Strategii de utilizare a asigurărilor de viață pentru pensionare
Agenții de asigurări de viață promovează adesea asigurări de viață permanente care acumulează impozitele pe proprietate federaledupă moarte.
Pentru aproape toți ceilalți, cel mai bun mod de a încorpora asigurarea de viață în planificarea pensionării este de a cumpăra o poliță de viață simplă pe termen lung, cu o indemnizație de deces adecvată și de a investi orice alt venit disponibil în conturi de pensionare cu avantaje fiscale.
Chei de luat masa
- Dacă aveți nevoie de asigurări de viață, o poliță de viață pe termen lung vă va oferi cea mai mare valoare pentru banii dvs.
- Cumpărând o asigurare permanentă, nu permanentă, veți avea mai mulți bani de investit pentru pensionare.
- Poate doriți să creați un fond de urgență și să cumpărați o asigurare de invaliditate pentru a vă proteja venitul.
Pasul 1: Cumpărați asigurare pe termen
Cu excepția, probabil, a celor bogați în mod independent, oricine are copii sau alte persoane aflate în întreținere care se bazează pe veniturile lor pentru a avea nevoie de asigurări de viață. Acest lucru este valabil și pentru așa-numiții soți „care nu muncesc” – de exemplu, părinții care stau acasă sau casnicii.
„Pentru soțul care lucrează, doriți să aveți suficientă asigurare pentru a acoperi datoriile mari (cum ar fi o ipotecă), obligațiile viitoare care nu mai pot fi finanțate prin câștigurile decedatului (cum ar fi costurile pentru facultate sau pensionare) și cheltuielile de trai pentru familie „, spune Kristi Sullivan, CFP, de la Sullivan Financial Planning, din Denver.
„Soțul care nu lucrează trebuie să fie asigurat pentru a acoperi costul îngrijirii copiilor și al altor activități de administrare a gospodăriei pe care acum va trebui să le plătească întreținătorul supraviețuitor”, adaugă ea.
Cel mai puțin costisitor tip de viața pe termen lung (uneori numită „asigurare de viață pură”). Garantează plata unei prestații de deces declarate pe o perioadă specificată – cum ar fi 10, 20 sau 30 de ani , dar nu are nici o componentă a valorii în numerar. După expirarea termenului, deținătorul poliței poate fie să reînnoiască pentru un alt termen, să se transforme în acoperire permanentă, fie să permită încetarea poliței.
Prețurile asigurărilor de viață variază în funcție de vârsta, sănătatea și alți factori ai unei persoane. De exemplu, un bărbat de 35 de ani, care nu fumează, în stare bună de sănătate, ar putea obține o politică pe termen de 20 de ani, cu o prestație de deces de 1 milion de dolari pentru aproximativ 1.030 dolari pe an. Dacă același om a cumpărat o poliță de viață întreagă, un tip de asigurare de viață permanentă, prima ar putea fi de 13.500 USD sau mai mult anual pentru același ajutor de deces .
Având în vedere aceste costuri, asigurarea de viață pe termen lung poate fi un instrument util de economisire a pensiilor în două moduri. În primul rând, asigură protecția financiară de bază de care o familie va avea nevoie dacă unul dintre cei care își mențin pâinea mor înainte de a acumula suficiente economii pentru ca familia să poată trăi. În al doilea rând, prețul relativ scăzut eliberează mai multe venituri disponibile de utilizat în alte scopuri.
„Având în vedere primele mai mici asociate politicii, investitorii vor avea de investit mai mult pentru pensionare, facultate sau alte obiective financiare”, spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, din Irvine, California și autor al Index Funds : Programul de recuperare în 12 etape pentru investitorii activi.
Cât de mult timp are nevoie de asigurat depinde de câți ani în viitor, alții sunt susceptibili să fie dependenți de ei. Odată ce copiii lor sunt mari și independenți din punct de vedere financiar, este posibil ca oamenii să nu mai aibă nevoie de asigurări de viață sau la fel de mult.
Câtă asigurare de viață ar trebui să cumpere depinde de cât de mare venit de înlocuire va avea nevoie familia și de câți ani vor avea nevoie de ea. Datoriile majore, cum ar fi o ipotecă, și obligațiile viitoare scumpe, cum ar fi școlarizarea la facultate, ar trebui, de asemenea, să figureze în ecuație.
Mulți oameni beneficiază de o anumită sumă de asigurări de viață pe termen lung ca un beneficiu pentru angajați acolo unde lucrează. Cu toate acestea, acest lucru nu este întotdeauna suficient pentru o familie, astfel încât este posibil ca angajatul să fie nevoit să o completeze prin cumpărarea unei polițe individuale.
Pasul 2: creați un fond de urgență
Prima modalitate de a pune în funcțiune economiile de la asigurarea de viață pe termen este prin contribuțiile regulate la pensie.
Asigurarea de invaliditate vă poate ajuta să vă protejați veniturile (și economiile de pensionare) dacă nu puteți lucra.
Pasul 3: luați în considerare asigurarea de invaliditate pe termen lung
Asigurarea de invaliditate poate înlocui pierderea venitului dacă o persoană nu poate lucra. La fel ca în cazul asigurărilor de viață, mulți oameni pot avea o anumită acoperire de invaliditate ca beneficiu pentru angajați, dar acest lucru nu este întotdeauna adecvat. Asigurarea de invaliditate a securității sociale (SSDI) este o altă posibilitate, deși beneficiile sale sunt modeste și pot fi dificil de calificat.
Oamenii pot cumpăra, de asemenea, o poliță de invaliditate de la un asigurător privat. Există mai multe tipuri de polițe de asigurare pentru invaliditate. O propria-ocupație de politică acoperă pe cineva care nu mai pot lucra în domeniul lor anterioare din cauza unui handicap, în timp ce o orice ocupație de politică de muncă acoperă pe cineva care nu mai poate deloc.
Dacă faceți cumpărături pentru acoperirea cu dizabilități, căutați o politică garantată, care poate fi reînnoită și care nu poate fi anulată, care să asigure că primele nu vor crește și recalificarea nu va deveni o problemă. Politica rămâne activă atâta timp cât primele sunt plătite.
Pasul 4: Investiți restul
„Cumpărați termen și investiți restul” este o vorbă celebră în lumea finanțelor personale, „restul” fiind diferența dintre prețul unei politici de viață pe termen lung și unul permanent de viață. Așa cum s-a menționat mai sus, este posibil să doriți să dedicați o parte din surplusul respectiv pentru construirea unui fond de urgență și cumpărarea unei acoperiri de invaliditate. Dar unde ar trebui să investiți banii rămași (și orice alt venit disponibil pe care îl puteți economisi)?
Dacă pensionarea este obiectivul dvs. final, un cont de pensionare cu avantaje fiscale, cum ar fi un 401 (k) sau similar la locul de muncă este o altă opțiune dacă nu faceți deja acest lucru. (Dacă obiectivul dvs. este mai imediat decât pensionarea, rețineți că, de obicei, trebuie să aveți cel puțin 59½ pentru a scoate bani dintr-un cont de pensii fără penalități.)
Dacă nu vă calificați pentru aceste tipuri de conturi, puteți oricând să investiți în afara unui cont de pensionare, deși nu vă veți bucura de toate beneficiile fiscale. O opțiune low-cost de luat în considerare ar fi un fond index de la o societate de fonduri mutuale sau o firmă de brokeraj.
Linia de fund
Este posibil ca oamenii să nu se gândească la asigurarea de viață pe termen lung ca la o modalitate de a-și atinge obiectivele de planificare a pensionării. Cu toate acestea, pentru mulți pre-pensionari, viața pe termen lung (împreună cu investirea banilor pe care îi economisește) poate fi o parte esențială a unei strategii eficiente.