O privire asupra asigurărilor de viață cu o singură primă

Principalul beneficiu al asigurărilor de viață este crearea unei moșii care să poată asigura supraviețuitorii sau să lase ceva în folosul carității. Viața cu primă unică (SPL) este un tip de asigurare în care o sumă forfetară de bani este plătită în poliță în schimbul unei prestații de deces care este garantată până când mori. Aici ne uităm la unele dintre diferitele versiuni ale SPL disponibile, oferind o gamă largă de opțiuni de investiții și dispoziții de retragere.

Cu asigurarea de viață cu o singură primă, numerarul investit se acumulează rapid, deoarece politica este finanțată integral. Mărimea prestației de deces depinde de suma investită și de vârsta și sănătatea asiguratului. Din perspectiva companiei de asigurări, se calculează că o persoană mai tânără are o speranță de viață rămasă mai mare, oferind fondurilor plătite în primă mai mult timp pentru a crește înainte de așteptarea plății prestației de deces. Și, în mod natural, cu cât este mai mare suma de capital pe care o contribuiți inițial la politica dvs., cu atât mai mare va fi și beneficiul de deces. De exemplu, o femeie în vârstă de 60 de ani ar putea utiliza o primă unică de 25.000 de dolari pentru a oferi beneficiarilor ei o prestație de deces fără impozit pe venit de 50.000 de dolari, în timp ce prima de 100.000 de dolari a unui bărbat în vârstă de 50 de ani ar putea duce la o prestație de deces de 400.000 de dolari.

Beneficiile de viață ale asigurărilor de viață cu o singură primă

În timp ce beneficiile de deces ale polițelor de asigurare vă oferă un mijloc eficient de asigurare a persoanelor aflate în întreținerea dvs., trebuie să luați în considerare și nevoile neașteptate care ar putea apărea înainte de a muri. Probabil înțelegeți importanța asigurării de îngrijire pe termen lung (LTC), deoarece îngrijirea pe termen lung se poate dovedi adesea o situație costisitoare. Dar dacă nu te poți plăti pentru primele anuale LTC? SPL-urile pot oferi o soluție.

Unele politici SPL vă oferă acces fără taxe la prestația de deces pentru a plăti cheltuielile de îngrijire pe termen lung. Această caracteristică vă poate ajuta să vă protejați celelalte active de costul potențial copleșitor al îngrijirii pe termen lung. Beneficiul de deces rămas în poliță atunci când muriți va trece beneficiarilor dvs. fără impozit pe venit. Și dacă nu folosiți nimic, banii vor merge pentru cei dragi, așa cum ați planificat inițial. Prin urmare, planul dvs. SPL vă permite să vă acoperiți nevoile de îngrijire pe termen lung, după cum este necesar, dar rămâne intactă suma maximă posibilă a ajutorului de deces pentru persoanele aflate în întreținerea dumneavoastră. 

O serie de planuri SPL vă permit, de asemenea, să retrageți o parte din indemnizația de deces dacă sunteți diagnosticat cu o boală terminală și aveți o speranță de viață de 12 luni sau mai puțin. Această flexibilitate poate face decizia de a plăti o singură primă mare mai puțin descurajantă și este important să luați în considerare dacă aveți active financiare limitate în afara SPL-ului dvs.

Opțiuni de investiții cu politici SPL

Există două politici populare cu unică primă care oferă opțiuni de investiții diferite:

1. Întreaga viață cu o singură primă plătește o rată a dobânzii fixă ​​pe baza experienței investiționale a companiei de asigurări și a condițiilor economice actuale.
2. Durata de viață variabilă premium unică permite deținătorilor de polițe să aleagă dintr-un meniu de acțiuni gestionate profesional, sub-conturi de obligațiuni și piețe monetare, precum și un cont fix.

Alegerea dvs. ar trebui să depindă de capacitatea dvs. de a gestiona modificările pieței, de structura celorlalte active din portofoliul dvs. și de modul în care intenționați să utilizați valoarea în numerar a poliței. Cu o rată a dobânzii fixă, puteți depinde de siguranța și stabilitatea ratei de creștere constantă a politicii dvs., dar pierdeți câștigurile potențiale dacă piețele financiare au o evoluție bună. Prestația minimă de deces se stabilește la achiziționarea poliței, dar dacă valoarea contului poliței crește peste o anumită sumă, atunci prestația de deces poate crește și ea.

Pe de altă parte, dacă sunteți dispus să  riscați  performanțe slabe pentru o șansă de rentabilitate mai mare, o poliță de asigurare de viață variabilă cu subconturi investite în acțiuni și obligațiuni poate avea mai mult sens pentru dvs.

Opțiuni de retragere

Politicile SPL vă oferă control asupra investiției dvs., permițând accesul la valoarea în numerar pentru situații de urgență, pensionare sau alte oportunități. O modalitate de a intra în numerar în poliță este prin împrumut. În general, puteți lua un împrumut egal cu 90% din valoarea de predare în numerar a poliței. Bineînțeles, acest lucru va reduce valoarea de predare în numerar a poliței și prestația de deces, dar aveți opțiunea de a rambursa împrumutul și de a restabili prestația.

Companiile vă vor permite, de asemenea, să retrageți fonduri și să deduceți retragerea din valoarea de restituire a numerarului poliței. De obicei, au o sumă minimă pe care o puteți elimina. Suma pe care o puteți scoate în fiecare an fără a plăti o taxă de predare poate fi de 10% din prima plătită sau de 100% din câștigurile poliței, oricare dintre acestea este mai mare.

Cu toate acestea, un cost suplimentar poate apărea din retrageri sau împrumuturi din SPL, deoarece politicile SPL sunt de obicei considerate contracte de dotare modificate. Aceasta înseamnă că există o penalitate IRS de 10% pentru toate câștigurile retrase sau împrumutate înainte de vârsta de 59½ ani. De asemenea, va trebui să plătiți impozit pe profit pentru aceste profituri. În plus, dacă încasați polița, compania de asigurări vă poate lovi cu o taxă de predare.

Investiția crește impozitată amânată 

Investițiile dvs. vor crește amânate în cadrul politicii. După cum s-a menționat mai sus, veți plăti impozitul pe câștiguri dacă retrageți sau împrumutați din poliță, dar beneficiarii dvs. numiți vor primi beneficiile fără impozite pe venit și fără întârzierea și cheltuielile de succesiune. Acesta este un beneficiu important, deoarece nu doriți ca efortul și cheltuielile pe care le-ați dedicat oferirii de beneficii de deces pentru persoanele aflate în întreținerea dvs. să fie dezactivate de întârzieri nejustificate și costuri de verificare.

SPL are dezavantaje

Suma minimă pe care o puteți investi într-o politică SPL este în general de 5.000 USD, ceea ce îl poate face prohibitiv din punct de vedere al costurilor pentru mulți investitori. Adăugările nu sunt permise. Ar trebui să luați în considerare doar utilizarea fondurilor pe care intenționați să le transmiteți generației următoare sau pentru a ajuta la finanțarea unui obiectiv pe termen lung, cum ar fi pensionarea. De asemenea, va trebui să îndepliniți standardele de subscriere medicală ale companiei de asigurări pentru a vă califica pentru SPL.

Linia de fund

Dacă aveți bani în numerar, nu aveți nevoie chiar acum și doriți o protecție garantată de asigurări de viață pentru familia dvs. sau organizația caritabilă preferată, asigurarea de viață cu o singură primă poate fi produsul ideal pentru dvs. Este, de asemenea, o modalitate excelentă de a începe programul de asigurări de viață al unui copil.

De exemplu, puteți specifica un copil sau un nepot ca asigurat și puteți păstra polița în numele dvs. În acest fel, ați avea în continuare controlul asupra valorii în numerar. Sau le-ați putea face proprietar ca o modalitate de a elimina politica din moșie. Cu toate acestea, alegeți să utilizați o poliță de asigurare de viață cu o singură primă, nu uitați să luați în considerare situația dvs. financiară personală și alte vehicule de pensionare deja utilizate, astfel încât să puteți selecta și forma politica dvs. pentru a se potrivi cel mai bine nevoilor dvs. În plus, comparați planurile cu o singură primă de la mai multe firme diferite pentru a vă asigura că veți primi cea mai bună poliță de asigurare de viață posibilă.