Ar trebui să încasez fondurile mutuale pentru a achita datoriile?
Dacă aveți niște bani investiți în fonduri mutuale, utilizarea acestora pentru a achita datoriile poate părea o opțiune atractivă. Puteți presupune că veți obține mai multe beneficii din utilizarea banilor pe care i-ați investit pentru a elimina datoriile (și ratele ridicate ale dobânzii asociate). Dar încasarea în fondul dvs. mutual poate să nu fie cea mai bună modalitate de a deveni fără datorii dacă există alte opțiuni disponibile. Și, în funcție de locul în care dețineți fondurile mutuale, ați putea ajunge la capătul unei facturi fiscale abrupte.
Chei de luat masa
- Încasarea fondurilor mutuale poate să nu fie cea mai bună opțiune pentru rambursarea datoriilor.
- Puteți datora impozitul pe câștigurile de capital pentru fondurile mutuale pe care le încasați dintr-un cont de brokeraj impozabil.
- Încasarea fondurilor mutuale dintr-un IRA sau un alt cont de pensionare calificat ar putea declanșa impozitul pe venit pe câștiguri, precum și o penalitate fiscală de retragere anticipată.
- Retragerea banilor din investițiile dvs. pentru a plăti datorii înseamnă a pierde creșterea viitoare din dobânda compusă.
Avantaje și dezavantaje ale retragerii de fonduri mutuale pentru achitarea datoriilor
Folosirea fondurilor mutuale pentru a achita datoriile poate părea atrăgătoare la prima vedere. Dacă nu folosiți banii pe care i-ați investit pentru un anumit obiectiv financiar, atunci de ce să nu-i folosiți pentru a plăti carduri de credit, împrumuturi studențești sau alte datorii? La urma urmei, eliminarea datoriilor vă poate elibera mai mulți bani din buget, pe care îi puteți investi din nou în fonduri mutuale, acțiuni sau alte valori mobiliare.
Cu toate acestea, există unele probleme cu această logică. Mai exact, există două dezavantaje majore asociate cu încasarea fondurilor mutuale pentru achitarea datoriilor. Primul este impozitele; al doilea este modul în care poate avea un impact negativ asupra obiectivelor dvs. financiare pe termen lung.
În ceea ce privește implicațiile fiscale, există două modalități de a încasa fondurile mutuale pentru a plăti datorii care pot fi întoarse, în funcție de locul în care le dețineți. Dacă aveți fonduri mutuale într-un impozitul pe câștigurile de capital dacă le vindeți peste ceea ce ați plătit inițial pentru ele. Câștigurile de capital pe termen scurt asupra valorilor mobiliare deținute pentru mai puțin de un an sunt supuse cotelor ordinare de impozitare pe venit. Rata impozitului pe câștigurile de capital pe termen lung este de 0%, 15% sau 20%, în funcție de venitul dvs..
Dacă dețineți fonduri mutuale în cadrul unui cont individual de pensionare, puteți evita impozitul pe câștigurile de capital. Dar puteți plăti impozitul pe venit obișnuit la câștiguri, precum și o penalitate de retragere anticipată de 10%, în funcție de tipul IRA, de cât timp ați avut contul și de vârsta dvs. în momentul retragerii.
În afară de consecințele fiscale ale utilizării fondurilor mutuale pentru achitarea datoriilor, este de asemenea important să luați în considerare modul în care vă poate afecta capacitatea de a crește bogăția. Vândând fonduri mutuale și nu înlocuindu-le cu alte investiții, pierdeți puterea de dobândire compusă. În funcție de cât de mult din participațiile dvs. de fonduri mutuale alegeți să vindeți, aceasta ar putea însemna pierderea mii de dolari în creștere în timp.
Bacsis
Dacă vă gândiți să încasați fonduri mutuale într-un cont de brokeraj, utilizați un calculator online pentru impozitul pe câștigurile de capital pentru a estima cât de mult puteți datora pentru vânzare.
Alte opțiuni pentru plata datoriilor
Încasarea fondurilor mutuale nu este singura modalitate de gestionare a datoriilor. Există și alte posibilități pentru eliminarea mai rapidă a datoriilor, economisind în același timp bani pe dobânzi, inclusiv:
- Refinanțarea împrumuturilor studențești, a împrumuturilor personale sau a altor împrumuturi la o rată a dobânzii mai mică
- Consolidarea datoriilor cardului de credit într-un singur împrumut personal
- Profitând de 0% oferte de transfer sold sold card
- Folosirea unui împrumut de capital propriu pentru consolidarea datoriilor
- Vânzarea vehiculelor sau a altor active non-investiționale pe care le dețineți și aplicarea veniturilor la soldurile dvs. de datorii
Dacă vă confruntați cu rambursarea datoriilor, puteți lua în considerare alte opțiuni, cum ar fi un plan de gestionare a datoriilor sau o decontare a datoriilor. Cu un plan de gestionare a datoriilor, colaborați cu un consilier de credit certificat pentru a crea un plan de achitare a datoriei. Aceasta poate include reducerea ratelor dobânzii sau a taxelor. Efectuați o singură plată către consilierul de credit care apoi distribuie fondurile între creditorii dvs.
Decontarea datoriilor este un lucru pe care îl puteți lua în considerare pentru datoriile restante. Aceasta implică colaborarea cu un specialist în datorii de consum pentru a negocia datoriile sau negocierea directă a datoriilor cu creditorii. Scopul este de a achita datoriile mai puțin decât ceea ce este datorat pentru a evita falimentul ca ultimă soluție.
Important
Gestionarea datoriilor și decontarea datoriilor pot avea un impact potențial negativ asupra scorului dvs. de credit, deci este important să cântăriți cu atenție aceste opțiuni.
Luarea unei decizii informate
Dacă vă gândiți să vindeți fonduri mutuale pentru a achita datoriile, este important să faceți cercetările în prealabil. Brokerii sau consilierul dvs. financiar vă pot oferi rata de rentabilitate așteptată pentru un fond mutual în viitor. Comparați această rată cu performanța istorică a fondului pentru a asigura acuratețea acesteia. Dacă fondurile mutuale plătesc dividende, această sumă ar trebui inclusă în evaluare. Dacă fondurile sunt deținute într-un cont de pensionare, aflați taxele și penalitățile pentru retragere.
Din nou, scoaterea dintr-un IRA tradițional înainte de vârsta de 59,5 ani are ca rezultat o penalitate de impunere de 10-25%. Există excepții pentru retrageri precum handicap, datorii medicale, anumite cheltuieli educaționale și cumpărarea unei case. Fondurile mutuale deținute în conturi de brokeraj obișnuite au comisioane standard, dar fondul în sine poate percepe în continuare o taxă pentru valorificarea acțiunilor dumneavoastră. Brokerii și consilierii financiari sunt resurse excelente pentru aceste informații.
Rata dobânzii la datoria dvs. și durata împrumutului ar trebui să furnizeze ultimele dovezi pentru a lua o decizie în cunoștință de cauză. Datoriile precum cardurile de credit și împrumuturile pe termen scurt au de obicei rate mai mari ale dobânzii decât datoriile pe termen lung, cum ar fi împrumuturile vehiculelor sau ipotecile. Pentru ipoteci, verificați dacă aveți o rată a dobânzii fixă. Creditele ipotecare cu rată ajustabilă (ARM) pot continua să crească în timp și să ducă la plăți care ar putea crește capacitatea dvs. de a le rambursa.
Notă
Un împrumut 401 (k) este, de asemenea, o opțiune pentru rambursarea datoriilor, dar dacă vă separați de locul de muncă înainte de rambursarea împrumutului, întreaga sumă ar putea fi tratată ca o distribuție impozabilă.
Concluzie: Plătirea datoriei cu fonduri mutuale este o idee bună?
Deși a deveni lipsit de datorii poate fi o ameliorare, există unele dezavantaje de luat în considerare dacă utilizați fonduri mutuale pentru a atinge acest obiectiv. Taxele și penalitățile sunt steaguri roșii atunci când vă gândiți la încasarea fondurilor dvs. mutuale. Pierderea veniturilor viitoare din investiții și lipsa unui cont de pensionare vă pot pune într-o situație mai gravă mai târziu în viață.
Puteți efectua plăți suplimentare ale datoriilor folosind venitul curent pentru a scurta durata împrumutului și pentru a reduce suma totală a dobânzii pe care trebuie să o plătiți, presupunând că bugetul vă permite acest lucru. Dacă vă luptați cu adevărat cu privire la modul de rambursare a datoriilor, luați în considerare contactarea companiilor de scutire a datoriilor pentru a vedea cum pot ajuta.
Bacsis
Când cercetați companiile de scutire a datoriilor, asigurați-vă că obțineți o explicație clară a serviciilor pe care le oferă și a taxelor pe care ar trebui să le plătiți înainte de a semna un contract pentru servicii.