Împrumuturi simple cu dobândă: există?

Când împrumutați bani, trebuie să rambursați suma împrumutului (numit principal ), plus să plătiți dobânzi la împrumut. Dobânzile se ridică în esență la costul împrumutului banilor – ceea ce plătiți creditorului pentru acordarea împrumutului – și este de obicei exprimat ca procent din suma împrumutului. S-ar putea să plătiți o dobândă de 3% la împrumutul auto, de exemplu, sau 4% la creditul ipotecar.

Există de fapt două tipuri diferite de dobânzi și merită să știm diferența. În funcție de împrumut, veți plăti fie Dobânda compusă se calculează pe valoarea principalului plus dobânda acumulată din perioadele anterioare, ceea ce înseamnă că plătiți efectiv dobânda pentru dobândă.

În schimb, dobânda simplă se calculează numai pentru principal, deci nu plătiți dobândă pentru dobândă. Deoarece plătiți dobânzi pentru o sumă mai mică de bani (doar principalul), dobânda simplă poate fi avantajoasă atunci când împrumutați bani. Dar există împrumuturi simple cu dobândă?

Împrumuturi pe termen scurt

Veți găsi împrumuturi simple cu dobândă oferite de o varietate de produse de împrumut, inclusiv împrumuturi auto. În cazul majorității împrumuturilor auto, dobânda se calculează zilnic pe soldul împrumutului principal, iar plățile se aplică mai întâi oricărei dobânzi datorate, apoi către soldul principal. Suma zilnică a dobânzii este egală cu rata anuală (3%, de exemplu) împărțită la numărul de zile din an (365, cu excepția 366 pe parcursul unui an bisect). Așadar, dobânda zilnică pentru un sold al împrumutului de 10.000 USD la o dobândă de 3% ar fi de 0,82 USD (10.000 USD x 0,03 ÷ 365), presupunând că nu este un an bisect.

La fel ca multe împrumuturi, împrumuturile simple cu dobândă sunt de obicei rambursate în rate egale, lunare, care se stabilesc la primirea împrumutului. Aceste împrumuturi se amortizează, ceea ce înseamnă că o parte din fiecare plată este destinată plății dobânzilor, iar restul se aplică soldului împrumutului. La începutul împrumutului, mai mult din plata dvs. lunară se îndreaptă spre dobândă, deoarece dobânda este întotdeauna calculată din soldul rămas, care este cel mai mare la începutul împrumutului. Pe măsură ce termenul împrumutului progresează, mai puțin din plata dvs. se îndreaptă către dobânzi și se aplică mai mult pentru principal.

Dacă aveți un împrumut de 10.000 USD la 3% timp de trei ani, de exemplu, plata dvs. lunară ar fi de 290,81 USD. Douăzeci și cinci de dolari din prima dvs. plată s-ar îndrepta către dobânzi, iar restul de 265,81 USD la sold. Luna următoare, 24,34 USD s-ar îndrepta către dobânzi (9.734,19 $ x 0,03 ÷ 12) și 266,48 USD la sold, și așa mai departe, până când împrumutul și dobânzile sunt plătite integral.

Dacă efectuați toate plățile la timp în fiecare lună, ar trebui să vă așteptați să rambursați doar suma menționată în contractul dvs. de împrumut. Cu toate acestea, dacă efectuați o plată cu întârziere, o parte mai mare din această plată va fi utilizată pentru a plăti dobânzile pe care le datorați, deoarece veți plăti mai multe zile de dobândă și mai puține se vor îndrepta spre reducerea soldului principal. Acest lucru adaugă dobândă împrumutului dvs., plus că este posibil să fiți nevoit să plătiți taxe de întârziere.

Alte împrumuturi

Majoritatea împrumuturilor studențești folosesc ceea ce se numește Formula dobânzii zilnice simplificate, care este în esență un împrumut simplu de dobândă, deoarece dobânda este calculată doar pe sold (și nu pe dobânda acumulată anterior).

Majoritatea creditelor ipotecare sunt și împrumuturi cu dobândă simple, deși se pot simți cu siguranță ca dobânzi compuse. De fapt, toate creditele ipotecare sunt dobânzi simple, cu excepția celor care permit amortizarea negativă. Un lucru important la care trebuie să acordați atenție este modul în care dobânda se acumulează asupra ipotecii: fie zilnic, fie lunar. Dacă o ipotecă acumulează dobândă zilnic, este întotdeauna un simplu împrumut cu dobândă; dacă se acumulează lunar, este o dobândă simplă, cu excepția cazului în care este vorba despre un împrumut negativ de amortizare.

Este important pentru împrumutați să știe cum se acumulează dobânda asupra ipotecii lor, deoarece împrumuturile cu dobândă simplă trebuie gestionate diferit față de creditele ipotecare lunare. Un lucru de care trebuie să fii atent: plățile întârziate pentru un împrumut de acumulare zilnic te pot costa foarte mult. Dacă plata dvs. se datorează, de exemplu, în prima lună, iar plata dvs. întârzie o săptămână, veți ajunge să plătiți o dobândă suplimentară de șapte zile. Perioada de grație vă permite doar să evitați plata unei taxe de întârziere – nu mai multe dobânzi. Deoarece majoritatea plății se îndreaptă spre dobândă, întârzierea efectuării plății poate face ca soldul împrumutului să crească în loc să scadă.

Interes compus

Dacă păstrați un sold pe cardul dvs. de credit, plătiți probabil dobânzi compuse și orice taxe de dobândă sunt adăugate la principal, ceea ce face ca datoria să crească exponențial în timp. Adăugarea insultei la prejudiciu este faptul că majoritatea cardurilor compun dobânzi zilnic, nu lunar, ceea ce vă poate costa și mai mult în timp.

Dobânzile compuse pot funcționa uneori în favoarea dvs., nu doar atunci când împrumutați bani. Iată când: Dobânda simplă și compusă se aplică și dobânzilor pe care le câștigați atunci când investiți bani. Dar, deși dobânda simplă poate funcționa în avantajul dvs. atunci când împrumutați bani, va ajunge să vă coste atunci când investiți.

Să presupunem că investiți 10.000 USD cu o dobândă de 5% plătită o dată pe an timp de 20 de ani. Dacă investiția dvs. câștigă dobândă simplă, veți avea 20.000 USD – 10.000 USD + (10.000 USD x 0.05 x 20) – după 20 de ani. Dacă investiția câștigă dobândă compusă, pe de altă parte, veți avea 26.533 USD, suma dvs. de 10.000 $ + (10.000 $ x (1 + 0.05 / 1) ^ 20), presupunând că dobânda este compusă o dată pe an. Dacă este compus de 12 ori pe an, veți ajunge cu chiar mai mult: 27 126 $ în acest caz.

Linia de fund

Împrumuturile cu dobândă simplă calculează doar dobânda pentru soldul principal, astfel încât să nu ajungeți la plata dobânzii la dobândă așa cum ați face cu un împrumut cu dobândă compusă.

Din punct de vedere al dolarului, de obicei sunteți mai bine cu dobândă simplă oricând împrumutați, atâta timp cât efectuați plăți la timp și integral în fiecare lună și dobânzi compuse oricând investiți.