Ipotecă în doi pași
Ce este un credit ipotecar în doi pași?
O ipotecă în doi pași oferă o rată a dobânzii de început pentru o perioadă introductivă convenită. Această perioadă durează de obicei cinci până la șapte ani. Un împrumut în doi pași îl ajută adesea pe un împrumutat în timpul construcției unei proprietăți. După finalizarea structurii și la sfârșitul perioadei inițiale, rata dobânzii se ajustează pentru a reflecta ratele dobânzii predominante.
Chei de luat masa
- O ipotecă în doi pași este o ipotecă care are atât o rată introductivă pentru un creditor, cât și o rată mai mare dincolo de perioada inițială de împrumut.
- Ipotecile în doi pași fac apel la cumpărătorii care își construiesc propriile case sau care intenționează să răstoarne locuința sau proprietatea înainte de expirarea perioadei de împrumut.
- O ipotecă în doi pași ar putea fi întreprinsă și de un cumpărător care se așteaptă ca ratele dobânzii să scadă probabil în perioada de rată inițială și, prin urmare, nu dorește să fie blocat într-o singură rată pe durata împrumutului.
- Împrumutătorii pot oferi credite ipotecare în două etape ca o modalitate de a aduce un grup mai larg de cumpărători, dintre care mulți altfel nu s-ar califica pentru un împrumut tradițional.
- Împrumuturile în doi pași sunt diferite de creditele ipotecare cu rată ajustabilă (ARM), deoarece acestea reajustează rata dobânzii unui împrumut doar o singură dată, în timp ce unele ARM-uri se vor reajusta de mai multe ori pe durata de viață a împrumutului.
Înțelegerea unei ipoteci în doi pași
O ipotecă în doi pași este o opțiune atractivă pentru debitorii aflați în anumite situații. Consumatorii clasici pentru un împrumut în doi pași sunt împrumutații care doresc să beneficieze de o rată a dobânzii mai mică decât piața și o plată lunară mai mică în primii câțiva ani ai împrumutului. Alți împrumutați familiari în doi pași sunt proprietarii care se așteaptă să vândă locuința înainte de expirarea perioadei inițiale. De asemenea, cumpărătorii care cred că ratele dobânzii vor scădea în perioada de rată inițială a împrumutului sunt probabil candidați la un împrumut în doi pași.
Împrumutătorii sunt atrași de ipotecile în două etape, deoarece aduc împrumutători care altfel s-ar putea să nu se califice pentru un împrumut tradițional. Acești împrumutați absorb riscul de piață reprezentat de creșterea ratelor dobânzii.
De obicei, rata dobânzii la sfârșitul perioadei inițiale va fi mai mare decât rata inițială. Atunci când ratele dobânzilor sunt mai mari la sfârșitul perioadei de început, creditul este o afacere mai profitabilă pentru creditor. De asemenea, atunci când împrumutatul alege să nu refinanțeze pe parcursul împrumutului, iar rata se restabilește la o dobândă mai mare, creditorul va primi rambursări mai mari din împrumut. Cu toate acestea, nu refinanțarea este rară, deoarece împrumutatul în doi pași este foarte probabil să refinanțeze sau să vândă proprietatea pentru a evita creșterea ratei dobânzii.
Între 5 și 7 ani
Perioada introductivă tipică pentru o ipotecă în doi pași.
Împrumut în doi pași vs. Ipoteci cu rată ajustabilă
Ipotecile în două etape sunt adesea confundate cu ipotecile cu rată ajustabilă (ARM). Împrumuturile în doi pași oferă o reajustare a ratei dobânzii unui împrumut la sfârșitul perioadei ratei inițiale. În acest moment, rata dobânzii este blocată pe durata de viață a împrumutului, adesea de 25 de ani. ARM-urile, totuși, vin în multe varietăți și deseori vor reajusta rata dobânzii împrumutatului de multe ori în restul împrumutului.
ARM-urile sunt de obicei menționate de o pereche de numere care descriu termenii lor, cum ar fi un ARM 5/5. În acest caz, ajustarea inițială a ratei are loc la cinci ani, apoi o dată la cinci ani după aceea. Alte exemple includ un ARM 7/1, care se ajustează la valoarea de șapte ani, apoi în fiecare an următor, și un ARM 2/28 care se ajustează după doi ani, apoi rămâne la acea rată pentru restul împrumutului pe 30 de ani. Aceste ARM-uri sunt ipoteci în două etape, dar există multe alte aranjamente de ajustare a ratei.
Împrumutul în două etape pentru construcții
Un alt tip de împrumut în doi pași este conceput pentru a ajuta cumpărătorii să finanțeze o etapă inițială de construcție, urmată de un împrumut mai tradițional. Este necesară o fază de construcție separată, deoarece garanția utilizată pentru un împrumut tradițional, locuința însăși, nu există încă.
Acest împrumut este, în general , numai cu dobândă pentru perioada inițială, cu o rată a dobânzii mai mare, dar o durată de viață mult mai scurtă decât un împrumut standard. Creditorul aprobă de obicei atât cumpărătorul, cât și contractantul și eliberează plățile către contractant, în funcție de necesități. Odată ce construcția este finalizată, împrumutul poate fi transformat într-o ipotecă tipică sau plătit înainte de a înființa un credit ipotecar pentru proiectul finalizat.