Obligațiuni de economisire americane vs. certificate de depozit (CD-uri): Care este diferența?

Obligațiunile de economii și certificatele de depozit (CD-uri) din SUA sunt ambele vehicule de economisire care oferă un profit modest pentru un grad ridicat de siguranță. În ambele cazuri, investitorul împrumută niște numerar în schimbul plății unei sume fixe de dobânzi. Ambele sunt modalități ușoare și convenabile de a investi fără a trece printr-un broker. Economiile dvs. vor fi sigure și vor câștiga dobândă.

Există însă diferențe, iar cel mai mare se rezumă la timp. Obligațiunile de economii din SUA sunt concepute pentru a fi o investiție pe termen lung, în timp ce CD-urile pot fi găsite cu scadențe de până la o lună.

Chei de luat masa

• Dacă investiți pe termen lung, o obligațiune de economisire din SUA este o alegere bună.
• Obligațiunea de economii din seria I are o rată variabilă care poate oferi investitorului avantajul creșterilor viitoare ale ratei dobânzii.
• Dacă economisiți pe termen scurt, un CD oferă o flexibilitate mai mare decât o garanție de economisire.

Obligațiuni de economisire din SUA

O obligațiune de economii din SUA este garantată să dubleze valoarea în 20 de ani și poate continua să câștige dobânzi dacă este deținută până la 30 de ani. De aceea, garanția de economisire este un cadou tradițional pentru nou-născuți.

O obligațiune de economisire nu poate fi încasată în primul an și se aplică o penalitate de dobândă de trei luni pentru încasarea acesteia înainte de trecerea a cinci ani. După aceea, proprietarul obligațiunii va primi în totalitate prețul de achiziție și va renunța la plățile viitoare ale dobânzilor.

Există două varietăți principale de obligațiuni de economii ale SUA:

• Obligația de economisire din seria EE plătește o dobândă fixă care este garantată să dubleze valoarea obligațiunii pe parcursul a 20 de ani. Rata este fixă ​​la achiziționarea obligațiunii și impozitul este amânat până la încasarea obligațiunii.  Rata dobânzii la obligațiunile EE până în aprilie 2021 este fixă ​​la 0,10%.
• Obligațiunea de economisire din seria I are o rată a dobânzii fixă ​​și una variabilă.  Rata fixă ​​este stabilită la achiziționarea obligațiunii, iar rata variabilă este ajustată la fiecare șase luni pe baza inflației prețurilor de consum.  Acest lucru poate preveni un caz de remușcare a investitorului dacă ratele dobânzilor cresc în timpul vieții obligațiunii. Rata dobânzii la obligațiunile I până în aprilie 2021 este fixă ​​la 1,68%.

Certificate de depozit (CD-uri)

CD-urile sunt emise de bănci și reprezintă o formă de cont de economii. Ei plătesc puțin mai multă dobândă decât un cont de economii obișnuit. Un CD poate fi cumpărat pe o perioadă scurtă de o lună și până la 10 ani. Cu cât termenul este mai scurt, cu atât rata dobânzii este mai mică.

Ratele dobânzii oferite la un moment dat sunt legate de rata primă curentă. Astfel, dacă cumpărați CD-uri într-un moment de rate scăzute și inflație de jos, este logic să evitați legarea banilor pentru o perioadă lungă de timp. Dacă se pare că ratele dobânzilor vor crește în curând, puteți cumpăra un CD de o lună, trei sau șase luni și puteți face cumpărături pentru o ofertă mai bună atunci când se maturizează.

Unii investitori folosesc o strategie numită laddering pentru a investi în CD-uri. Ei cumpără un CD nou în fiecare lună sau la fiecare trei luni, indiferent de ratele dobânzii oferite. Acest lucru le oferă expunerea la cele mai mari rate disponibile la un moment dat, asigurându-se în același timp că o parte din numerar este ușor disponibilă pe măsură ce un CD mai vechi se maturizează.

Dintre cele două opțiuni de investiții, CD-urile sunt mai flexibile. Nu trebuie să vă angajați la o investiție pe termen lung sau să vă legați banii pentru o perioadă prelungită. Cu toate acestea, dacă ar trebui să răscumpărați CD-ul devreme, vi se va aplica o penalitate. De asemenea, nu este o idee bună să vă păstrați fondul de urgență într-un CD, deoarece penalitățile de retragere timpurie pot consuma câteva luni de dobândă și chiar o cantitate mică de principal.

---

Merită să cumpere un CD, deoarece fiecare bancă își stabilește ratele pe baza ratei prime curente.

consideratii speciale

Atât obligațiunile de economisire, cât și CD-urile sunt considerate investiții extrem de sigure. Obligațiunile de economii americane au un rating AAA și sunt „susținute de credința și creditul deplin al guvernului SUA”.  CD-uri de până la 250.000 USD sunt asigurate integral de către Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Veniturile obținute din CD-uri sunt impozabile atât la nivel de stat, cât și la nivel federal. De asemenea, aceste câștiguri sunt impozitate mai degrabă ca venituri din dobânzi decât ca câștiguri de capital, care au o rată mai mică. Ar trebui să primiți un formular 1099-INT de la instituția financiară care deține CD-ul.  Când câștigurile dvs. se întind pe mai mulți ani de impozitare, veți plăti impozitul numai pe partea câștigată în anul de impozitare respectiv. În cazul în care dețineți CD-ul într-un cont de pensionare cu avantaje fiscale, cum ar fi un 401 (k) sau un cont de pensionare individual (IRA), aceste impozite pot fi amânate.

Orice dobândă câștigată dintr-o obligațiune de economisire este impozabilă. Va trebui să raportați aceste venituri din dobânzi la înregistrarea anuală a impozitelor federale. Cu toate acestea, nu există taxe de stat și locale evaluate.

De asemenea, obligațiunile din seria EE și din seria I se pot califica pentru excluderea impozitului pe educație dacă le folosiți pentru a plăti cheltuieli de învățământ superior calificate și sunteți un contribuabil calificat.  Aceste fonduri vă pot ajuta să compensați costurile de școlarizare și alte taxe.