Sfaturi pentru economii la pensie pentru copiii de la 35 la 44 de ani

Generația Sandwich

Persoanele cu vârste cuprinse între 35 și 44 de ani sau mai mult se încadrează adesea într-o categorie denumită generația de sandvișuri, deoarece se trezesc îngrijind în același timp de copiii și părinții lor. Deși nu există nicio soluție de planificare a pensiilor pentru tăierea cookie-urilor, următoarele sfaturi pot fi utile celor care se află în această situație și se luptă să economisească pentru pensionare.

Chei de luat masa

• Cei cu vârsta cuprinsă între 35 și 44 de ani și mai în vârstă se luptă deseori să economisească pentru pensionare, în timp ce jonglează cu responsabilitatea financiară pentru copii și părinții în vârstă.
• Finanțarea educației universitare a unui copil nu ar trebui să vină în detrimentul obiectivelor dvs. de pensionare.
• Luați în considerare asigurarea de îngrijire pe termen lung (LTC) pentru părinții în vârstă.
• Formalizați granițele financiare pentru copiii bumerang.
• De asemenea, este crucial să se stabilească un buget realist, care să includă un fond de urgență.
• În cele din urmă, nu strică niciodată să ceri o majorare, mai ales dacă ai lucrat pentru aceeași companie o vreme și ai un palmares bun.

Economisirea pentru pensionare vs. plata pentru facultate

Majoritatea părinților își doresc ca copiii lor să absolvească facultatea fără datorii, astfel încât să își poată începe cariera cu o listă financiară curată. În timp ce unii ar putea să plătească pentru educația copiilor lor și totuși să economisească pentru pensionare, majoritatea nu pot. Întrebarea devine atunci, care este cea mai bună alegere financiară?

Atunci când se analizează o astfel de decizie, opțiunile disponibile pentru finanțarea învățământului universitar ar trebui cântărite cu atenție. De exemplu, luați în considerare următoarele.

Economisirea pentru pensionare

Odată cu trecerea de la planurile cu beneficii definite la planurile cu contribuții definite și prin faptul că  securitatea socială  nu a asigurat niciodată suficient pentru o pensie confortabilă, persoanele fizice sunt în mare parte responsabile pentru finanțarea anilor de pensionare. Ca atare, trebuie să economisească cât mai mult posibil pentru a spori posibilitatea de a se confrunta cu o pensie sigură din punct de vedere financiar și pentru a face munca în timpul pensionării opțională decât obligatorie.

Se plătește pentru facultate

Opțiunile pentru finanțarea colegiului includ subvenții pentru cei eligibili, burse pentru cei care se califică și împrumuturi. În timp ce împrumuturile înseamnă că studenții vor avea datorii restante după absolvire, vor avea mai multe opțiuni și mulți ani pentru a le achita.

Copiii care se opun împrumuturilor de la facultate pot lua în considerare un program de școală profesională, unde lucrează cu normă întreagă și frecventează colegiul cu jumătate de normă. În timp ce acest lucru ar putea extinde timpul necesar copilului pentru a primi o diplomă sau o diplomă, compromisul nu mai are datorii după absolvire. Mulți angajatori vor rambursa chiar și studenților o parte sau toate cheltuielile de școlarizare, cu condiția să primească nota de promovare pentru curs.

„Unele familii își doresc ca copiii lor să aibă ceva piele în joc și vor plăti singuri pentru unele facultăți”, spune Derek Hagen, CFP®, CFA, planificator financiar și fondator, Fireside Financial LLC, Edina, Minn. „Pentru acele familii, contribuind mai mult pentru pensionare decât ar funcționa cel mai bine facultatea. Pentru cei care nu doresc ca copilul lor să fie nevoit să plătească ceva, vor plăti probabil mai mult pentru colegiu până la terminarea facultății și apoi își vor crește economiile de pensionare. ”

---

Finanțarea este disponibilă pentru a plăti pentru facultate, dar nu pentru pensionare.

Amintiți-vă că absolvenții de facultate trec la o carieră generatoare de venituri, în timp ce pensionarii se bazează mai degrabă pe economii de pensionare decât pe un loc de muncă pentru venituri.

„Majoritatea familiilor acordă prioritate economiilor la facultate decât pensionării, deoarece este cea mai apropiată cheltuială mare”, spune Rob Schulz, CFP®, președintele Schulz Wealth, Mansfield, Texas. „Ceea ce nu realizează este că economiile de pensionare necesare sunt de obicei masive, de peste 10 ori, dacă nu chiar de 20 sau 30 de ori, economiile necesare pentru facultate. Cu siguranță, economisiți pentru facultate, dar nu în detrimentul obiectivelor dvs. de pensionare. „

Stabiliți limite financiare pentru Boomerang Kids

În timp ce majoritatea copiilor pleacă de acasă pentru a trăi singuri până la vârsta de 20 până la sfârșitul anilor 20, sau mulți, nu. Unii care pleacă ajung, de asemenea, să se întoarcă acasă din diverse motive.

Aceste persoane sunt denumite în mod obișnuit   copii cu bumerang. Din păcate, unii bumerani se întorc în modelul în care părinții își plătesc cheltuielile de trai, ceea ce poate avea un impact negativ asupra capacității de a economisi pentru pensionare.

Părinții care trăiesc alături de boomerangers ar putea dori să ia în considerare formalizarea aspectelor financiare ale relației. Exemplele includ ca copilul să semneze un acord pentru a plăti o anumită sumă pentru chirie, mâncare și utilități în fiecare lună. Părinții ar putea dori, de asemenea, să precizeze că, la fel ca chiriașii, vor fi evacuați dacă nu își plătesc partea echitabilă din cheltuieli. 

Luați în considerare asigurarea de îngrijire pe termen lung pentru părinții în vârstă

Costul îngrijirii părinților în vârstă crește de obicei pe măsură ce îmbătrânesc, iar cea mai mare parte a cheltuielilor se datorează asistenței medicale. În plus, copiii adulți care nu sunt în măsură să plătească costul pentru îngrijirea persoanelor în vârstă consideră adesea necesar să aibă grijă de părinții lor. Similar situației cu boomerangerii, acest lucru poate pune o presiune destul de mare pe finanțele îngrijitorilor și i-ar putea împiedica să economisească pentru pensionare.

O modalitate de a se asigura că este acoperit costul asistenței medicale pentru părinții în vârstă este achiziționarea unei asigurări de îngrijire pe termen lung (LTC). Asigurarea LTC poate fi utilizată pentru a acoperi diverse cheltuieli, inclusiv asistență medicală la domiciliu sau asistență medicală la case de bătrâni. Acesta nu numai că servește pentru a ușura povara financiară asupra copiilor, ci poate, de asemenea, să anuleze necesitatea ca părinții în vârstă să profite de economiile de pensionare pentru a plăti asistența medicală.

Dacă părinții nu își pot permite costul, ajutându-i să plătească pentru aceasta ar putea merita pe termen lung.

Creați un buget realist

Pe măsură ce o persoană se apropie de vârsta mijlocie, panica se poate declanșa dacă o evaluare a economiilor de pensionare indică faptul că programul nu este pe țintă. Reacția naturală este de obicei creșterea cantității economisite pentru a vă apropia de suma de economisire țintă.

Sfatul nostru surprinzător: nu vă grăbiți în el fără o analiză mai întâi. Economisirea mai mult decât o sumă accesibilă poate avea un impact negativ. Când decideți dacă creșteți ceea ce economisiți în conturile de pensionare, luați în considerare mai întâi următoarele întrebări.

De ce obiectivul de economisire nu este atins?

Dacă acest lucru se datorează faptului că suma bugetată nu este economisită în mod regulat și este rezultatul redirecționării sumelor către cheltuieli inutile? Dacă da, o soluție ușoară ar fi să rămânem la buget și să eliminăm aceste cheltuieli inutile. Dacă suma este redirecționată către lucrurile de care are nevoie familia, poate că obiectivul de economisire la pensie și bugetul nu sunt realiste și trebuie revizuite.

Creșterea economiilor la pensionare este un obiectiv realist?

Poate părea o idee bună să adăugați cantități mai mari la oul cuib de pensionare. Cu toate acestea, în cazul în care aceasta înseamnă că reducerea venitului disponibil va duce fie la creșterea card de credit și alte datorii suportate pentru cheltuielile de zi cu zi, crescând economiile de pensii ar putea avea de fapt un efect negativ asupra dvs. linia de jos.

Retragerile din conturile de pensionare au fost utilizate pentru situații de urgență?

Dacă trebuie să vă retrageți sume din contul de pensionare pentru a acoperi situațiile de urgență, ar putea însemna că fondul dvs. de urgență este insuficient. Experții financiari recomandă ca un cont de fond de urgență să aibă un venit net de cel puțin trei luni pentru a acoperi cheltuielile neplanificate. Similar cu economiile de pensionare, tratați sumele adăugate la fondul de urgență ca pe o cheltuială recurentă, astfel încât să nu vă confruntați cu o povară financiară neprevăzută atunci când apare o criză.

Bugetarea realistă este cheia unui program solid de economii. Bugetul nu trebuie doar să permită economii la pensie și cheltuielile de trai zilnice, ci trebuie să țină seama de alocările către un fond de urgență.

„Una dintre regulile de aur ale bugetului în economii este să vă plătiți mai întâi”, spune Kirk Chisholm, manager de avere la Innovative Advisory Group din Lexington, Massachusetts. „Înființați un plan de economii automatizat în care o sumă lunară intră în contul dvs. de economii pe care îl aveți nu atingeți. Dacă vă plătiți mai întâi, atunci aveți tendința de a vă adapta la o cantitate mai mică de cheltuieli discreționare. Dacă economisiți ceea ce a mai rămas la sfârșitul lunii, probabil că nu veți mai avea nimic de salvat. „

Martin A. Federici Jr., AAMS®, ​​CEO al MF Advisers Inc., Dallas, Pa, sugerează următoarele:

Indiferent de vârstă, venit, categorie de impozite, sarcina datoriilor etc., a avea un buget te obligă să fii atent la fluxul de numerar – ceea ce te ajută să eviți probleme precum săriți cecuri, să rămâi fără bani în fiecare lună pentru a plăti facturi, să nu economisești suficient pentru pensionare și multe altele. Dacă nu puteți face față realistă situației dvs. de intrare / ieșire, nu veți face bine să vă planificați viitorul financiar (și pensionarea) doar îndoindu-l.

Cereți o creștere

Dacă ați fost alături de angajatorul dvs. pentru o perioadă de timp și ați stabilit că sunteți un bun valoros pentru firmă, poate fi timpul să solicitați o majorare. Înainte de a face acest lucru, asigurați-vă că vă documentați contribuțiile la organizație și modalitățile prin care adăugați valoare. De asemenea, luați în considerare dacă suma pe care intenționați să o solicitați este comparabilă cu rezultatele pe care le-ați produs pentru compania dvs.

Câteva servicii oferă informații despre salariul mediu pentru anumite tipuri de locuri de muncă și locații. O copie a unei astfel de analize ar contribui mult la susținerea cauzei dvs. Majoritatea angajatorilor vor lua în considerare corect o cerere rezonabilă de creștere a salariului.

Linia de fund

Economisirea pentru pensionare poate fi o provocare, în special atunci când se jonglează cu responsabilitatea financiară a copiilor și a părinților în vârstă. O modalitate de a depăși această provocare este tratarea economiilor ca o cheltuială recurentă. În majoritatea cazurilor, acest lucru este mai ușor de realizat atunci când există o creștere a venitului disponibil, cum ar fi o creștere a salariului sau o modificare a statutului familiei, ceea ce duce la mai puține cheltuieli.

Pentru alții, aceasta poate însemna reducerea cheltuielilor neesențiale. Desigur, sănătatea mintală este la fel de importantă ca sănătatea financiară. Bugetarea nu ar trebui să însemne să te privezi din când în când.