Canada: maximizați-vă RRSP-ul
Când anul calendaristic se apropie de sfârșit, mulți canadieni sunt înșelați cu sfaturi, gratuite și altfel, despre ce să facă cu planul lor de economii de pensionare (REER). Ianuarie marchează o linie tulbure în contribuții. Este ultima șansă pentru contribuțiile înregistrate la planul de economii de educație (RESP) și este considerat, de asemenea, momentul pentru a maximiza orice spațiu rămas din REER-urile dvs. obișnuite, fie prin înființarea de finanțare (prin împrumut), fie prin transferul venitului disponibil în REER. cont (folosind numerar).
Limita simplă a lunii ianuarie este urmată în curând de linia absolută din 1 martie, ziua în care anul dvs. fiscal se resetează în ceea ce privește contribuțiile dvs. la REER. În acest articol, vom analiza câteva dintre problemele legate de contribuțiile la REER.
Chei de luat masa
- Datorită ratelor ridicate ale dobânzii, este întotdeauna mai bine să plătiți datoria consumatorilor – carduri de credit, linii de credit, împrumuturi auto etc. – înainte de a contribui la un REER.
- Ipotecile și împrumuturile studențești au dobânzi mai mici și există circumstanțe în care plătirea acestora, contribuind și la un REER, poate avea sens.
- În general, nu este o idee bună să contractați un împrumut pentru a contribui la un REER, dar există excepții.
Plătiți datoria sau economisiți pentru pensionare?
Deși majoritatea informațiilor populare despre RRSP-uri fac să pară că ar trebui să începeți una imediat după ce medicul vă eliberează din uter, acum este un moment la fel de bun ca oricare altul. REER este adesea descris ca fiind cel mai bun program creat de guvern pentru a ajuta cetățenii să se pregătească pentru pensionare. Cu toate acestea, dacă v-ați născut după 1970, există șanse foarte mari ca acesta să fie singurul program guvernamental atunci când va veni timpul să vă retrageți.
Cel mai bun mod de a începe un REER este prin contribuții regulate. Acestea sunt retrageri automate pe care le puteți seta imediat după ziua de plată, astfel încât să nu fiți niciodată tentat să săriți peste o lună.
Există confuzie cu privire la faptul dacă merită să începeți un REER, datorită în continuare împrumuturilor de consum (linii de credit, carduri de credit, împrumuturi auto etc.). Din punct de vedere al numerelor, este întotdeauna mai solid din punct de vedere financiar să plătiți mai întâi datoria, deoarece serviciul datoriilor are o rată garantată de rentabilitate a venitului disponibil crescut pe măsură ce datoria este redusă, în timp ce investițiile de orice fel prezintă riscuri.
Cel mai simplu și cel mai bun mod de a începe un RRSP este prin preluarea regulată, automată, din contul dvs. bancar direct după ziua de plată.
Vă plătiți ipoteca sau adăugați la REER?
Ipotecile și împrumuturile studențești se încadrează în zona gri a datoriei atunci când vine vorba de REER. Aceste datorii sunt de obicei pe termen lung și cu dobânzi reduse. Împrumuturile studențești chiar implică o deducere fiscală.
Din nou, din perspectiva numerelor, atunci când sunteți tânăr, plata ipotecii dvs. ar trebui să aibă prioritate față de majoritatea investițiilor. Dacă plătiți mai repede creditul ipotecar acum, veți economisi mult în plățile dobânzilor în viitor. Ca atare, ipoteca dvs. ar trebui să aibă prioritate, datorită randamentului garantat pe care îl obțineți în economii de dobândă.
Acesta este un fapt pe care majoritatea oamenilor îl consideră dezagreabil din motive în afara numărului. Există un sentiment de securitate viitoare care vine din maximizarea RRSP-ului dvs. în fiecare an, indiferent dacă faceți sau nu bani.
Această dorință de a echilibra responsabilitatea ipotecară cu marginea psihologică a investițiilor pentru pensionare a dus la multe strategii fiscale diferite. Unul dintre cele mai populare este sistemul de maximizare a planului de economii la pensionare și utilizarea rambursării impozitului pentru a efectua o plată suplimentară la creditul ipotecar. Vă ține datorii mai mult decât dacă ați folosi pur și simplu banii împotriva ipotecii dvs. în locul limitei REER, dar echilibrează necesitățile financiare și psihologice.
Nu este nimic în neregulă cu investirea pentru pensionare în timp ce vă plătiți ipoteca. A face acest lucru este mult mai bine decât să acumulezi datoria consumatorilor în timp ce îți plătești ipoteca. Dacă decideți să faceți tot posibilul pentru creditul dvs. ipotecar, va trebui totuși să schimbați mai târziu și să faceți tot posibilul pentru RRSP-ul dvs. după achitarea creditului ipotecar. Nu puteți trișa și face ca gestionarea datoriilor să conteze pentru planificarea pensionării sau invers, dar cele două sunt interconectate. În cele din urmă, această decizie se reduce probabil la o alegere personală.
Adăugarea de datorii pentru creșterea REER
Ar trebui să împrumutați bani pentru a vă maximiza REER-ul?În general, nu. Cu toate acestea, dacă sunteți ca marea majoritate a nord-americanilor, ați împrumutat să cumpărați o mașină, mobilier, un televizor sau să faceți altceva mult mai neînțelept din punct de vedere financiar decât să vă maximizați contribuția anuală. Dacă REER-ul dvs. este singurul dvs. vehicul de investiții, atunci este mai bine să împrumutați pentru a-l maximiza și să plătiți bani pentru ceva – o mașină, televizor etc. – pe care intenționați să îl utilizați pentru a cumpăra fonduri împrumutate.
Împrumuturile REER au o dobândă mai mică, dar nu sunt deductibile din impozite. Dacă aveți investiții în afara REER-ului dvs., ar putea fi mai bine să vă maximizați REER-ul cu fondurile disponibile și apoi să vă împrumutați pentru celelalte conturi de investiții. Împrumutul pentru investiții în conturi care nu sunt REER va avea ca rezultat o altă deducere fiscală pentru dobânda la împrumutul pe care l-ați investit. Aceasta este o strategie excelentă, dar randamentele finale depind de competența dvs. de investitor, indiferent dacă împrumutul este deductibil din impozite. Practic, obiectivul este de a minimiza toate datoriile, în special datoria cu dobândă mare, nedeductibilă.
Ar trebui să vă împrumutați pentru a vă începe REER? Asta depinde la fel de mult de personalitate ca și vârsta ta. Dacă aveți 20 sau 30 de ani, ocupați un nivel ridicat de impozitare și sunteți un economisitor slab, dar un debitor sârguincios, atunci acesta poate fi benefic pe termen lung. Poate fi cel mai nedureros mod de a vă spori securitatea financiară. Deducerile și compunerea pe termen lung pe care o să vă bucurați din banii dvs. va depăși, în general, povara plăților dobânzilor în acest caz.
Băncile respectă această strategie cu condiții de împrumut foarte rezonabile atunci când fondurile vor fi utilizate într-un REER. Totuși, dacă nu vă încadrați în categoria menționată mai sus, este mai bine să mergeți pe ruta lentă și constantă a transferurilor regulate, automate.
Linia de fund
Amintiți-vă că consilierul bancar care poate face presiuni pentru a vă împrumuta asigură o rentabilitate sigură pentru instituția sa, nu pentru dvs. Un împrumut cu contribuție la REER este cel mai dulce tip de împrumut pentru o bancă, deoarece oferă de obicei randamente bune pe termen scurt, cu un risc de neplată mai mic decât majoritatea împrumuturilor.
În același timp, perspectiva numai a numerelor este foarte limitată la finanțele personale în ansamblu. Poate că cineva trăiește o viață cu o raționalitate financiară perfectă, dar este îndoielnic.
Adevărul este că, pe măsură ce anul acesta se termină, singurul expert RRSP de care te poți baza este tu însuți. Știți mai bine decât oricine altcineva dacă adăugarea mai multor datorii pentru a obține o reducere fiscală mai mare se va încadra în planul dvs. financiar.