Ce este scaunul cu trei picioare?
„Scaunul cu trei picioare” este o frază veche pe care mulți planificatori financiari o foloseau odată pentru a descrie cele mai comune trei surse de venit din pensie: securitatea socială, pensiile angajaților și economiile personale. Era de așteptat ca acest trio să ofere împreună o bază financiară solidă pentru ultimii ani. Niciunul dintre cei trei nu era de așteptat să sprijine singur majoritatea pensionarilor.
Totuși, vremurile s-au schimbat, la fel și scaunul cu trei picioare.
Chei de luat masa
- „Scaunul cu trei picioare” este un termen vechi pentru trio-ul de surse comune de venit din pensie: asigurări sociale, pensii și economii personale.
- Un picior al scaunului, pensiile, a fost înlocuit cu planuri cu contribuții definite care plasează povara investiției asupra individului.
- Un alt picior al scaunului, Securitatea socială, pare rahios, cu previziuni că sistemul ar putea fi falimentat până în 2035.
Un nou picior la scaun
Pentru lucrătorii mai tineri din sectorul privat, partea de pensii a fost în mare parte înlocuită. În loc de pensii, numite și „planuri cu beneficii definite”, care au fost finanțate printr-o combinație de contribuții ale companiei și ale angajaților, lucrătorii au acum 401 (k) și alte planuri cu contribuții definite, cunoscute și sub numele de conturi de economii la pensie.
Inițial, 401 (k) s și alte planuri de economii pentru pensii nu au fost niciodată menite să servească drept pensie; aveau să fie conturi de economii suplimentare, construind a treia picior a scaunului. Cu toate acestea, încă din anii 1990, angajatorii economisesc sistematic bani și responsabilități financiare prin înlocuirea pensiei corporative garantate cu aceste planuri cu avantaje fiscale. Unele companii vor egala contribuția angajaților până la un anumit procent, dar multe nu oferă nici măcar acel grad de asistență.
Pensiile tradiționale, cunoscute oficial sub numele de planuri cu beneficii definite, garantează o anumită sumă de venit lunar la pensionare și plasează riscul de investiție și longevitate asupra furnizorului de planuri. Planurile cu contribuții definite, cum ar fi 401 (k), plasează riscul de investiție și longevitate asupra angajaților individuali, cerându-le să își aleagă propriile investiții de pensionare fără beneficii minime sau maxime garantate.
Statul securității sociale
În ceea ce privește securitatea socială, Raportul anual 2019 al Consiliului de administrație al fondurilor fiduciare federale de asigurări pentru bătrânețe și supraviețuitori și asigurări de invaliditate federale a avertizat că fondul fiduciar de securitate socială ar putea rămâne uscat în decurs de două decenii la rata actuală a producției: „Conform ipotezelor intermediare ale mandatarilor, se preconizează că costul OASDI va depăși venitul total începând din 2020, iar nivelul dolarului rezervelor ipotetice combinate ale fondului fiduciar scade până la epuizarea rezervelor în 2035.”
Desigur, accentul se pune pe ipotetic; proiecția nu ia în considerare modificările aduse sistemului, cum ar fi vârstele de pensionare ulterioare, care sunt deja implementate și este puțin probabil ca guvernul SUA să lase să se producă o criză fără să intervină. De asemenea, proiecțiile nu iau în considerare creșterea interesului rate, venituri crescute sau alți factori.
Cu toate acestea, este o dată care încă provoacă îngrijorare. Muncitorii din Statele Unite pot intra online și își pot revizui conturile de securitate socială pentru a vedea cât beneficiază de prestații la pensionare anticipată, pensionare completă și la vârsta de 70 de ani.
20%
Procentul din salariu pe care consilierii financiari îl recomandă să investească în mod regulat într-un cont de economii la pensie.
Economiile personale pentru pensionare rămân reduse
Asta ne lasă al treilea picior, economii personale. Ratele de economisire au fost extrem de scăzute pentru lucrătorii din SUA în ultimul deceniu – recesiunile și salariile stagnante au făcut dificilă lăsarea banilor deoparte. Cu toate acestea, cu restul scaunului care pare neclintit, indivizii vor trebui să înceapă să economisească o parte mai mare din veniturile lor și să continue să utilizeze planuri de pensionare cu avantaje fiscale, cum ar fi IRA-urile și anuitățile, pentru a-și construi ouăle de cuib de pensionare.
Consilierii financiari recomandă să alocați cel puțin o cincime din câștigurile dvs. anuale pentru pensionare. Cu cât începeți mai devreme, cu atât este mai bine pregătit să profitați de compunerea rentabilității investițiilor. Cel puțin, consilierii recomandă să contribuiți suficient la 401 (k) pentru a maximiza potrivirea angajatorului, dacă angajatorul dvs. oferă unul.
Linia de fund
Întrucât pensiile sunt înlocuite cu conturi de economii la pensie, suntem aproape de un scaun cu două picioare – nu ceva pe care să te poți baza în siguranță. Guvernul a dezbătut posibile soluții la problemele de economii de pensionare ale americanilor, inclusiv planuri de pensii hibride, crearea de planuri naționale sau de stat de economii de pensionare pentru persoanele care nu au unul oferit prin munca lor și chiar deschiderea Planului federal de economii economice (un plan cu contribuții definite, disponibil în prezent pentru angajații guvernamentali și pentru cei în serviciu uniform) pentru toți americanii. Este, de asemenea, cântărirea opțiunilor de susținere a securității sociale și asigurarea faptului că nu rămâne fără fonduri.
Între timp, poate fi util să vă gândiți la planurile de pensionare cu avantaje fiscale ca la a doua etapă a scaunului și să lucrați la construirea celei de-a treia picioare cu alte economii, inclusiv investiții precum imobiliare. Sau poate avem nevoie doar de o nouă metaforă.