Plan de plată forfetară cu sumă unică
Ce este un plan de plată forfetară cu sumă unică?
Un plan de plată cu sumă forfetară cu o singură plată permite împrumutatului să primească toate încasările ipotecare inverse ca o sumă mare de bani la închiderea împrumutului. Asta înseamnă că nu mai există plăți lunare sau alte încasări suplimentare ulterior. Planul de plată forfetară cu o singură plată are o singură rată a dobânzii fixă.
Dobânzile se acumulează asupra sumei forfetare și costurile de închidere finanțate. După caz, costurile includ, de asemenea, prima asigurării ipotecare în avans ( UFMI ) și primele lunare în curs de asigurare ipotecară. Împreună, toate aceste costuri compun suma pe care împrumutatul o datorează atunci când ipoteca inversă devine scadentă și de plătit.
Chei de luat masa
- Un plan de plată cu sumă forfetară cu o singură plată permite împrumutatului să primească toate încasările ipotecare inverse ca o sumă mare de bani la închiderea împrumutului.
- Un plan de plată cu sumă forfetară cu o singură plată are o singură rată fixă a dobânzii, care este mai mare decât ratele pentru planurile cu rate ajustabile.
- O singură plată mare poate fi utilizată pentru cheltuieli medicale, alte situații de urgență, îmbunătățiri la domiciliu sau orice altceva.
- Poate că cel mai mare dezavantaj al plăților forfetare cu o singură plată este că a avea atât de mulți bani în jur poate duce la risipă, fraudă și abuz.
Înțelegerea planurilor de plată forfetară cu sumă unică
Planul de plată cu sumă forfetară cu o singură plată are o rată a dobânzii mai mare decât planurile care au rate ajustabile. Acest scenariu este similar cu prima ipotecă a unui împrumutat. Dacă împrumutatul selectează o rată ajustabilă, rata inițială va fi mai mică. Cu toate acestea, suma pe care o vor datora este incertă. Dacă împrumutatul alege o ipotecă cu rată fixă, rata inițială va fi mai mare, dar împrumutatul va cunoaște în avans costurile totale ale împrumuturilor.
Planul de plată unică poate fi o opțiune bună pentru debitorii care trebuie să plătească pentru o cheltuială mare și care nu se așteaptă să aibă nevoie de mai mulți bani mai târziu. Fondurile pot fi utilizate pentru a achita un sold mare la o primă ipotecă. Proprietarii care doresc să primească plăți lunare regulate (sau care doresc opțiunea de a împrumuta după cum este necesar) ar trebui să aleagă o altă opțiune. Acestea ar putea fi mai bine cu plăți pe termen, plăți de proprietate, o linie de credit sau o combinație de plăți pe termen sau de proprietate cu o linie de credit.
Împrumutații care nu și-au demonstrat capacitatea de a gestiona o sumă mare în mod înțelept sunt, de asemenea, candidați săraci pentru planul de plată unică. Mai mult, unii infractori care doresc să fraudeze persoanele în vârstă au folosit planul de plată unică pentru a fura sume mari într-o singură tranzacție.
Puteți evita frauda începând procesul de ipotecă inversă cu site-uri web cunoscute, bănci, consilieri financiari și alte surse de încredere. Feriți-vă de apelurile și e-mailurile care promovează oferte exclusive care sună prea bine pentru a fi adevărate.
Un alt dezavantaj al opțiunii forfetare cu o singură plată provine dintr-un regulament implementat în 2013. Proprietarul casei poate împrumuta 60% din limita inițială a principalului în primul an al împrumutului. Aceasta înseamnă că suma maximă disponibilă cu un plan de plată forfetară cu o singură plată este mai mică decât multe alte planuri.
Desigur, împrumutatul ar putea modifica planurile de plată pentru a împrumuta mai mult. Dacă ratele dobânzilor au crescut semnificativ de la începutul împrumutului, atunci debitorul ar putea primi mai puțini bani decât se aștepta prin schimbarea planurilor de plată.
Avantajele planurilor de plată forfetară cu sumă unică
Cel mai mare avantaj al unui plan de plată forfetară cu o singură plată este abilitatea de a obține o sumă mare de bani dintr-o dată. În unele cazuri, oamenii au nevoie de bani pentru cheltuieli medicale sau alte situații de urgență. Cu toate acestea, ar putea fi mai bine să obțineți o ipotecă inversă cu un singur scop, dacă debitorii au nevoie de fonduri pentru proprietatea însăși. Reparațiile extinse sau remodelarea casei sunt în interesul creditorului, astfel încât ar putea fi disponibile tarife și termeni mai buni.
Celălalt beneficiu al unui plan de plată forfetară cu o singură plată este blocarea unei rate fixe a dobânzii. Când ratele dobânzii sunt scăzute, așa cum erau în 2020, este adesea logic să mergeți cu o rată fixă acolo unde este posibil. De regulă, ratele dobânzii se mișcă destul de încet pe cicluri lungi.
Ratele din Statele Unite au scăzut în cea mai mare parte între 1920 și 1940, înainte de a crește în general între 1940 și 1980. După 1980, ratele dobânzilor au scăzut de obicei, dar au atins apoi un punct atât de scăzut încât creșterile viitoare păreau mai probabile.
Critica planurilor de plată forfetară cu sumă unică
Poate că cel mai mare dezavantaj al plăților forfetare cu o singură plată este că a avea atât de mulți bani în jur poate duce la risipă, fraudă și abuz. Acest lucru este valabil mai ales atunci când oamenii nu au mai avut atât de mulți bani înainte. Luați în considerare un cuplu care și-a pus majoritatea economiilor într-o casă care acum valorează 300.000 de dolari. Cu o sumă forfetară cu o singură plată de 60%, aceștia ar avea 180.000 USD în numerar (minus închiderea și alte costuri). Ar putea fi mult mai mult decât sunt obișnuiți să aibă.
Tentația de a risipi bani este probabil cea mai mică problemă cu plățile forfetare cu o singură plată. Pensionarii își pot îndepărta economiile de viață în vacanțe și alte luxuri. Pe de altă parte, oamenii ar putea dori pur și simplu să se bucure de banii lor în timp ce pot. Un plan de plată a proprietății ar putea fi mai bun pentru persoanele îngrijorate de lipsa banilor la bătrânețe.
Planurile de plată la termen sunt mai puțin vulnerabile la fraude, deoarece distribuie plățile. Acest lucru oferă victimelor mai mult timp pentru a prinde și se produc mai puține daune.
În cele din urmă, plățile forfetare cu o singură plată deschid seniori să abuzeze de generozitatea lor de către prieteni și rude. Cererile de împrumuturi și chiar așteptările de cadouri vor crește probabil atunci când numerarul disponibil crește dramatic.