Legea adevărului în împrumuturi (TILA)
Care este adevărul în împrumuturi (TILA)?
Legea adevărului în împrumut (TILA) este o lege federală adoptată în 1968 pentru a ajuta la protejarea consumatorilor în relațiile lor cu creditorii și creditorii. TILA a fost implementat de Consiliul Federal al Rezervei printr-o serie de reglementări. Unele dintre cele mai importante aspecte ale actului se referă la informațiile care trebuie dezvăluite unui împrumutat înainte de a extinde creditul, cum ar fi rata procentuală anuală (DAP), durata împrumutului și costurile totale pentru împrumutat. Aceste informații trebuie să fie evidente pe documentele prezentate împrumutatului înainte de semnare și, în unele cazuri, pe extrasele de facturare periodice ale împrumutatului.
Chei de luat masa
- Legea adevărului în împrumuturi (TILA) protejează consumatorii în relațiile lor cu creditorii și creditorii.
- TILA se aplică majorității tipurilor de credit de consum, inclusiv creditului închis și creditului deschis.
- TILA reglementează informațiile pe care creditorii trebuie să le facă cunoscute consumatorilor despre produsele și serviciile lor.
- Regulamentul Z interzice creditorilor să compenseze inițiatorii de împrumuturi pentru orice altceva decât creditul acordat și pentru a orienta clienții către opțiuni nefavorabile în scopul unei compensații mai mari.
- TILA îi ajută pe consumatori să ia decizii bine informate și, în limite, să înceteze acordurile nefavorabile.
Cum funcționează Legea adevărului în împrumuturi (TILA)
După cum indică în mod clar numele său, TILA se referă la adevăr în împrumuturi. Acesta a fost pus în aplicare prin Regulamentul Z al Consiliului Federal al Rezervei Federale (12 CFR Partea 226) și a fost modificat și extins de multe ori în deceniile de atunci. Prevederile actului se aplică majorității tipurilor de credit de consum, inclusiv creditului închis, cum ar fi împrumuturile auto deschise, cum ar fi un card de credit sau o linie de credit pentru capitalul propriu.
Regulile sunt concepute pentru a facilita consumatorilor să facă comparații atunci când doresc să împrumute bani sau să scoată un card de credit și să le protejeze de practicile înșelătoare sau neloiale ale creditorilor. Unele state au propriile variante ale unui TILA, dar caracteristica principală rămâne divulgarea corectă a informațiilor cheie pentru a proteja consumatorul, precum și creditorul, în tranzacțiile de credit.
Legea adevărului în împrumuturi (TILA) oferă împrumutătorilor dreptul de a renunța la anumite tipuri de împrumuturi într-o perioadă de trei zile.
Exemple de prevederi ale TILA
TILA impune tipul de informații pe care creditorii trebuie să le dezvăluie cu privire la împrumuturile lor sau alte servicii. De exemplu, atunci când potențialii împrumutați solicită o cerere pentru o ipotecă cu rată ajustabilă (ARM), aceștia trebuie să primească informații cu privire la modul în care plățile lor de împrumut ar putea crește în viitor, în diferite scenarii de rată a dobânzii.
Actul interzice, de asemenea, numeroase practici. De exemplu, ofițerilor de împrumut și brokerilor ipotecare li se interzice direcționarea consumatorilor către un împrumut care va însemna o compensație mai mare pentru aceștia, cu excepția cazului în care împrumutul este de fapt în interesul consumatorului. Emitenților de carduri de credit li se interzice perceperea unor comisioane nerezonabile atunci când consumatorii întârzie să plătească.
În plus, TILA oferă debitorilor dreptul de anulare a anumitor tipuri de împrumuturi. Acest lucru le oferă o perioadă de trei zile de răcire în care își pot reconsidera decizia și pot anula împrumutul fără a pierde bani. Dreptul de anulare îi protejează nu doar pe împrumutații care ar fi putut să se răzgândească, ci și pe cei care au fost supuși unor tactici de vânzare de înaltă presiune de către creditor.
Pentru încălcările civile TILA, prescripția este de un an, în timp ce pentru încălcările penale este de trei ani.
În majoritatea cazurilor, TILA nu guvernează ratele dobânzii pe care le poate percepe un creditor și nici nu le spune creditorilor cărora le poate sau nu să acorde credit, atâta timp cât nu încalcă legile împotriva discriminării. Actul de reforma Wall Street și protecția consumatorilor Dodd-Frank din 2010 a transferat autoritatea de reguli de luare sub Tila de Federal Reserve Board nou creat Biroul financiar de protecție a consumatorilor (CFPB), începând din iulie 2011.
Regulamentul Z și ipotecile
Pentru împrumuturile de consum închise, Regulamentul Z interzice creditorilor să emită compensații către inițiatorii de împrumuturi sau creditorii ipotecari atunci când o astfel de compensație se bazează pe orice alt termen decât suma creditului. Prin urmare, creditorii nu pot baza compensația în funcție de prezența, creșterea, scăderea sau eliminarea unui termen sau a unei condiții.
Regulamentul Z interzice, de asemenea, inițiatorilor de împrumuturi și creditorilor ipotecare să direcționeze un client către un anumit împrumut atunci când acel împrumut oferă o compensație mai mare inițiatorului sau creditorului ipotecar, dar nu oferă niciun beneficiu suplimentar clientului. De exemplu, dacă un broker de credite ipotecare sugerează ca un client să aleagă un împrumut inferior deoarece oferă o compensație mai bună, acesta este considerat direcție și este interzis.
În cazurile în care consumatorul compensează direct inițiatorul împrumutului, nicio altă parte care știe sau ar trebui să știe despre această compensație nu poate compensa inițiatorul împrumutului pentru aceeași tranzacție. Regulamentul impune, de asemenea, creditorilor care compensează inițiatorii împrumuturilor să țină evidența timp de cel puțin doi ani.
Regulamentul Z oferă un port sigur atunci când inițiatorul împrumutului, acționând cu bună credință, oferă opțiuni de împrumut pentru fiecare tip de împrumut de care este interesat consumatorul. Cu toate acestea, opțiunile trebuie să îndeplinească anumite criterii. Opțiunile prezentate trebuie să includă un împrumut cu cea mai mică rată a dobânzii, un împrumut cu cele mai mici comisioane de inițiere și un împrumut cu cea mai mică rată pentru împrumuturile cu anumite provizioane, cum ar fi împrumuturile fără amortizare negativă sau penalități de plată anticipată. În plus, inițiatorul împrumutului trebuie să achiziționeze oferte de la creditori cu care colaborează în mod regulat.
Avantajele Legii adevărului în împrumuturi (TILA)
Legea adevărului în împrumuturi (TILA) îi ajută pe consumatori să cumpere și să ia decizii educate cu privire la credit, cum ar fi împrumuturile auto, creditele ipotecare și cardurile de credit. TILA cere ca emitenții de credit să asigure costurile împrumuturilor într-un mod clar și evident. Fără această cerință, unii creditori pot ascunde sau nu dezvăluirea termenilor și tarifelor sau îl pot prezenta într-un mod greu de înțeles.
Înainte de TILA, unii creditori s-ar angaja în tactici înșelătoare și prădătoare pentru a atrage clienții în acorduri unilaterale. După înființarea Legii adevărului în împrumuturi, creditorilor li s-a interzis să facă anumite modificări la termenii și condițiile unui contract de credit odată executat și să se supere populațiilor vulnerabile.
De asemenea, TILA acordă consumatorilor dreptul de a rezilia un contract supus regulilor TILA în termen de trei zile. În cazul în care condițiile contractului nu sunt satisfăcătoare sau în interesul consumatorului, acesta poate anula și primi o rambursare integrală.
Întrebări frecvente despre adevărul în împrumuturi
Ce face adevărul în împrumuturi?
Legea Adevărului în Împrumut (TILA) ajută la protejarea consumatorilor de practicile de credit neloiale, cerând creditorilor și creditorilor să dezvăluie în prealabil debitorilor anumite condiții, limitări și dispoziții – precum TAE, durata împrumutului și costurile totale – ale un contract de credit sau împrumut.
Cui i se aplică Legea adevărului în împrumuturi?
Legea adevărului în împrumuturi se aplică majorității tipurilor de credit de consum, cum ar fi împrumuturile auto, ipotecile și cardurile de credit. Cu toate acestea, nu se aplică tuturor tranzacțiilor de credit. De exemplu, TILA nu se aplică creditelor acordate întreprinderilor (inclusiv întreprinderilor agricole), entităților și programelor specifice de împrumut studențesc.
Care este un exemplu real din Legea adevărului în împrumuturi?
Un exemplu din viața reală a Legii adevărului în împrumut include oferte de cărți de credit de la bănci, cum ar fi Chase. Chase oferă debitorilor posibilitatea de a aplica pentru compania aeriană United Gateway Credit Card pe site-ul său web. Sunt prezentate prețurile și termenii, TAE (16,49% -23,49% pe baza solvabilității) și o taxă anuală (0 $ +/-). Prezentarea sa și prezentarea termenilor detaliază DAE pentru diferite tipuri de tranzacții, cum ar fi transferurile de sold și avansurile de numerar. De asemenea, enumeră taxele de interes pentru consumatori și solicitate de TILA.
Ce este un adevăr în acordul de împrumut?
Un acord Adevăr în împrumut este o divulgare scrisă sau un set de dezvăluiri furnizate împrumutatului înainte de emiterea creditului sau a unui împrumut. Acesta prezintă termenii și condițiile creditului, rata procentuală anuală (APR) și detaliile de finanțare.
Ce este o încălcare TILA?
Câteva exemple de încălcări ale TILA includ un creditor care nu a dezvăluit cu exactitate taxa APR și de finanțare, aplicarea greșită a factorului de dobândă zilnic și aplicarea taxelor de penalizare care depășesc limitele TILA. Un creditor încalcă, de asemenea, dacă nu permite împrumutatului să anuleze contractul în limita prescrisă.
Linia de fund
Legea Adevărului în Împrumut (TILA) a fost semnată în lege în 1968 ca un mijloc de a proteja consumatorii de practicile de creditare neloiale și prădătoare. Este nevoie de creditori și creditori să furnizeze debitorilor informații cheie clare și vizibile despre creditul acordat. TILA interzice creditorilor și inițiatorilor de împrumuturi să acționeze într-o manieră de auto-căutare, mai ales atunci când este în detrimentul clientului. Pentru a proteja consumatorii împotriva practicilor de creditare neloiale, consumatorilor li se oferă posibilitatea de a-și anula acordul într-un anumit termen pentru anumite tranzacții de împrumut. Legea adevărului în împrumuturi servește nu numai pentru a proteja consumatorii, ci și pentru creditorii și creditorii care acționează cu bună credință.