Sfaturi de top pentru maximizarea retragerilor din planul de pensionare

Lipsa pregătirii pentru pensionare în rândul muncitorilor americani primește multă atenție în presă și, pe bună dreptate. În funcție de studiul pe care l-ați citit, aceasta este o problemă de severitate diferită. Acumularea unui ou cuib de pensionare este o provocare în lumea de astăzi, unde planurile cu contribuții definite sunt principalul mijloc de economisire a pensiilor.

Odată ce ați ajuns la pensie (și chiar dacă ați economisit suficient), nu este o navigație lină. La fel de important ca economisirea suficientă pentru pensionare este gestionarea reducerii economiilor de pensionare.

S-ar putea să trebuiască să-ți faci banii să dureze aproape cât ai lucrat. Cum îți faci bani să dureze 30 de ani sau mai mult?

Chei de luat masa

• Multe programe de planificare a pensiilor și calculatoare online privesc retragerile ca fiind oarecum fixe. În realitate, retragerile pot varia.
• Investițiile impozabile apreciate sunt impozitate la rate de câștig de capital preferențiale, atâta timp cât le dețineți cel puțin un an și o zi.
• Înțelepciunea convențională de a amâna plata impozitelor cât mai mult posibil și de a retrage fonduri din surse cu impact redus nu poate fi întotdeauna aplicabilă.

Surse de venit pentru pensionare

În primul rând, uitați-vă la toate resursele pe care le aveți pentru a finanța pensionarea. Acestea ar putea include:

• Securitate Socială
• Pensiune
• 401 (k) plan sau conturi similare cu contribuții definite
• Conturi individuale de pensionare (IRA)
• Investiții impozabile
• Venituri din muncă sau din activități independente
• O anuitate
• Un cont de economii de sănătate (HSA)

Cu siguranță ar putea exista și alte resurse, dar acestea sunt printre cele mai frecvente. Trebuie să determinați din aceștia și din ceilalți ce venit și flux de numerar veți putea genera în timpul pensionării.

Sperăm că ați făcut un buget pentru pensionare și aveți o idee despre care vor fi nevoile dvs. de venit. Cheltuielile de viață, călătoria, costurile medicale și altele asemenea ar trebui incluse. La fel ar trebui să se schimbe stilul de viață, cum ar fi relocarea sau reducerea dimensiunii unei reședințe. Ar trebui luate decizii de securitate socială și, eventual, de pensii sau, cel puțin, trebuie luate în considerare aici ramificațiile unei alegeri față de alta.

În cazul securității sociale, când veți beneficia de beneficiile dvs.? Puteți aștepta până la vârsta completă de pensionare sau până la 70 de ani? Dacă sunteți căsătorit, una dintre strategiile de revendicare disponibile cuplurilor căsătorite se potrivește situației dvs.?

Dacă aveți o pensie, luarea unei sume forfetare față de un flux de plăți pe viață ar trebui analizată, dacă ambele opțiuni sunt disponibile.

Cât de mult să retrageți?

După ce ați parcurs acești pași, începeți să planificați o strategie de retragere. (Aceasta presupune că resursele tale financiare sunt suficiente pentru a-ți susține stilul de viață sau, dacă nu, că ți-ai ajustat cheltuielile planificate.)

Multe programe de planificare a pensiilor și calculatoare online consideră retragerile ca fiind oarecum fixe, fie în termeni nominali, fie în funcție de inflație. Inflația este rata la care crește prețurile în cadrul unei economii. În realitate, retragerile pot varia. De exemplu, mai devreme la pensionare, este posibil să lucrați și să obțineți un salariu, chiar dacă este doar cu jumătate de normă. Acest lucru ar reduce suma de care aveți nevoie din conturile de pensionare și vă va permite să întârziați depunerea pentru securitatea socială.

Apoi, sunt necesare distribuții minime (RMD) pentru conturile 401 (k) și tradiționale IRA și alte planuri de pensionare. După ce împliniți 72 de ani, guvernul va dicta o strategie de retragere pentru aceste plăți.(Vârsta RMD a fost anterior de 70½, dar a fost ridicată la 72 de ani după adoptarea recentă a Legii privind stabilirea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE)).1

Este posibil să aveți mai multe conturi de pensionare din care să extrageți fonduri. Unele pot fi amânate, cum ar fi un IRA tradițional sau un cont 401 (k);retragerile din aceste conturi sunt impozitate la cea mai mare rată marginală. Uncont Roth (presupunând că respectați regulile aplicabile) oferă retrageri fără taxe, la fel ca și un cont HSA atunci când îl utilizați pentru a acoperi cheltuielile medicale calificate.3

Investițiile impozabile apreciate sunt impozitate larate de câștig de capital preferențiale , atât timp cât sunt deținute cel puțin un an și o zi.

Înțelepciunea convențională ar putea spune că amânăm plata impozitelor cât mai mult posibil și să luăm întotdeauna fonduri de la sursa cu cel mai mic impact fiscal. Acest lucru are sens, până la un punct. Principiul valorii în timp a banilor spune că întârzierea impozitelor este o idee bună.

Dar ar putea avea sens să plătiți acum câteva impozite suplimentare pentru a reduce impozitele la pensionare. De exemplu, dacă vă aflați într-o perioadă de impozitare relativ scăzută la pensionare, dar nu aveți încă 72 de ani, ar putea avea sens să convertiți o parte din banii tradiționali IRA într-un IRA Roth. Acest lucru va cauza o obligație fiscală imediată adăugată, dar poate elimina necesitatea de a lua RMD-uri din acel cont în timpul vieții. Dacă nu aveți nevoie de banii RMD pentru a vă susține stilul de viață, acest lucru permite ca mai mulți bani să rămână investiți. Dacă faceți acest lucru, retragerile nu vă vor mai crește venitul impozabil.

De asemenea, dacă încă lucrați la vârsta de pensionare și într-o categorie mai mare decât veți fi mai târziu, încercați să vă limitați la preluarea de la economiile dvs. fără taxe, cum ar fi un Roth IRA. Scăderea impozitului pe fondurile dvs. impozabile va fi mai mică atunci când câștigați mai puțin, iar paranteze scade. De exemplu, dacă treceți de la paranteze de 32% la paranteze de impozitare de 24%, o retragere de 10.000 USD dintr-un IRA tradițional va crește de la compensarea dvs. 6.800 USD la compensarea dvs. 7.600 USD. Asta înseamnă încă 800 de dolari.

Dacă nu este un RMD, încercați să vă feriți de economiile de pensionare impozabile atunci când vă aflați încă într-o paranteză superioară.

O abordare a cupei

O abordare cu găleată a pensionării presupune înființarea a trei găleți sau porțiuni din oul cuibului de pensionare. Cupa numărul unu ar conține suficienți bani sau investiții cu venituri fixe pe termen scurt, cu risc foarte scăzut, pentru a vă finanța câțiva ani din nevoile anticipate la pensionare. Acest lucru protejează împotriva nevoii de a vă scufunda în investiții bursiere pentru a vă finanța pensionarea pe o piață în declin în viitor.

Următoarea bucket ar conține investiții moderat riscante, care să ofere mai multă creștere sau venituri. Acestea ar putea include investiții cu venituri fixe de înaltă calitate, acțiuni de plată a dividendelor sau fonduri mutuale echilibrate cu risc moderat.

---

Asigurați-vă că vă uitați la toate resursele pe care le aveți la dispoziție pentru finanțarea pensionării.

Ultimul compartiment conține vehicule de creștere, cum ar fi fonduri mutuale de acțiuni și fonduri tranzacționate la bursă (ETF). Această porțiune din portofoliu este concepută pentru creșterea de care vor avea nevoie majoritatea pensionarilor pentru ca banii să dureze în anii de pensionare.

Atunci când alegeți unde să plasați aceste investiții, luați în considerare factori precum conturile impozabile și conturile amânate. Această ultimă găleată va fi mai expusă riscului în timpul unei recesiuni, așa că finanțează-o cu bani pe care ai putea să-i gestionezi fără ca piața să te împotrivească.

Linia de fund

Nu luați cu ușurință modul în care vă retrageți din economiile de pensionare. Puteți avea avantaje fiscale semnificative în ceea ce privește preluarea retragerilor dintr-un cont în raport cu altul, iar ordinea retragerii poate varia în funcție de circumstanțele dvs. în diferite etape ale pensionării.