la 45 de ani – este important să luați în considerare mai mult decât finanțele. „Compensațiile pentru o astfel de decizie nu ar trebui luate cu ușurință, deoarece [ieșind la pensie la 45 de ani] ați renunța la primii ani de câștig, care nu numai că oferă economii mai mari la pensionare, ci și pentru că securitatea socială analizează anii de muncă și nivelurile de câștiguri, veniturile dvs. din asigurările sociale s-ar reduce mult la pensionare. Mai mult, dacă vi s-ar cere să vă întoarceți la muncă, ați fi într-un dezavantaj imens „, spune Matthew J. Ure, vicepreședinte, Anthony Capital, LLC – Regiunea Southwest, San Antonio, Texas.

Și nu uitați costul acoperirii sănătății. „Asigurarea de sănătate va fi o cheltuială semnificativă până când veți atinge vârsta Medicare la 65 de ani, consumând probabil o treime până la jumătate din cheltuielile anuale, în funcție de locul în care locuiți”, spune Ross Haycock, CFP®, AIF®, vicepreședinte, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colorado.

Oamenii care urmăresc devreme se pot confrunta cu aceleași provocări întâmpinate de persoanele care lucrează pe distanțe lungi: lucruri precum singurătatea, plictiseala, lipsa de scop și sentimentul că nu au contact. Cel mai bine este să vă uitați la întregul tablou – factori financiari și emoționali deopotrivă – atunci când decideți dacă vă puteți retrage la 45 de ani cu 500.000 de dolari.