Raportul Serviciului Total al Datoriei (TDS)
Care este raportul Serviciului Total de Datorie (TDS)?
Termenul raportul serviciului datoriei totale (TDS) se referă la o măsurare a serviciului datoriei pe care o folosesc creditorii financiari la determinarea proporției venitului brut care este deja cheltuit pe plăți legate de locuințe și alte plăți similare. Împrumutătorii iau în considerare impozitele pe proprietate ale fiecărui împrumutat potențial, soldurile cardurilor de credit și alte obligații lunare ale datoriilor pentru a calcula raportul dintre venituri și datorii și apoi compară acest număr cu valoarea de referință a creditorului pentru a decide dacă extinde sau nu creditul.
Cum funcționează raportul Serviciului datoriei totale (TDS)
Un raport al serviciului total al datoriilor (TDS) ajută creditorii să determine dacă un debitor poate gestiona plățile lunare și să ramburseze banii pe care îi împrumută. Atunci când solicită o ipotecă – sau orice alt tip de împrumut – creditorii se uită la ce procent din venitul unui împrumutat ar fi cheltuit pentru plata ipotecii, impozite imobiliare, asigurarea proprietarilor de locuințe, cotizațiile asociației și alte obligații.
Împrumutătorii determină, de asemenea, ce parte din venitul unui solicitant este deja utilizată pentru plata soldurilor cardului de credit, împrumuturi studențești, pensie alimentară și pensie pentru copii, împrumuturi auto și alte datorii care apar pe raportul de credit al unui împrumutat. Un venit stabil, plata la timp a facturilor și un scor puternic de credit nu sunt singurii factori în extinderea unei ipoteci.
Împrumutații cu rate TDS mai mari au mai multe șanse să-și îndeplinească obligațiile datoriei decât debitorii cu rate mai mici. Din această cauză, majoritatea creditorilor nu acordă credite ipotecare calificate împrumuturilor cu rapoarte TDS care depășesc 43%. Ei preferă din ce în ce mai mult un raport de 36% sau mai puțin pentru aprobarea împrumutului.
Chei de luat masa
- Raportul total al serviciului datoriei este un indicator al creditului utilizat de creditorii ipotecari pentru a evalua capacitatea unui împrumutat de a lua un împrumut.
- Raportul total al serviciului datoriei, spre deosebire de raportul brut al serviciului datoriei, include datoriile și obligațiile legate de locuințe și non-locuințe.
- Un raport TDS sub 43% este de obicei necesar pentru a obține o ipotecă, mulți creditori adoptând niveluri mai stricte.
consideratii speciale
Amintiți-vă, există și alți factori pe care creditorii îi iau în considerare atunci când stabilesc dacă vor avansa credite anumitor împrumutători. De exemplu, un mic împrumutător care deține active de mai puțin de 2 miliarde USD în anul precedent și oferă 500 sau mai puține credite ipotecare în ultimele 12 luni poate oferi un credit ipotecar calificat unui debitor cu un raport TDS mai mare de 43%.
Împrumutătorii preferă de obicei împrumutații care au un raport total al serviciului datoriei de 36%.
Istoricul creditelor și scorurile de credit se numără printre acești factori. Persoanele cu scoruri de credit mai mari tind să-și gestioneze datoriile într-un mod mai responsabil, deținând o sumă rezonabilă de datorii, efectuând plăți la timp și menținând soldurile contului scăzute.
În plus față de scorurile de credit mai mari, creditorii mai mari pot oferi credite ipotecare debitorilor care au economii și sume mai mari în avans dacă acești factori demonstrează că împrumutatul poate rambursa în mod rezonabil împrumutul la timp. Creditorii pot considera, de asemenea, acordarea de credite suplimentare debitorilor cu care au relații de lungă durată.
Raportul serviciului datoriei totale (TDS) față de raportul serviciului datoriei brute
Deși raportul TDS este foarte similar cu raportul serviciului de datorie brută (GDS), GDS al unui solicitant nu ia în calcul plățile care nu sunt legate de locuințe, cum ar fi datoriile cardului de credit sau împrumuturile auto. Ca atare, raportul brut al serviciului datoriei poate fi denumit și raportul cheltuielilor cu locuințele. Împrumutații ar trebui, în general, să se străduiască să obțină un raport brut al serviciului datoriei de 28% sau mai puțin. Puteți auzi, de asemenea, GDS și TDS denumiți rapoartele Locuința 1 și, respectiv, Locuința 2.
În practică, rata brută a serviciului datoriei, raportul serviciului datoriei totale, și scorul de credit împrumutatului sunt principalele componente analizate în subscriere proces pentru un credit ipotecar împrumut. GDS poate fi utilizat și în alte calcule ale împrumuturilor personale, dar este cel mai frecvent utilizat în procesul de creditare ipotecară.
Exemplu al raportului Serviciului datoriei totale (TDS)
Determinarea unui raport TDS implică adăugarea obligațiilor lunare ale datoriilor și împărțirea acestora la venitul lunar brut. Iată un exemplu ipotetic pentru a arăta cum funcționează. Să presupunem că o persoană cu un venit brut lunar de 11.000 USD are și plăți lunare care sunt:
- 2.225 dolari pentru o ipotecă
- 1.000 $ pentru un împrumut studențesc
- 350 $ pentru un împrumut pentru motocicletă
- 650 USD pentru soldul cardului de credit
Totalul este de 4.225 USD:
$2,225+$1,000+$350+$650=$4,225\ begin {align} & \ 2.225 $ + \ 1.000 $ + 350 $ + 650 $ = 4.225 $ \\ \ end {align}(…)2USD,225+1$,000+3$50+6$50=4USD,225(…)
Prin urmare, raportul TDS este de aproximativ 38%:
Deoarece raportul este sub 43% și nu mult mai mare de 36%, cel mai probabil persoana respectivă s-ar califica pentru o ipotecă.