Tarife subprime
Ce sunt ratele subprime?
Ratele subprime sunt mai mari decât ratele medii ale dobânzii percepute debitorilor subprime, cum ar fi împrumuturile acordate persoanelor cu scoruri de credit slabe de la unul sau mai multe birouri de credit. Ratele subprime vor fi mai mari decât ratele prime pentru același tip de împrumut, deși nu există o sumă sau un spread exact care să constituie subprime.
Chei de luat masa
- Ratele subprime sunt mai mari decât ratele medii ale dobânzii percepute pentru împrumuturile către debitorii mai riscanți.
- Aceste tarife sunt oferite, de exemplu, debitorilor cu un istoric de credit slab sau subțire sau cu un scor de credit scăzut.
- Rata mai mare a dobânzii este destinată să compenseze gradul mai mare de risc și probabilitatea mai mare de delincvență sau de neplată a acestor împrumuturi.
Înțelegerea ratelor subprime
Ratele pot fi semnificativ subprime mai mare decât ratele la creditele acordate mai solvabil „ prime “ debitori.
Factorii care afectează ratele subprime includ mărimea împrumutului, venitul persoanei fizice, numărul de conturi morți din raportul de credit al împrumutatului și valoarea avansului pentru un împrumut dat. Un împrumutat subprime este o persoană considerată a fi un risc de credit relativ ridicat pentru un creditor. Împrumutătorii subprime au scoruri de credit mai mici și sunt susceptibili să aibă mai mulți factori negativi în rapoartele lor de credit, cum ar fi morți și respingeri de cont. Împrumutătorii subprime pot avea, de asemenea, un istoric de credit „subțire”, ceea ce înseamnă că au puțină sau deloc activitate în rapoartele lor de credit pe care creditorii își pot baza deciziile.
Împrumutătorii subprime utilizează ceea ce se numește „ prețuri bazate pe risc ” pentru a determina cât de mult se poate percepe un împrumut sau o anumită categorie de împrumut. Această metodă de stabilire a prețurilor se poate modifica pe măsură ce condițiile economice se schimbă pe piețele financiare largi.
Termenul subprime își primește numele de la rata primă, care este rata la care oamenii și întreprinderile cu un istoric de credit excelent au voie să împrumute bani. Ratele subprime ar putea fi aplicate ipotecilor pentru locuințe, precum și împrumuturilor și contractelor de leasing auto, în special pentru mașinile oferite fără bani în jos sau pentru cumpărătorii cu istoric de credit limitat sau slab.
De ce ratele subprime atrag controlul autorităților de reglementare
Escaladarea ratelor subprime a fost citată ca unul dintre elementele care contribuie la criza imobiliară și ipotecară. Ratele mai ridicate au fost observate pe măsură ce mai multe case au intrat în executarea silită, deoarece împrumutații nu au putut ține pasul cu plățile.
O preocupare în ceea ce privește ratele subprime este că împrumutătorii care nu și-ar putea permite altfel bunuri imobiliare, mașini, card de credit sau alte cabine de finanțare își asumă mai multe datorii decât își pot permite în mod realist să plătească. Rata introductivă a dobânzii ar putea fi mai mică, făcând-o atractivă pentru mai mulți împrumutați. Deși li se poate oferi această finanțare cu ceea ce pare a fi o tranzacție solidă, termenii și obligațiile de dobândă pot duce la împrumutatul să acumuleze sume crescânde de datorie fără a obține câștiguri substanțiale în reducerea soldului restant pe care îl au. Odată ce perioada introductivă a trecut, împrumutatul se va confrunta cu ratele subprime pe durata împrumutului.
Dobânda crescândă sub ratele subprime ar putea duce la împrumutatul care se confruntă cu mai multe datorii decât valorează activul inițial pe piață. Aceasta poate fi o problemă specială cu ipotecile și revânzarea locuințelor. Dacă rata subprime escaladează datoriile până la punctul în care împrumutatul nu își poate permite să continue să efectueze plăți. Mai mult, scoaterea la vânzare a casei nu oferă niciun remediu dacă datoria depășește câștigurile pe care le-ar putea oferi oferta unui cumpărător.
Guvernul federal a negociat anterior cu industria creditelor pentru a îngheța temporar ratele dobânzii subprime pentru a opri valul de executări silită în locuințe.