Prestație de deces variabilă
Ce este un ajutor de deces variabil?
Prestația de deces variabilă se referă la suma plătită beneficiarului unui decedat care se bazează pe performanța unui cont de investiții în cadrul unei polițe de asigurare de viață universale variabile, un produs financiar care funcționează atât ca asigurare, cât și ca investiție. Această sumă variabilă se adaugă la o prestație garantată de deces, care este constantă.
Un asigurat de viață universal variabil poate alege dintre mai multe opțiuni de investiții pe care le oferă asigurătorul lor, inclusiv investiții în capitaluri proprii și fonduri mutuale cu venit fix. Suma variabilă sau valoarea în numerar a poliței, împreună cu prestația garantată de deces, cunoscută sub numele de valoarea nominală, formează împreună prestația totală de deces.
Înțelegerea prestației de deces variabil
O prestație de deces variabilă este una dintre cele trei opțiuni principale disponibile cu polițele de asigurare de viață universale variabile, celelalte fiind o prestație de deces la nivel și oreturnare a prestației de primă. Fiecare dintre aceste trei tipuri de beneficii nu este impozabil beneficiarului și, dacă deținătorul poliței de credit împrumută contra poliței, prestația de deces scade.
Beneficiul variabil de deces este, de asemenea, numit uneori un beneficiu crescător. Acest lucru este oarecum greșit deoarece valoarea în numerar poate crește sau scădea în funcție de performanța investiției.
Chei de luat masa
- O prestație de deces variabilă este suma dintr-un cont de investiții plătită beneficiarului unui decedat dintr-o poliță de asigurare de viață variabilă.
- Contul de investiții sau contul de valoare în numerar dintr-o poliță de asigurare de viață variabilă este utilizat pentru a investi în acțiuni sau fonduri mutuale de capitaluri proprii pentru rentabilitate.
- În timp ce conturile de investiții dețin promisiunea unor randamente mai mari decât media, randamentele lor nu sunt întotdeauna pozitive și depind de starea piețelor de capitaluri proprii.
- Polițele de asigurare de viață variabile au asociate taxe de administrare care pot fi incluse în suma totală pentru prestația de deces variabilă.
Avantaje și dezavantaje ale prestației de deces variabil
De obicei, investitorilor li se oferă opțiuni pentru un set de valori mobiliare și fonduri asociate companiei de asigurări de viață. Aceste opțiuni pot varia de la acțiuni la obligațiuni până la fonduri de pe piața monetară și fiecare dintre ele are taxe de administrare și administrative asociate. Polițele de asigurări de viață variabile transferă o parte din prima plătită în conturi de numerar care sunt utilizate pentru a investi în aceste instrumente de capitaluri proprii.
Printre politicile de viață universale variabile, un beneficiu de deces variabil care investește în principal în acțiuni sau fonduri mutuale de capital poate fi atractiv pentru investitorii mai tineri care doresc să utilizeze asigurarea și ca instrument de investiții pe termen lung. Pentru investitorii mai în vârstă, obligațiunile pot fi mai potrivite.
De remarcat, majoritatea beneficiilor variabile de deces includ capacitatea de a schimba investițiile subiacente în timp. Randamentele nu sunt limitate, astfel încât asigurații primesc rentabilitatea integrală a investiției subiacente, minus comisioanele.
O prestație variabilă de deces poate costa mai puțin în timp decât o rambursare a prestației premium. Ele oferă, de asemenea, beneficii fiscale, deoarece câștigurile acumulate din investiții sunt eligibile pentru impozitul amânat atât timp cât rămân în cont până când se solicită beneficiul decesului.
Cu toate acestea, o prestație de deces variabilă este de obicei mai scumpă decât o prestație de deces la nivel și poate include, în general, mai multe costuri încorporate. În general, cu cât beneficiul de deces este mai mare, cu atât primele sunt mai mari. Există, de asemenea, pericolul ca polița dvs. să cadă dacă nu mențineți suficiente fonduri în contul dvs. pentru a acoperi costurile administrative ale acestor polițe.
Aceste diferențe de costuri pot fi considerente importante, întrucât primele totale asociate cu cele trei tipuri principale de prestații variabile de viață universală pot diferi cu mii de dolari pe durata de viață a unei polițe.
Consumatorii ar putea dori, de asemenea, să evalueze cu atenție avantajele și dezavantajele vieții universale variabile. Acest tip de asigurare are caracteristici atractive pentru unii investitori, deoarece acoperirea nu expiră atâta timp cât asigurații continuă să efectueze plățile. De asemenea, după cum sugerează și numele, viața universală variabilă oferă prime flexibile. Acestea fiind spuse, costul total al vieții universale variabile este, de obicei, mai mare decât asigurarea pe termen lung, care nu oferă o componentă de investiții și, desigur, acoperă doar un anumit interval de timp. Deși acest lucru este aparent un dezavantaj, este de asemenea posibil să cumpărați pur și simplu termen la prețul mai mic și să investiți restul.
Exemplu de avantaj variabil
Shinzo a investit într-o poliță de asigurare de viață variabilă, cu o plată anuală a primei de 50.000 USD. El precizează că dorește 30.000 de dolari din acea sumă investită într-un fond mutual de capital, iar restul într-un fond de obligațiuni. În anul următor, fondul mutual și fondul de obligațiuni oferă randamente de 5%, aducând valoarea totală a contului său la 32.500 USD. Taxa administrativă anuală pentru contul său este de 2.000 USD. Aceasta înseamnă că beneficiarul său este eligibil pentru o prestație totală de deces de 30.500 USD la sfârșitul acelui an.