Economii

Ce sunt economiile?

Economii se referă la banii pe care o persoană le-a rămas după ce își scade cheltuielile de consum din veniturile disponibile într-o anumită perioadă de timp. Prin urmare, economiile reprezintă un surplus net de fonduri pentru o persoană sau o gospodărie după ce toate cheltuielile și obligațiile au fost achitate. Economiile se păstrează sub formă de numerar sau echivalente de numerar (de exemplu, ca depozite bancare), care nu este expus riscului de pierdere, dar vine, de asemenea, cu randamente minime corespunzătoare.

Economiile pot fi crescute prin investiții, ceea ce impune ca banii să fie puși în pericol.

Chei de luat masa

• Economiile reprezintă suma de bani rămasă după cheltuieli și alte obligații sunt deduse din câștiguri.
• Economiile reprezintă bani care altfel sunt inactivi și care nu sunt puși în pericol cu ​​investițiile sau cheltuiți pentru consum.
• Conturile de economii sunt foarte sigure, dar tind să ofere rate de rentabilitate foarte mici.
• Economisirea poate fi pusă în contrast cu investiția, în sensul că aceasta din urmă implică căutarea de a crește bogăția punând banii în pericol.
• Economiile negative indică datoria gospodăriei sau valoarea netă negativă.

Înțelegerea economiilor

Economiile cuprind suma de bani rămasă după cheltuială. Oamenii pot economisi pentru diferite obiective sau aspirații de viață, cum ar fi pensionarea, educația la facultate a unui copil, avansul pentru o casă sau o mașină, o vacanță sau alte câteva exemple.

Economiile pot fi de obicei alocate pentru situații de urgență. De exemplu, salariul lunar al Sasha este de 5.000 USD. Cheltuielile includ o plată de chirie de 1.300 USD, o plată de 450 USD pentru mașină, o plată de împrumut studențesc de 500 USD, o plată cu cardul de credit de 300 USD, 250 USD pentru alimente, 75 USD pentru utilități, 75 USD pentru serviciul de telefonie mobilă și 100 USD pentru gaz. Deoarece venitul lunar al Sasha este de 5.000 USD și cheltuielile lunare sunt 3.050 USD, au mai rămas 1.950 USD ca economii. Dacă Sasha economisește menține acest exces ca economie și se confruntă mai târziu cu o urgență, vor exista niște bani pe care să îi trăiești în timp ce rezolvi problema.

Dacă cineva nu este în măsură să mențină economiile, se poate spune că trăiesc salariu la salariu. Dacă o astfel de persoană se confruntă cu o situație de urgență, de multe ori nu sunt suficienți bani economisiți pentru a trăi și poate risca să cadă în datorii sau faliment.

---

Rezerva Federală definește venitul disponibil ca fiind toate sursele de venit minus impozitul pe care îl plătiți pentru acel venit.

Tipuri de conturi de economii

Există diferite tipuri de conturi de economii oferite de bănci care vin cu caracteristici sau limitări diferite. Rețineți că toate vehiculele de economii bancare au asigurare federală de depozite (FDIC) de până la 250.000 USD pe deponent pe instituție.

Cont de economii

Un cont de economii plătește dobânzi pentru numerar, care nu este necesar pentru cheltuielile zilnice, dar este disponibil pentru o situație de urgență. Depozitele și retragerile se fac online, prin telefon, poștă sau la o sucursală bancară fizică sau la un bancomat. Ratele dobânzii la conturile de economii tind să fie scăzute, dar sunt adesea mai mari decât la conturile de verificare. Cele mai bune conturi de economii pot fi găsite de obicei online, deoarece vor plăti o rată a dobânzii mai mare. Conturile numai online pot fi exemple de conturi de economii cu randament ridicat, care pot oferi o dobândă de 20-25x mai mare pentru depozite decât media națională.

Verificand conturi

Un cont de verificare oferă posibilitatea de a scrie cecuri sau de a utiliza carduri de debit care extrag din contul dvs. Un cont de verificare plătește rate mai mici ale dobânzii decât alte conturi bancare, iar multe dintre ele nu acordă deloc dobândă clienților care verifică. În schimb, deținătorii de cont primesc fonduri foarte lichide și accesibile, adesea cu taxe lunare mici sau deloc.

Conturile pieței monetare

Un cont de piață monetară  (MMA) este un cont care poartă dobânzi la o bancă sau o uniune de credit (nu trebuie confundat cu un  fond mutual de piață monetară ). MMA-urile plătesc adesea o rată a dobânzii mai mare decât conturile obișnuite de economii în carnet și includ și privilegii de scriere de cecuri și de carduri de debit. De asemenea, acestea pot veni cu restricții care le fac mai puțin flexibile decât un cont de verificare obișnuit. 

Certificate de depozit (CD-uri)

Un certificat de depozit (CD) limitează accesul la numerar pentru o anumită perioadă în schimbul unei rate mai mari a dobânzii. Termenii de depozit variază de la trei luni la cinci ani; cu cât termenul este mai lung, cu atât rata dobânzii este mai mare. CD-urile au penalități de retragere timpurie, care pot șterge dobânzile câștigate, deci cel mai bine este să păstrați banii în CD pe întregul termen. Cumpărăturile pentru cea mai bună rată de CD sunt esențiale dacă doriți să vă maximizați investiția.

Cum să calculați rata de economii

One rata de economisire este procentul de venit personal de unică folosință, care se păstrează mai degrabă decât cheltuielile pe consum sau obligații.  

Spuneți că venitul dvs. net este de 25.000 USD pe an după impozite (adică venitul dvs. disponibil) și pe parcursul anului cheltuiți și 24.000 USD în consum, facturi și alte cheltuieli. Economiile dvs. totale sunt de 1.000 USD. Împărțirea economiilor la venitul disponibil produce o rată de economii de 4% = (1.000 $ / 25.000 $ x 100).

9-10%

Rata medie de economii personale în SUA tinde să fluctueze în jurul unui nivel de 9-10%.

Economii vs. Investiții

Oamenii folosesc uneori cuvintele economii și investiții interschimbabile, de exemplu economisirea pentru pensionare într-un plan 401 (k), dar această utilizare este tehnic incorectă. „Economisirea” pensionării este o investiție mai precisă, deoarece banii depuși în aceste conturi sunt folosiți pentru achiziționarea de valori mobiliare precum acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale. Atunci când banii sunt investiți, aceștia sunt expuși riscului de pierdere – dar acest risc este compensat de rentabilități așteptate pozitive în timp. Economiile, în schimb, sunt prin definiție „sigure” de orice pierdere potențială.

În plus, economiile sunt foarte lichide și sunt disponibile pentru utilizare imediată (de exemplu, utilizarea unui card de debit pentru a face o achiziție). Pe de altă parte, investițiile trebuie mai întâi vândute în numerar utilizabil. Acest lucru poate dura ceva timp și este posibil să suportați costuri de tranzacționare. Investițiile, prin definiție, presupun un fel de orizont de timp pe termen lung pentru a permite banilor să crească și să se aprecieze.

Întrebări frecvente despre economii

Care este sensul economiilor?

Economiile se referă pur și simplu la banii câștigați care au rămas după ce toate cheltuielile și alte cheltuieli au fost finalizate.

Care sunt tipurile de economii?

Economiile sunt în esență numerar, deci există un singur tip de economii în acest sens. Cu toate acestea, puteți alege să păstrați economiile de numerar în diferite locuri, cum ar fi sub saltea sau într-un cont bancar. Conturile bancare oferă mai multe tipuri de produse de economii, de la conturi de depozit standard la conturi de verificare și de piață monetară sau CD-uri.

Cât va crește 1.000 de dolari în economii într-un an?

Depinde unde păstrați economiile. Dacă este literalmente sub saltea, veți avea exact 1.000 de dolari pe an de acum (și poate fi în valoare de „mai puțin” din cauza inflației ). Dacă vă puneți banii într-un cont de economii cu randament ridicat (în prezent plătind aproximativ 0,50% anual începând cu aprilie 2021, veți câștiga 5 USD după 12 luni. Un CD pe un an poate plăti puțin mai mult, să spunem 0,70%, dar banii dvs. va fi, de asemenea, blocat pentru întreaga perioadă de 12 luni, după care ați câștiga 7 USD.

Cum pot economisi rapid 1.000 $?

Cel mai bun mod de a crește economiile este de a reduce costurile. Păstrarea unui buget și nu cheltuielile libere pot ajuta. Dacă cheltuiți 6 USD pe o cafea elegantă în fiecare dimineață înainte de serviciu, de exemplu, puteți cumpăra o ceașcă mai ieftină de 1 USD de Joe. Spuneți că lucrați 200 de zile pe an – tocmai ați economisit 1.000 USD.