Regulamentul Z
Ce este Regulamentul Z?
Regulamentul Z este regulamentul Consiliului Rezervei Federale care a implementat Legea adevărului în împrumuturi din 1968, care făcea parte din Legea privind protecția creditelor de consum din același an. Obiectivele majore ale actului au fost să ofere consumatorilor informații mai bune despre costurile reale ale creditului și să le protejeze de anumite practici înșelătoare ale industriei de creditare. În conformitate cu aceste reguli, creditorii trebuie să dezvăluie ratele dobânzii în scris, să ofere debitorilor șansa de a anula anumite tipuri de împrumuturi într-o perioadă specificată, să folosească un limbaj clar despre condițiile de împrumut și credit și să răspundă la reclamații, printre alte dispoziții. Termenii Regulamentul Z și Adevărul în împrumuturi (TILA) sunt adesea folosiți sinonim.
Chei de luat masa
- Regulamentul Z protejează consumatorii de practicile înșelătoare ale industriei de credit și le oferă acestora informații fiabile despre costurile creditului.
- Se aplică creditelor ipotecare la domiciliu, liniilor de credit de capital propriu, creditelor ipotecare inversă, cardurilor de credit, împrumuturilor în rate și anumitor tipuri de împrumuturi pentru studenți.
- A fost înființată ca parte a Legii privind protecția creditelor de consum din 1968.
Cum funcționează Regulamentul Z
Regulamentul Z se aplică multor tipuri de credite de consum. Acestea includ ipoteci la domiciliu, linii de credit pentru capital propriu, ipoteci inversate, carduri de credit, împrumuturi în rate și anumite tipuri de împrumuturi pentru studenți.
Potrivit Consiliului Rezervei Federale, scopul de bază al Regulamentului Z și TILA a fost „să se asigure că termenii de credit sunt dezvăluiți într-un mod semnificativ, astfel încât consumatorii să poată compara termenii de credit mai ușor și mai bine informați. Înainte de adoptarea acestuia, consumatorii se confruntau cu o gamă uluitoare de termeni și rate de credit. ”
Regulamentul Z este, de asemenea, cunoscut sub numele de Legea adevărului în împrumuturi.
Pentru a remedia această problemă, legea a impus reguli standardizate pentru calcularea și dezvăluirea costurilor împrumutului pe care toți creditorii ar trebui să le respecte. De exemplu, creditorii trebuie să ofere consumatorilor atât rata nominală a dobânzii la un împrumut sau un card de credit, cât și rata procentuală anuală (TAE), care ia în considerare atât rata nominală, cât și orice comisioane pe care debitorul trebuie să le plătească. DAP reprezintă o imagine mai realistă a costului împrumutului și una care este direct comparabilă de la creditor la creditor. Regulile exacte diferă în funcție de tipul de credit pe care îl oferă creditorul: credit deschis, precum în cazul cardurilor de credit și liniilor de capital propriu sau creditului închis, cum ar fi împrumuturile auto sau ipotecile pentru locuințe.
Pe lângă standardizarea modului în care creditorii au fost obligați să își prezinte informațiile, legea a pus în aplicare și un set de reforme financiare care, potrivit Rezervei Federale, vizau:
- „Protejați consumatorii împotriva practicilor inexacte și neloiale de facturare a creditului și a cardurilor de credit;
- „Oferiți consumatorilor drepturi de anulare;
- „Prevederea plafoanelor de rată pentru anumite împrumuturi garantate de locuință; și
- „Impuneți limitări asupra liniilor de credit de capital propriu și asupra anumitor ipoteci închise pentru locuințe.
Drepturile de anulare se referă la dreptul legal al unui împrumutat de a anula anumite tipuri de împrumuturi într-o perioadă specificată după închiderea împrumutului. În cazul Regulamentului Z și TILA, perioada este de trei zile.
Istoria reglementării Z
Regulamentul Z a fost modificat și extins în mod repetat de când a apărut, începând din 1970, când a fost modificat pentru a interzice emitenților de credite să trimită prin poștă carduri nesolicitate. În ultimii ani, a adăugat noi reguli în ceea ce privește cardurile de credit, creditele ipotecare cu rată ajustabilă, serviciile ipotecare și alte aspecte ale creditării consumatorilor. Cu toate acestea, și-a pierdut autoritatea asupra leasingului pentru consumatori, cum ar fi contractele de leasing pentru automobile și mobilier, care sunt acum acoperite de Regulamentul M.
conform site-ului web al CFPB, au existat 35 de modificări de la acel transfer de autoritate care afectează subiecte care includ praguri de scutire pentru mărimi ale activelor și împrumuturi ipotecare la prețuri mai ridicate, reguli de întreținere a ipotecii și cerințe privind divulgarea ipotecii, pentru a numi doar câteva. Dacă un consumator are o reclamație care implică un creditor, CFPB este locul unde o depune.