Cheltuieli totale de locuință
Ce reprezintă cheltuielile totale de locuință?
Cheltuielile totale cu locuința reprezintă suma plății lunare a ipotecii proprietarului și a plăților de dobânzi, plus orice alte cheltuieli lunare asociate casei lor, cum ar fi asigurările, impozitele sau utilitățile. Cheltuiala totală cu locuința este o componentă cheie în calculul raportului cheltuielilor cu locuințele unui împrumutat, care este utilizat în procesul de subscriere pentru un credit ipotecar.
Chei de luat masa
- Cheltuielile totale cu locuințele adună toate costurile relevante necesare pentru menținerea proprietății.
- Aceasta va include facturile lunare, costurile asigurărilor, impozitele și cotizațiile asociației de proprietari de case, pe lângă dobânda și principalul ipotecar.
- Cheltuielile totale ale casei sunt esențiale pentru a determina dacă un împrumutat își poate permite cu adevărat să ducă casa pe care dorește să o cumpere.
Înțelegerea cheltuielilor totale de locuință
Un cost ipotecar este alcătuit în mare parte din dobânzi la împrumut și plăți de capital. Unele ipoteci au, de asemenea, conturi escrow care plătesc impozite pe proprietate și asigurări ipotecare (PMI). Cu toate acestea, alte cheltuieli în curs de desfășurare la domiciliu trebuie luate în considerare la asigurarea unei case.
Cheltuielile totale de locuințe pot cuprinde o gamă largă de costuri, inclusiv facturi, utilități, prime de asigurare și taxe, în plus față de costurile ipotecare directe. Cheltuielile totale de locuință ale unui împrumutat sunt de obicei necesare într-o cerere de credit pentru un credit ipotecar. Aceste cheltuieli sunt măsurate prin raportul total al cheltuielilor de locuință ale împrumutatului. Asiguratorii de împrumuturi ipotecare vor necesita, de asemenea, ca un împrumutat să furnizeze detalii cu privire la datoria totală a acestora, care este măsurată prin raportul datoriei / veniturilor unui împrumutat.
Ratele de calificare a împrumutului ipotecar
Raportul total al cheltuielilor cu locuințele este unul dintre cele două rapoarte eligibile analizate în mod obișnuit de către un subscriitor în procesul de aprobare a unui credit ipotecar. Unii creditori se vor concentra doar pe principalul ipotecar al împrumutatului și pe plățile dobânzilor, în timp ce alții ar putea necesita o analiză largă a costurilor de locuință. Pentru un împrumutat, costurile de locuință vor include principalul și dobânzile la o ipotecă. Poate include, de asemenea, o varietate de alte elemente, cum ar fi primele de asigurare, impozitele pe proprietate și taxele asociației de proprietari.
Raportul cheltuielilor cu locuințele împarte cheltuielile totale cu locuința unui împrumutat la venitul lor lunar. Acest raport trebuie să fie de obicei de aproximativ 28% sau mai puțin pentru aprobare. Este, de asemenea, cunoscut sub numele de raportul front-end.
Datoria-venit este un al doilea raport de calificare care este, de asemenea, luat în considerare împreună cu un raport de cheltuieli cu locuințele la stabilirea aprobării pentru un credit ipotecar. Acest raport este cunoscut ca raportul back-end. Rapoartele datorie-venit împart serviciul total al datoriei unui împrumutat, inclusiv datoria locativă și toate celelalte datorii la venitul lunar al unui împrumutat. Acest raport trebuie să fie în general de aproximativ 36% sau mai puțin pentru aprobare. În unele cazuri, pentru împrumuturile ipotecare sponsorizate de agențiile guvernamentale pot fi permise niveluri mai mari ale datoriei / veniturilor. Agențiile pot permite rapoarte datorie-venit la creditele ipotecare de aproximativ 55% sau mai puțin.
Asiguratorii de împrumuturi ipotecare utilizează rapoarte de calificare pentru aprobări și, de asemenea, pentru determinarea sumelor principale. Dacă este aprobat pentru un împrumut ipotecar, un creditor va lua în considerare raportul cheltuielilor de locuință al debitorului și capacitatea raportului datorie-venit în stabilirea sumei maxime pe care sunt dispuși să o împrumute.
De asemenea, creditorii ipotecari vor lua în calcul un raport împrumut-valoare pe baza riscurilor determinate în subscrierea creditului și analiza aprobării proprietății. Raportul împrumut-valoare va influența, de asemenea, principalul maxim oferit și avansul solicitat de împrumutat.