4 Surse de venit pentru pensionare
După o viață de muncă și economie, pensionarea este lumina de la capătul tunelului. Majoritatea dintre noi îl imaginăm ca pe un timp de odihnă și relaxare atunci când ne bucurăm de roadele muncii noastre. Avem în vedere o sursă constantă de venit fără a fi nevoie să mergem la muncă în fiecare zi.
Este o viziune grozavă, dar generarea de venituri fără a merge la muncă tinde să fie un concept tulbure în anii noștri de lucru. Știm ce vrem, dar nu suntem total siguri cum se va întâmpla. Deci, cum anume îți vei transforma oul cuib într-un flux constant de numerar în timpul anilor tăi de pensionare? Dezvoltarea unei strategii concrete bazate pe aceste surse de venit poate ajuta.
Chei de luat masa
- Anuitățile vă oferă un flux constant de venituri pe viață. Cu toate acestea, suma pe care o primiți poate scădea ca valoare din cauza inflației.
- Retragerile sistematice strategice trebuie să se bazeze pe cerințele dvs. de flux de numerar.
- Scările de obligațiuni și CD-uri pot crea un flux de venituri consecvent în timp ce prezintă un risc redus.
4 moduri de a genera venituri după pensionare
1. Anuități imediate
Achiziționarea unei anuități imediate este o modalitate ușoară de a converti o sumă forfetară într-un flux de venituri continuu pe care nu îl puteți supraviețui. Pensionarii iau adesea banii economisiți în timpul anilor de muncă și îi folosesc pentru a achiziționa un contract de anuitate imediat, deoarece fluxul de venituri începe imediat, este previzibil și nu este afectat de scăderea prețurilor acțiunilor sau de scăderea ratelor dobânzilor.
În schimbul fluxului de numerar și al garanției, un cumpărător de anuitate imediat acceptă că plata venitului nu va crește niciodată, ceea ce înseamnă că, de fapt, scade în valoare în timp din cauza inflației. Preocuparea mai mare pentru majoritatea cumpărătorilor de anuitate imediate este că, odată ce ați cumpărat una, nu vă puteți răzgândi. Principalul dvs. este blocat pentru totdeauna și, la deces, compania de asigurări păstrează soldul rămas în contul dvs.
Anuitățile sunt produse complicate care vin într-o varietate de forme. Înainte de a vă grăbi afară și de a cumpăra una, faceți-vă temele.
2. Retrageri sistematice strategice
Chiar dacă aveți milioane de dolari în contul dvs. bancar, scoaterea tuturor dintr-o dată și umplerea sub saltea nu este o metodă strategică de maximizare sau protejare a fluxului de venituri. Indiferent de dimensiunea oului tău cuib, scoaterea doar a sumelor de bani de care ai nevoie și lăsarea restului să lucreze pentru tine este strategia înțeleaptă.
Determinarea nevoilor dvs. de fluxuri de numerar și scoaterea doar a acelei sume de bani în mod regulat este esența unei strategii sistematice de retragere. Sigur, scoaterea aceleiași sume de bani în fiecare săptămână sau lună poate fi, de asemenea, clasificată ca sistematică, dar dacă nu corespundeți retragerile cu nevoile dvs., nu este strategic.
Într-un fel sau altul, majoritatea oamenilor implementează un program sistematic de retragere, lichidându-și activele în timp. Deținerile de acțiuni, cum ar fi fondurile mutuale și acțiunile din planurile 401 (k), sunt adesea cele mai mari fonduri de bani exploatate în acest mod, dar obligațiunile, conturile bancare și alte active ar trebui luate în considerare. O strategie de tragere implementată corespunzător vă poate ajuta să vă asigurați că fluxul dvs. de venituri durează atât timp cât aveți nevoie.
„Pentru pensionari, care sunt trăgând bani de pensionare din IRAS tradiționale (nu IRAS Roth), 401 (k) s, i 403 (b) s,«Suma de retragere drept»nu este, ea este determinată de mai degrabă-decizia necesară distribuție minimă (RMD) începând cu vârsta de 70 ½ „, spune Craig L. Israelsen, Ph. D., proiectant al 7Twelve Portfolio, cu sediul în Springville, UT. „În general”, adaugă Israelsen, „RMD necesită retrageri mai mici în primii cinci până la șase ani (aproximativ până la vârsta de 76 de ani). După aceea, retragerile anuale bazate pe RMD vor fi semnificativ mai mari pentru restul vieții pensionarului”.
Cerința devârstă pentru RMDS a fost crescut la vârsta de72 dela vârsta de70½ la sfârșitul anului 2019,subsetarea Fiecare comunitate pentru pensionare Up Enhancement (SIGURE) Actul de 2019.
3. Obligațiuni pe scări
Scările de obligațiuni sunt create prin achiziționarea de obligațiuni multiple care se maturizează la intervale eșalonate. Această structură oferă randamente consistente, risc scăzut de pierdere și protecție împotriva riscului de apel, deoarece scadențele eșalonate elimină riscul ca toate obligațiunile să fie apelate în același timp.
Obligațiunile plătesc în general dobânzi de două ori pe an, astfel încât un portofoliu de șase obligațiuni ar genera un flux lunar de numerar constant. Deoarece rata dobânzii plătite de obligațiuni este blocată în momentul cumpărării, plățile periodice ale dobânzilor sunt previzibile și neschimbate.
La scadența fiecărei obligațiuni, se achiziționează alta, iar scara este extinsă, deoarece data scadenței noii achiziții are loc mai departe în viitor decât data scadenței celorlalte obligațiuni din portofoliu. Varietatea de obligațiuni disponibile pe piață oferă o flexibilitate considerabilă în crearea unei scări de obligațiuni, deoarece emisiile cu o calitate a creditului variabilă pot fi utilizate pentru a construi portofoliul.
„Obligațiunile individuale – clasificate în diferite sectoare, clase de active și perioade de timp – pot oferi o rentabilitate garantată a principalului (pe baza viabilității companiei emitente) și o rată a dobânzii competitivă”, spune David Anthony, CFP®, președinte și portofoliu manager la Anthony Capital LLC, din Broomfield, CO.
„Am avut recent un client care, atunci când i s-a prezentat această strategie, a decis să ia oferta de cumpărare a pensiilor cu suma forfetară de 378.000 dolari și să cumpere 50 de obligațiuni individuale diferite, de la 50 de companii diferite, fără a risca mai mult de 2% într-o singură companie, distribuită în următorii șapte ani. Randamentul fluxului de numerar a fost de 6% pe an, mai mult decât pensia sau o renta individuală. ”
4. Certificate de depozit pe scară
Construirea unui certificat de depozit (CD) scară reflectă tehnica pentru construirea unei scări de obligațiuni. Se achiziționează mai multe CD-uri cu date de scadență variate, fiecare CD maturându-se mai târziu decât predecesorul său.
Un CD ar putea ajunge la maturitate în șase luni, de exemplu, următorul maturându-se într-un an, iar următorul maturizându-se în 18 luni. Pe măsură ce fiecare CD se maturizează, achiziționați unul nou, iar scara este extinsă, deoarece data scadenței noii achiziții este mai îndepărtată în viitor decât data scadenței CD-urilor cumpărate anterior.
Această strategie este mai conservatoare decât strategia de obligațiuni cu scadență, deoarece CD-urile sunt vândute prin bănci și sunt Scările CD sunt adesea utilizate pentru nevoile de venit pe termen scurt, dar pot fi utilizate pentru nevoile pe termen lung dacă ratele dobânzii sunt atractive și oferă nivelul dorit de venit.
Dobânzile obținute pe CD-uri sunt plătite numai atunci când CD-urile ajung la scadență, deci pentru a vă asigura că datele de scadență coincid cu nevoile de venit, este important să structurați scara în mod corespunzător. Rețineți că unele CD-uri au o funcție de reinvestire automată, care vă poate împiedica să primiți veniturile investiției. Asigurați-vă că CD-urile pe care le utilizați pentru a genera un flux de venituri din pensie nu includ această caracteristică.
Având diverse surse de venituri din pensii, garanții împotriva investițiilor neperformante.
Alte surse de venit
Pentru mulți oameni, fondurile de pensionare nu se bazează pe o singură sursă de venit. În schimb, fluxul lor de numerar provine dintr-o combinație de surse, care pot include o pensie, beneficii de securitate socială, o moștenire, proprietăți imobiliare sau alte investiții care generează venituri.
A avea mai multe surse de venit – inclusiv un portofoliu structurat pentru a include o anuitate imediată, un program de retragere sistematică, o scară de obligațiuni, o scară de CD sau o combinație a acestor investiții – vă poate ajuta să vă protejați veniturile în cazul în care ratele dobânzii scad sau una dintre investițiile dvs. oferă rentabilități mai mici decât se aștepta.
Linia de fund
Este posibilă o sursă constantă de venit în timpul pensionării, dar este nevoie de planificare. Economisiți cu sârguință, investiți conștiincios și stabiliți cele mai bune opțiuni de plată atunci când va veni momentul să vă retrageți fondurile.