Sfaturi pentru investiții de succes în pensii - KamilTaylan.blog
1 mai 2021 21:55

Sfaturi pentru investiții de succes în pensii

În planificarea pensionării, îți identifici obiectivele și apoi îți dai seama cum să economisești și să investești pentru a ajunge acolo. O mulțime de sfaturi privind investițiile în pensii se învârt în jurul unor formule și strategii foarte specifice. Cu toate acestea, uneori este util să faci un pas înapoi și să te uiți la imaginea de ansamblu. Iată șase sfaturi de bază pentru a facilita investițiile în pensionare.

Chei de luat masa

  • Înțelegeți opțiunile dvs. atunci când vine vorba de conturi de economii pentru pensii și investiții.
  • Începeți să economisiți pentru pensionare anticipat, astfel încât banii dvs. să aibă mai mult timp să crească.
  • Calculați-vă valoarea netă în mod regulat pentru a vedea dacă sunteți pe drumul cel bun pentru pensionare.
  • Acordați atenție taxelor de investiții, deoarece acestea vă pot eroda în mod semnificativ fondurile de pensionare.
  • Colaborați cu un profesionist financiar dacă aveți nevoie de ajutor sau sfaturi.

1. Înțelegeți opțiunile dvs. de investiții pentru pensionare

Puteți economisi pentru pensionare în diferite conturi cu avantaje fiscale și impozabile. Unele sunt oferite de angajatorul dvs., în timp ce altele sunt disponibile prin intermediul unei firme de brokeraj sau bancă. Rețineți că conturile – inclusiv planurile 401 (k), conturile individuale de pensionare (IRA) și conturile de brokeraj – nu sunt investiții în sine. În schimb, acestea sunt portofolii care dețin investițiile pe care le alegeți.

Conturi cu avantaje fiscale

Conturile pot beneficia de avantaje fiscale în diferite moduri. 401 (k) s și IRA sunt conturi amânate de impozite – ceea ce înseamnă că nu trebuie să plătiți impozite pe câștigurile care se acumulează din investițiile din acestea în fiecare an. Impozitul pe venit se datorează numai pe banii pe care îi retrageți în timpul pensionării.

În plus, IRA-urile tradiționale și 401 (k) tradiționale sunt finanțate cu dolari înainte de impozitare – ceea ce înseamnă că primiți o deducere fiscală pentru depozitele în anul în care le faceți.În schimb, Roth 401 (k) s și Roth IRA sunt finanțate cu dolari după impozitare;nu puteți deduce suma depusă în acel moment. Cu toate acestea, nu plătiți taxe peorice retrageri pe carele faceți în retragere din aceste conturi.

Conturi impozabile

Conturile impozabile nu suportă niciun fel de scutire de impozite. Acestea sunt finanțate cu dolari după impozitare – deci, atunci când faceți un depozit, nu există nicio deducere pentru dvs. Și plătiți impozite pe orice venit din investiții sau câștiguri de capital (din vânzarea unei investiții cu profit) în anul în care îl primiți. Majoritatea conturilor de intermediere sau bancare „obișnuite” sunt conturi impozabile. Cu toate acestea – cu riscul de a semăna confuzie – puteți menține un cont amânat de impozite ca un IRA la un intermediar.

Conturi de pensionare

Planuri cu beneficii definite

Aceste planuri de pensionare, cunoscute și sub numele de pensii, sunt finanțate de angajatori. Acestea garantează un beneficiu de pensionare specific pe baza istoricului dvs. de salarizare și a duratei de angajare. În prezent, sunt din ce în ce mai puțin frecvente în afara sectorului public.

401 (k) s și planurile companiei

Acestea sunt planuri cu contribuții definite sponsorizate de angajatori,finanțate de angajați. Acestea oferă economii automate, stimulente fiscale și, în unele cazuri, contribuții echivalente. Pentru 2020 și 2021, puteți contribui până la 19.500 USD sau 26.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.

IRA-urile tradiționale

Putețideduce contribuțiile tradiționale IRA dacă îndepliniți anumite cerințe. Retragerile la pensionare sunt impozitate la rata individuală a impozitului pe venit. Pentru 2020 și 2021, puteți contribui până la 6.000 USD sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.

IRA-urile Roth

Contribuțiile Roth IRA nu sunt deductibile, dar distribuțiile calificate sunt scutite de impozite. Spre deosebire de majoritatea conturilor de pensionare, Roths nu are distribuții minime obligatorii (RMD). Pentru 2020 și 2021, puteți contribui până la 6.000 USD sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.

IRA SEP

Aceste IRA suntstabilite de angajatori și de lucrătorii independenți. Angajatorii fac contribuții deductibile în numele angajaților eligibili. Pentru 2021, limita anuală de contribuție este de 58.000 USD (57.000 USD pentru 2020).

IRA SIMPLE

Aceste planuri de pensionare pot fi utilizate de majoritatea întreprinderilor mici cu 100 sau mai puțini angajați. Angajații pot contribui până la 13.500 USD pentru 2020 și 2021. Limita de recuperare (dacă aveți 50 de ani sau mai mult) este de 3.000 USD. Angajatorii pot alege să aducă o contribuție de 2% tuturor angajaților sau o contribuție opțională de până la 3%.

Tipuri de investiții

Anuități 

Anuitățile sunt produse de asigurare care furnizează o sursă de venituri lunare, trimestriale, anuale sau forfetare în timpul pensionării.

Fonduri comune

Fondurile mutuale sunt fonduri de acțiuni, obligațiuni și alte instrumente gestionate profesional, care sunt împărțite în acțiuni și vândute investitorilor.

Stocuri

Acțiunile, sau acțiunile așa cum se mai numesc, sunt valori mobiliare care reprezintă proprietatea asupra corporației care a emis acțiunile.

Obligațiuni

Obligațiunile sunt titluri în care împrumutați bani unui emitent (cum ar fi un guvern sau o corporație) în schimbul plăților dobânzilor și rambursării viitoare a valorii nominale a obligațiunii.

Fonduri tranzacționate la bursă

ETF-urile sunt fonduri de investiții care se tranzacționează ca acțiuni la bursele reglementate. Urmăresc indici, mărfuri și coșuri de active la nivel larg sau sectorial.

Investiții în numerar 

Puteți pune numerar în obligații pe termen scurt, cu risc scăzut, care oferă randamente sub formă de plăți de dobânzi. Exemple includ certificate de depozit (CD-uri) și conturi de depozit pe piața monetară.

Planuri de reinvestire a dividendelor (DRIP) 

DRIP -urile vă permit să reinvestiți dividende în numerar cumpărând acțiuni suplimentare sau acțiuni fracționate la data plății dividendelor. DRIP-urile sunt o modalitate eficientă de a construi avere prin dobândă compusă.

1:43

2. Începeți să economisiți și să investiți devreme

Indiferent de tipurile de conturi și investiții pe care le alegeți, un sfat rămâne același: începeți devreme. Există o mulțime de motive pentru care este logic să începeți să economisiți și să investiți devreme:

  • Puteți profita de puterea compunerii reinvestirea câștigurilor pentru a crea un efect de ghiocel cu câștigurile dvs. 
  • Economisirea și investiția vă fac un obicei pe tot parcursul vieții, care vă îmbunătățește șansele unei pensii confortabile.
  • Aveți mai mult timp pentru a vă recupera din pierderi, astfel încât să puteți încerca investiții cu risc mai mare / cu recompense mai mari.
  • Cu excepția unei pierderi majore, aveți mai mulți ani de economisit, ceea ce înseamnă mai mulți bani până când vă retrageți. 
  • Câștigă mai multă experiență și dezvolți expertiză într-o varietate mai largă de opțiuni de investiții.

Amintiți-vă că compoziția are cel mai mare succes pe perioade mai lungi de timp. Să presupunem că faceți o singură investiție de 10.000 de dolari când aveți 20 de ani și crește la 5% în fiecare an până când vă retrageți la 65 de ani. Dacă vă reinvestiți câștigurile (acesta este compunerea), investiția dvs. ar merita aproape 90.000 dolari.

Acum imaginați-vă că nu ați investit cei 10.000 de dolari până la 40 de ani. Cu doar 25 de ani de compus, investiția dvs. ar valora doar aproximativ 34.000 de dolari. Așteptați până când aveți 50 de ani pentru a începe, iar investiția dvs. va crește la mai puțin de 21.000 USD.

Acesta este, desigur, un exemplu simplificat, care presupune o rată constantă de 5%, fără a lua în calcul impozitele sau inflația. Totuși, este ușor de văzut că, cu cât îți poți pune mai mult banii la lucru, cu atât rezultatul este mai bun. A începe devreme este una dintre cele mai simple modalități de a vă asigura o pensionare confortabilă.

3. Calculați-vă valoarea netă

Câștigi bani, cheltuiești bani: pentru unii oameni, acest lucru este la fel de profund ca conversația cu bani. În loc să ghiciți unde vă duc banii, vă puteți calcula valoarea netă, care este diferența dintre ceea ce dețineți (activele dvs.) și ceea ce vă datorați (pasivele dvs.). 

Activele includ de obicei:

  • Numerar și echivalente de numerar – lucruri precum conturile de economii, bonurile de trezorerie și CD-urile
  • Investiții – de exemplu, acțiuni, fonduri mutuale și ETF-uri
  • Proprietate imobiliară – casa dvs. și orice proprietate închiriată sau o a doua casă
  • Proprietăți personale – bărci, obiecte de colecție, bijuterii, vehicule și mobilier de uz casnic

Datoriile, pe de altă parte, includ datorii precum:

  • Ipoteci
  • Împrumuturi auto
  • Solduri restante ale cardului de credit
  • Facturi medicale
  • Credite studențești

Pentru a calcula valoarea netă, scadeți pasivele din activele dvs. Acest număr vă oferă o idee bună despre locul în care vă aflați (acum) pentru pensionare. Desigur, valoarea netă este cea mai utilă atunci când o urmăriți în timp – să zicem, o dată pe an. În acest fel, puteți vedea dacă vă îndreptați în direcția corectă sau dacă trebuie să faceți unele modificări.


Ar trebui să vă calculați valoarea netă cel puțin o dată pe an pentru a vă asigura că obiectivele dvs. de pensionare pot rămâne pe drumul cel bun.

Puneți valoarea netă în obiectivele dvs. de pensionare

S-a spus că nu puteți atinge un obiectiv pe care nu l-ați stabilit niciodată și acest lucru este valabil pentru planificarea pensionării. Dacă nu stabiliți obiective specifice, este greu să găsiți stimulentul pentru a economisi, a investi și a pune timp și efort pentru a vă asigura că luați cele mai bune decizii. Obiectivele specifice și scrise vă pot oferi motivația de care aveți nevoie. Iată câteva exemple de obiective de pensionare scrise.

  • Vreau să mă retrag când am 65 de ani.
  • Vreau să călătoresc la nivel internațional timp de 12 săptămâni în fiecare an.
  • Vreau un ou de cuib de 1 milion de dolari pentru a finanța pensionarea pe care o prevăd.

„Verificările” periodice în valoare netă sunt o modalitate eficientă de a vă urmări progresul pe măsură ce lucrați spre aceste obiective.

4. Păstrați-vă emoțiile sub control

Investițiile pot fi influențate de emoțiile tale mult mai ușor decât ți-ai putea da seama. Iată tiparul tipic al comportamentului investițional emoțional atunci când investițiile se comportă bine:

  • Supraîncrederea preia controlul
  • Subestimezi riscul
  • Iei decizii proaste și pierzi bani

Când investițiile se descurcă prost:

  • Frica preia
  • Vă puneți toți banii în numerar și obligațiuni cu risc scăzut și nu puteți beneficia de o recuperare a pieței
  • Nu faci bani

Reacțiile emoționale fac dificilă construirea bogăției în timp. Și câștigurile potențiale sunt sabotate de încredere excesivă, iar frica te face să vinzi (sau să nu cumperi) investiții care ar putea crește. Ca atare, este important să:

  • Fii realist. Nu fiecare investiție va fi câștigătoare și nu toate stocurile vor crește așa cum au făcut-o acțiunile blue-chip ale bunicilor.
  • Păstrați emoțiile sub control. Fiți conștienți de victoriile și pierderile dvs., atât realizate, cât și nerealizate. Mai degrabă decât să reacționezi, fă-ți timp pentru a-ți evalua alegerile și a învăța din greșelile și succesele tale. Veți lua decizii mai bune în viitor.
  • Mențineți un portofoliu echilibrat. Diversificați într-un mod care are sens pentru vârsta, toleranța la risc și obiectivele dvs. Reechilibrați-vă periodic portofoliul, precum și toleranța la risc și schimbarea obiectivelor. Cei mai mulți investitori mai tineri au rămas decenii de recuperat după orice scădere a pieței – ceea ce înseamnă că se pot concentra pe investiții cu risc mai mare / recompensă mai mare, cum ar fi acțiunile individuale. Cei care se află la pensie sau aproape, au totuși mai puțin timp pentru a-și reveni după pierderi; ca urmare, adulții mai în vârstă își deplasează de obicei portofoliile către o proporție mai mare de investiții cu risc mai mic / recompensă mai mică, cum ar fi obligațiunile.

5. Acordați atenție taxelor de investiții

Deși probabil vă veți concentra asupra returnărilor și impozitelor, câștigurile dvs. pot fi erodate drastic de taxe. Taxele de investiții includ:

În funcție de tipurile de conturi pe care le aveți și de investițiile pe care le selectați, aceste taxe se pot adăuga cu adevărat. Primul pas este să vă dați seama ce cheltuiți pentru taxe. Declarația de brokeraj ar trebui să indice cât de mult plătiți pentru a efectua o tranzacție de acțiuni, de exemplu, iar prospectul fondului (sau site-urile de știri financiare) va afișa informații privind raportul cheltuielilor.

Dacă plătiți prea mult, puteți cumpăra investiții, cum ar fi un fond mutual comparabil cu taxe mai mici sau puteți trece la un broker care oferă costuri de tranzacție reduse. Mulți brokeri, de exemplu, oferă ETF fără comisioane și tranzacționarea fondurilor mutuale pe anumite grupuri de fonduri.

Pentru a ilustra diferența pe care o poate face o mică modificare a raportului de cheltuieli pe parcursul unei investiții, luați în considerare următorul tabel (ipotetic):

După cum arată tabelul, dacă investiți 10.000 USD într-un fond cu un raport de cheltuieli de 2,5%, investiția dvs. ar avea o valoare de 46.022 USD după 20 de ani, presupunând un randament anual de 10%. La celălalt capăt al spectrului, investiția dvs. ar fi în valoare de 61.159 dolari dacă fondul ar avea un raport de cheltuieli mai mic, de 0,5% – o creștere de peste 15.000 dolari peste rentabilitatea fondului de 2,5%.

6. Obțineți ajutor atunci când aveți nevoie

„Nu știu nimic despre investiții” este o scuză obișnuită pentru amânarea planificării pensionării. La fel ca ignorantia juris non excusat (tradus în mod vag prin „ignorarea legii nu este o scuză”), lipsa priceperii de a investi nu este o scuză convingătoare pentru eșecul de a economisi și a investi pentru pensionare.

Există o mulțime de modalități de a primi o educație de bază, intermediară sau chiar avansată în planificarea pensionării pentru a se potrivi cu fiecare buget. Chiar și puțin timp petrecut parcurge un drum lung, fie prin propriile cercetări, fie cu ajutorul unui profesionist financiar calificat.

Linia de fund

Vă puteți îmbunătăți șansele de a vă bucura de un viitor confortabil dacă aflați despre alegerile dvs. de investiții, începeți planificarea devreme, vă țineți emoțiile sub control și găsiți ajutor atunci când aveți nevoie de el.

Desigur, există multe probleme de luat în considerare atunci când planificați pensionarea. Cât de mult trebuie să economisiți depinde de numeroși factori, printre care:

  • Când doriți să vă retrageți – numărul de ani pe care trebuie să-i economisiți și numărul de ani pe care îi veți petrece în pensionare.
  • Unde doriți să locuiți – costul vieții variază foarte mult între orașe, state și țări.
  • Ceea ce doriți să faceți la pensionare – călătoria este mai scumpă decât, să zicem, să prindeți din urmă zeci de ani de lectură.
  • Stilul tău de viață acum și stilul de viață pe care ți-l imaginezi mai târziu.
  • Aveți nevoie de asistență medicală.

Regulile specifice privind „regula generală” pentru investiții – cum ar fi „Aveți nevoie de 20 de ori venitul anual brut pentru a vă retrage” sau „Economisiți și investiți 10% din venitul dvs. înainte de impozitare” – vă pot ajuta să vă ajustați strategia de pensionare. Totuși, este util să vă amintiți și imaginea de ansamblu.

Related Posts