UDAAP
Ce este UDAAP?
UDAAP este un acronim care se referă la acte sau practici neloiale, înșelătoare sau abuzive ale celor care oferă produse sau servicii financiare consumatorilor. UDAAP-urile sunt ilegale, conform Legii din 2010 privind reforma și protecția consumatorilor din Dodd-Frank Wall Street.
Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) stabilește reguli cu privire la UDAAP și Comisia Federală pentru Comerț (FTC) contribuie la aplicarea acestora.
Înțelegerea UDAAP
După criza financiară din 2008, autoritățile de reglementare au creat noi legi pentru a proteja consumatorii și pentru a spori încrederea consumatorilor în tranzacțiile financiare. Definirea și interzicerea UDAAP-urilor au fost printre mulți pași în acest proces.
Legea nu acoperă, în general, daunele emoționale, cu excepția eventualelor cazuri de hărțuire excesivă.
Guvernul nu stabilește ce produse și servicii financiare sunt cele mai bune pentru consumatori, dar solicită ca aceștia să aibă acces la informații care să le permită să aleagă cele mai bune opțiuni pentru situațiile lor. Consumatorii ar trebui să ia doar măsuri rezonabile – nu impracticabile sau costisitoare – pentru a determina dacă achiziționarea anumitor produse sau servicii financiare este în interesul lor.
Dodd-Frank definește o practică neloială ca fiind una care dăunează financiar consumatorilor și pe care consumatorii nu o pot evita în mod rezonabil. Prejudiciul nu trebuie să implice o sumă mare de bani.
Chei de luat masa
- Acronimul UDAAP se referă la acte sau practici neloiale, înșelătoare sau abuzive de către cei care oferă produse sau servicii financiare consumatorilor.
- În urma crizei financiare din 2008, autoritățile de reglementare au creat noi legi pentru a proteja consumatorii; definirea și interzicerea UDAAP-urilor au fost printre mulți pași în acest proces.
- Furnizorii de produse și servicii financiare nu au voie să constrângă sau să înșele consumatorii să facă achiziții nedorite și nici nu li se permite să inducă în eroare consumatorii prin declarații specifice sau prin lipsa unei divulgări clare și complete.
Conform legii, practicile neloiale nu au beneficii pentru consumatori sau pentru concurența pe piață, care ar face potențialul de prejudiciu un compromis valid. În general, legea nu acoperă prejudiciul emoțional, cu excepția eventualelor cazuri de hărțuire excesivă. Furnizorii de produse și servicii financiare nu au voie să constrângă sau să înșele consumatorii să facă achiziții nedorite și nici nu li se permite să inducă în eroare consumatorii prin declarații specifice sau prin lipsa unei divulgări clare și complete.
Exemple UDAAP
Următoarele sunt exemple de practici neloiale sau înșelătoare:
- Un creditor care păstrează un drept de retenție pe o casă pe care un consumator a plătit-o integral
- O companie de carduri de credit care emite cecuri de comoditate consumatorilor, refuzând apoi să onoreze cecurile fără a notifica acei consumatori
- O bancă care menține o relație cu un client care a comis în mod repetat fraude
- Un dealer auto care anunță închirieri auto de 0 USD în avans, fără a dezvălui în mod clar taxele asociate
- Un creditor ipotecar care face publicitate cu ipoteci cu rată fixă, dar vinde doar ipoteci cu rată ajustabilă
Autoritățile de reglementare evaluează în mod obișnuit produsele și serviciile financiare pentru potențialele surse de daune pentru consumatori.
În octombrie 2012, CFPB a ordonat trei filiale American Express să restituie aproximativ 85 de milioane de dolari către aproximativ 250.000 de clienți. CFPB a stabilit că filialele au afectat consumatorii în interacțiuni, de la publicitatea cărților de credit la acceptarea plăților până la colectarea datoriilor. Biroul a constatat că consumatorii au fost înșelați cu privire la reducerile cardurilor de credit și cu privire la beneficiile plății datoriilor vechi. CFPB a constatat, de asemenea, că unii solicitanți au fost tratați ilegal diferit în funcție de vârsta lor, printre alte acuzații.