Standarde de subscriere
Ce sunt standardele de subscriere?
Standardele de subscriere sunt linii directoare stabilite pentru a se asigura că împrumuturile sigure și sigure sunt emise și menținute. Standardele de subscriere în vigoare ajută la stabilirea punctelor de referință pentru cât de multă datorie poate fi emisă unei persoane, condițiile împrumuturilor, câtă datorie este dispusă să emită o anumită companie și ce rate de dobândă vor fi percepute.
Chei de luat masa
- Standardele de subscriere sunt liniile directoare stabilite de bănci și instituțiile de creditare pentru a determina dacă un debitor este demn de credit (adică un împrumut).
- Standardele de subscriere ajută la stabilirea cantității de datorii care trebuie emise, a termenelor și a ratelor dobânzii.
- Aceste standarde ajută la protejarea băncilor împotriva riscurilor și pierderilor excesive.
- Corporația Federală pentru Asigurarea Depozitelor (FDIC) a publicat anterior recomandări pentru standardele de subscriere, care includ analiza istoricului creditului și evaluarea surselor de venit.
Cum funcționează standardele de subscriere
Standarde solide de subscriere protejează instituțiile financiare de riscuri excesive care pot duce la pierderi. Istoria indică faptul că standardele de creditare și subscriere sunt, în general , prociclice. Pe măsură ce presiunile concurențiale cresc pentru creșterea împrumuturilor, băncile pot fi atrase să ușureze standardele de subscriere pentru a extinde portofoliul de credite pentru a genera câștiguri. Pe măsură ce condițiile încep să se deterioreze, această reducere a standardelor de subscriere poate determina băncile să facă față unui risc crescut, urmată de pierderi în creștere și o eventuală înăsprire a standardelor de subscriere.
De exemplu, în timpul crizei financiare din 2008-2009, unii creditori au redus taxele de plată în avans și au oferit o flexibilitate sporită în ceea ce privește condițiile împrumuturilor pe care le-au acordat. În aceeași criză, multe companii au înăsprit și standardele de subscriere (unul dintre vinovații recesiunii).
Cerințe pentru standardele de subscriere
Alegerea de a modifica condițiile de creditare și standardele de subscriere ale unei instituții financiare este de obicei rezultatul deciziilor luate de consiliu și conducerea superioară. Alternativ, reviziile subtile, de facto, ale politicilor pot rezulta din modul în care standardele și procedurile sunt aplicate efectiv în practică. În ambele cazuri, trebuie luate măsuri adecvate de gestionare a riscurilor pentru a se asigura că riscurile sunt identificate, monitorizate și controlate în mod corespunzător și că prețurile împrumuturilor, condițiile sau alte garanții împotriva neperformanței sunt adecvate pentru riscurile asumate.
Un studiu din 1998 privind practicile de creditare a subliniat șase condiții fundamentale de creditare și standarde de subscriere pentru menținerea unei discipline de credit puternice și asigurarea deciziilor inteligente de creditare. Aceste standarde includ:
- Politicile de credit formale ar trebui să comunice apetitul la risc al unei bănci, oferind în același timp standarde specifice de orientare și măsurare, împreună cu un proces consecvent pentru aprobarea și monitorizarea excepțiilor.
- Procesele formale de aprobare a creditului ar trebui să fie independente de funcțiile de creditare pe linie.
- Ar trebui utilizate documente standardizate de aprobare a împrumuturilor care promovează analiza financiară consecventă, evaluarea garanțiilor, sprijinul garantului și dispozițiile legale.
- Utilizați instrumente orientate spre viitor pentru a evalua proiecțiile și diferite scenarii care se concentrează pe determinanții cheie ai performanței.
- Utilizați sisteme de evaluare a riscurilor care evaluează cu precizie considerațiile cantitative și calitative pentru a evalua riscul de credit la începutul și pe durata de viață a împrumutului.
- Asigurați-vă că managementul și sistemele de informații despre creditori susțin procesul de aprobare și monitorizarea continuă a compoziției portofoliului și a pozițiilor de risc.
Exemplu de standarde de subscriere
Deposit Insurance Corporation Federal (FDIC) are propriile linii directoare recomandate pentru subscriere standarde pentru cardurile de credit. Potrivit Corporației Federale de Asigurare a Depozitelor (FDIC), standardele de subscriere contribuie la asigurarea faptului că cardurile de credit oferite clienților îndeplinesc un nivel acceptabil de risc. Unele dintre standardele cheie de subscriere pe care Federal Corporation Insurance Insurance Corporation (FDIC) le recomandă pentru cardurile de credit includ:
- Evaluarea disponibilității și capacității de rambursare a solicitantului.
- Istoricul creditului și performanța obligațiilor trecute și existente.
- Evaluări ale veniturilor, cum ar fi veniturile din activități independente, veniturile din investiții etc.
- Luarea în considerare a relației de credit agregate a împrumutatului cu banca.