Politica de anulare a primei

Ce este politica Vanishing Premium

O poliță de primă dispariție este o formă de asigurare de viață permanentă în care titularul poate utiliza dividende din poliță pentru a-și plăti primele. În timp, valoarea în numerar a poliței crește până la punctul în care dividendele câștigate de poliță sunt egale cu plata primei. În acest moment, se spune că prima dispare sau dispare.

Înțelegerea politicii Premium Vanishing

Politicile de primă dispariție pot fi adecvate pentru consumatorii îngrijorați de fluctuațiile pe termen lung ale veniturilor, cum ar fi lucrătorii independenți, persoanele care doresc să înceapă o afacere sau persoanele care doresc să se pensioneze anticipat.

Unii vin cu o primă anuală ridicată în primii ani, moment în care politica oferă avantaje modeste. Prima poate scădea ulterior și beneficiile pot crește. Alte politici pot avea o primă destul de constantă și un nivel stabilit de beneficii până la punctul de dispariție. În fiecare caz, valoarea în numerar crește, în general, în timp.

O politică de primă dispărută poate fi potrivită pentru consumatorii care intenționează să utilizeze beneficiile politicii ca venituri suplimentare la pensionare. Între timp, polița oferă asiguraților avantaje amânate în timp ce se acumulează valoarea în numerar. În unele cazuri, o persoană folosește o politică de primă dispărută împreună cu planificarea imobiliară.

Chei de luat masa

• Plățile de dividende, bazate pe dobânzile curente, din valoarea în numerar a asigurărilor de viață ar trebui să acopere plățile de primă după o perioadă de timp în dispariția polițelor de primă.
• Astfel de politici percep, în general, prime mari cu puține beneficii în primii ani.
• A existat un boom în dispariția politicilor de primă la sfârșitul anilor 1970 și 1980, o perioadă de rate ale dobânzii ridicate.
• Politicile de primă dispariție au sens în perioadele cu rate ale dobânzii ridicate.

O critică a dispariției polițelor de primă este că unii reprezentanți ai asigurărilor care vânduseră aceste produse în trecut s-au confruntat cu acuzații că au indus în eroare consumatorii în ceea ce privește numărul de ani pentru care ar trebui să plătească prime înainte ca polița să se poată întreține. Această situație a fost rezultatul unor circumstanțe în care au apărut polițele de primă dispariție. (Vezi mai jos).

Consumatorii ar putea dori, de asemenea, să fie atenți să nu se bazeze în principal pe beneficiul maxim față de primele minime, deoarece suma câștigată ar putea scădea sub acest scenariu.

În sfârșit, este important ca potențialii cumpărători să înțeleagă că suma creditată în numerar este mai mică atunci când ratele dobânzii sunt mai mici decât așteptările descrise în politică; dacă se întâmplă acest lucru, asigurații pot ajunge să plătească prime pentru mai mulți ani decât credeau pentru prima dată. Acesta este și motivul pentru care cumpărarea unei politici de primă care dispare într-o perioadă cu rate ale dobânzii ridicate istoric ar putea fi o idee proastă.

O scurtă istorie a politicii de primă dispariție

Politicile de primă dispariție au fost populare la sfârșitul anilor 1970 și începutul anilor 1980, când ratele nominale ale dobânzii erau ridicate în Statele Unite. Multe polițe au fost vândute ca o formă de asigurare de viață întreagă. Cu toate acestea, atunci când ratele dividendelor au urmat în cele din urmă ratele dobânzilor mai mici, asigurații au fost obligați să continue să plătească primele pentru perioade mai lungi decât se așteptaseră inițial. În unele cazuri, primele nu au dispărut niciodată: primele care au dispărut nu au dispărut niciodată. Asigurații au dat în judecată, susținând că au fost induși în eroare.

Au fost intentate procese împotriva unor asigurători majori, printre care New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National și Crown Life Insurance. Crown Life a încheiat un proces de acțiune colectivă cu asigurații pentru 27 de milioane de dolari.Într-un caz separat adus de un asigurat în Texas, Crown Life a fost inițial lovită cu o hotărâre de 50 de milioane de dolari, dar ulterior s-a soluționat în afara instanței pentru o sumă nedivulgată. Great West și-a soluționat procesul de acțiune colectivă pentru 30 de milioane de dolari, în timp ce New York Life Insurance a plătit 65 de milioane de dolari.

Publicitatea negativă referitoare la dispariția politicilor de primă a condus la investigații de reglementare șiMoney Magazine a enumerat politicile ca fiind una dintre „cele mai mari opturi înșelătoare din America” pe coperta sa din august 1995.

Cu toate acestea, cercetătorii juridici sugerează că companiile de asigurări nu și-au încălcat contractele cu asigurații. Contractele scrise prevedeau în mod expres că creditele viitoare ale dobânzii nu erau garantate și depindeau de discreția asigurătorilor „în lumina evenimentelor economice viitoare”.În plus, legile statului oferă, de asemenea, clienților o perioadă de „aspect gratuit”, timp în care ar putea să renunțe la un contract de asigurare.

Exemple de poliță de asigurare pentru prima dispariție

Ratele dobânzilor la facturile de trezorerie pe un an au crescut cu până la 16% la începutul anilor 1980, dar au scăzut la 3% la începutul anilor 1990.  Companiile de asigurări s-au bucurat de vânzările de vârf ale polițelor de asigurare de primă dispariție în anii 1980. Dar când dobânzile au scăzut în anii ’90, s-au confruntat cu procese din partea clienților.

Într-un caz, Mark Markarian a dat în judecată Connecticut Mutual Life Insurance. Când Markarian a cumpărat o poliță de asigurare de viață în 1987, brokerul său a spus că va trebui să plătească doar prime de 1.255 dolari pentru următorii șapte ani și de 244 dolari în al optulea an. Dar Markarian a primit o notificare de la Connecticut Mutual în 1995, susținând că încă datorează plăți de primă.

Alte cazuri au ridicat plângeri similare. De exemplu, un broker de asigurări a depus o cerere încrucișată împotriva Companiei de asigurări Crown Life, după ce un client a intentat o acțiune împotriva sa. Pe baza proiecțiilor Crown, brokerul îi spusese clientului său că primele lor nu vor depăși 91.520 USD, când, de fapt, clienții au aflat ulterior că primele nu vor dispărea niciodată și ar putea totaliza mai mult de 800.000 USD.