Opțiuni sigure și lichide în care să vă investiți fondul de urgență
lichide. Cu toate acestea, este o sabie cu două tăișuri, deoarece cu cât banii sunt mai lichizi, cu atât câștigă mai puțin în dobânzi.
Cel mai important, dacă nu alocați bani pentru un fond de urgență, pierdeți câștigurile substanțiale. Deci, ce ar trebui să faci?
Chei de luat masa:
- Un fond de urgență ar trebui să stabilească un echilibru între obținerea de dobânzi și permiterea accesului ușor la bani.
- Acțiunile pot fi volatile, iar vânzarea lor în caz de urgență poate duce la o pierdere.
- Este recomandabil să păstrați cheltuieli în valoare de trei până la șase luni într-un cont de verificare sau de pe piața monetară cu privilegii de scriere de cec.
Înțelegerea a ceea ce este sigur și lichid
Când luați în considerare opțiunile de investiții lichide, asigurați-vă că puteți accesa banii rapid, ușor și fără o penalitate de retragere. Majoritatea profesioniștilor din domeniul financiar nu recomandă să vă investiți fondul de urgență în bursă, deoarece stocurile, așa cum lumea a învățat doar prea bine în timpul focarului de coronavirus, sunt volatile. Ar fi regretabil să aveți nevoie să vindeți o investiție în pierdere pentru a accesa fondul dvs. de urgență.
Obligațiunile sunt în general o alegere slabă din motive similare, deși sunt în general mai puțin volatile decât acțiunile. Dave Ramsey, gazda de lungă durată a unei emisiuni radio de consiliere financiară, autor al mai multor cărți de finanțe personale și proiectant de programe pentru a ajuta persoanele să iasă din datorii, le recomandă persoanelor să păstreze cheltuieli în valoare de trei până la șase luni într-un fond de urgență.
Ramsey vă mai recomandă ca fondul dvs. să se afle într-un cont de verificare sau de piață monetară care are privilegii de card de debit sau de scriere de cecuri, astfel încât să puteți plăti rapid și ușor o cheltuială de urgență.
Posibilități de investiții
Problema este că banii dintr-un cont de verificare tradițional la o bancă de cărămidă vor câștiga o dobândă redusă sau deloc în mediul actual de dobândă mică. Când nu câștigați dobânzi, pierdeți bani în urma inflației în fiecare an.
În mod ideal, fondul dvs. de urgență ar câștiga cel puțin 2% până la 3% pe an pentru a ține pasul cu inflația, dar chiar dacă conturile de economii abia plătesc dobânzi, aceasta este o sarcină dificilă. Deci, cum poți să te îndepărtezi de 0% și cât mai aproape de 2% sau 3% posibil, păstrând în același timp fondul de urgență foarte lichid și fără a-l pune în pericol?
Conturile pieței monetare
Favorizarea conturilor de pe piața monetară față de conturile de verificare poate ajuta. Mulți dintre aceștia sunt asigurați de Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC), iar cei care nu au de obicei înregistrări curate și tind să plătească mai multe dobânzi decât conturile de verificare sau de economii convenționale.
Unele bănci online de top, precum Synchrony,oferă conturi de piață monetară care vin cu privilegii de card de debit și / sau cec, ceea ce vă oferă acces instantaneu la fondurile dvs.
Conturi de economii cu randament ridicat
Dacă aveți încredere în dvs. că nu vă cheltuiți fondul de urgență pentru lucruri pentru care nu a fost destinat, păstrarea acestuia într-un cont de economii cu randament ridicat la o bancă din cărămidă și mortar unde aveți și un cont de verificare ar trebui să vă permită să transferați fonduri de la economii la verificarea instantanee. De asemenea, puteți accesa bani prin card de debit, bancomat sau puteți verifica în caz de urgență.
Un cont de economii online cu randament ridicat este o altă opțiune pentru fondul dvs. de urgență. Banii dintr-un cont de economii online sunt asigurați de FDIC, iar conturile online plătesc de obicei mai multe dobânzi decât conturile de cărămidă, deoarece băncile online nu au cheltuielile generale ale băncilor tradiționale. Doar asigurați-vă că știți cum să vă accesați banii în caz de urgență, deoarece nu veți putea să vă adresați unui casier și să faceți o retragere mare.
Ally Bank, de exemplu, spune că puteți accesa banii printr-un transfer de fonduri online, transfer bancar de ieșire , transfer telefonic sau cerere de verificare. Alte metode de accesare a economiilor de urgență într-un cont online pot dura câteva zile și este posibil să nu mai puteți aștepta atât de mult.
Desigur, cu cât depuneți mai mult, cu atât veți câștiga mai mult. Totuși, asigurați-vă că contul pe care îl luați în considerare nu necesită un sold mai mare decât intenționați să îl mențineți pentru a obține rata dobânzii pe care o căutați. Dacă aveți doar 1.000 de dolari de pus în fondul dvs. de urgență, un cont care plătește dobânzi mari la soldurile de peste 5.000 de dolari nu vă va ajuta.
Un alt lucru de care trebuie să fii atent este ratele introductive ridicate. Acestea pot fi o modalitate excelentă de a crește câștigurile din dobânzi pe fondul dvs. de urgență pe termen scurt, dar doriți să vă păstrați banii la acea bancă odată ce rata revine la normal? Cât de competitiv este? Băncile se bazează pe puterea de inerție – faptul că este mai ușor să vă păstrați contul acolo unde este, mai degrabă decât să începeți să căutați o opțiune mai bună.
Certificatele de depozit (CD-uri) câștigă mai multă dobândă decât conturile de verificare obișnuite, dar veți plăti o penalitate dacă încasați un CD înainte de scadență.
Certificate de depozit (CD-uri)
Luați în considerare un certificat de depozit (CD) pentru a câștiga potențial și mai multe dobânzi. Problema cu păstrarea unui fond de urgență într-un CD este că trebuie să plătiți penalizarea pentru a încasa un CD înainte de scadență, iar CD-urile care plătesc cele mai mari rate au cele mai lungi scadențe, de obicei cinci ani.
De exemplu, penalizarea retragerii anticipate pe un CD de cinci ani ar putea avea o interes de șase luni. Dacă strângeți CD-ul înainte de a câștiga chiar șase luni de dobândă, banca poate scoate penalitatea de la principalul dvs.
Dacă vă păstrați banii în CD pentru, să zicem, cu trei ani înainte să trebuiască să le încasați, este posibil să câștigați mai multe dobânzi după penalizare decât ați avea cu un cont de economii online sau de pe piața monetară, în funcție de tarifele fiecărui cont plătește. Vă rugăm să calculați venitul exact din dobânzi așteptat minus penalizarea pe baza soldului pe care intenționați să îl depuneți și comparați opțiunile.
Unele bănci oferă CD-uri fără penalizări care vă permit să vă retrageți banii fără a sacrifica niciunul din dobânzile câștigate. Este posibil să câștigați o rată a dobânzii mai mică decât ați obține cu un CD obișnuit, dar un CD fără penalități vă permite să câștigați dobânzi, păstrând în același timp fondul lichid. CD-urile sunt, de asemenea, asigurate de FDIC. Crearea unei scări de CD-uri, de unde cumpărați mai multe CD-uri mai mici care se maturizează la intervale diferite în loc de un CD mare, vă poate ajuta să evitați sau să reduceți la minimum penalitățile de retragere timpurie.
Acțiuni și obligațiuni
Ați putea investi fondul de urgență în acțiuni și obligațiuni pentru a încerca să obțineți o rentabilitate mai mare, dar banii dvs. ar fi mai puțin lichizi și supuși unui risc considerabil. Poate dura câteva zile până la stabilirea unei vânzări și transferul numerarului în contul dvs. de verificare, unde îl puteți cheltui. Vânzarea de acțiuni și obligațiuni va avea consecințe fiscale cu care va trebui să vă confruntați la sfârșitul ciclului de impozitare.
De asemenea, nu știi niciodată dacă piața va fi în creștere sau în scădere atunci când trebuie să vinzi. Punerea unor fonduri de urgență într-o opțiune mai puțin lichidă și cu risc mai mare ar putea avea sens numai dacă aveți un fond de urgență foarte mare și nu ar trebui să accesați toți banii simultan.