Care sunt cerințele de bază pentru a te califica pentru un împrumut pe zi de plată?

Împrumuturile pe zi de plată, cunoscute și sub denumirea de avansuri de numerar, sunt împrumuturi pe termen scurt, cu sold redus și cu dobândă mare, de obicei la  rate de cămătărie. Acestea sunt denumite astfel datorită tendinței ca fondurile să fie împrumutate printr-un cec post-datat sau o autorizație de retragere a contului, efectivă în următoarea zi de plată a împrumutatului.

Aceste împrumuturi sunt concepute pentru a fi rapide și, în general, ușor de calificat în cazul în care solicitantul are un loc de muncă. Acestea sunt destinate să îi ajute pe consumatori să obțină niște numerar rapid pentru a-i reține până la următorul lor salariu, de unde și denumirea de „împrumut pe zi de plată”. Împrumuturile pe zi de plată se mai numesc împrumuturi în numerar, împrumuturi de depozit amânat, împrumuturi de cec post-datate sau împrumuturi în avans cu cec.

Chei de luat masa

• Cerințele de bază pentru un împrumut pe zi de plată sunt o sursă de venit, un cont de verificare și o identificare validă. Împrumutații trebuie să aibă cel puțin 18 ani
• Cererea pentru un împrumut pe zi de plată poate fi aprobată în câteva minute, dar împrumuturile vin cu rate ale dobânzii extrem de ridicate, care prind mulți oameni într-o spirală de creștere a datoriilor.
• Recentele reglementări CFPB au eliminat o prevedere cheie a regulii inițiale de împrumut pe zi de plată din 2017 și au lăsat în loc o alta.

Cerințe de bază pentru împrumuturile pe zi de plată

Potrivit Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorilor (CFPB), pentru a se califica pentru un împrumut, majoritatea împrumutătorilor de salarii necesită doar împrumutătorilor:

• Să ai cel puțin 18 ani;
• Aveți un cont de verificare activ; și
• Furnizați o dovadă a venitului, precum și o identificare validă.

Împrumutul poate fi aprobat în doar 15 minute. În majoritatea circumstanțelor, împrumutatul scrie un cec pentru suma împrumutului plus o taxă de împrumut, iar împrumutătorul păstrează cecul până la o dată scadentă prestabilită.

Majoritatea împrumuturilor pe zi de plată sunt prelungite pentru doar câteva săptămâni. La data scadenței împrumutului, împrumutatul fie plătește împrumutul, fie îi permite împrumutătorului să încaseze cecul postdatat sau, în alt mod, să retragă din contul împrumutatului.

Recente reglementări CFPB

CFPB a emis o regulă finală la 7 iulie 2020, care elimină cerința unei reguli a administrației Obama din 2017 prin care se impune ca împrumutătorii de salarii să evalueze capacitatea unui împrumutat de a rambursa un împrumut și să lase în loc o cerință a lui Obama care limitează încercările repetate ale creditorilor de salarii de a colecta de la un cont bancar al unui împrumutat.1

Înainte de regula din 7 iulie, administrația Trump a emis reguli propuse în februarie 2019, pentru a revoca dispoziția obligatorie de subscriere a regulii din 2017 și pentru a amâna implementarea acestei reguli din 19 august 2019.  urmată de o regulă finală din 6 iunie 2019, care întârzie data de conformitate din august 2019.

Riscul împrumuturilor pe zi de plată

Mulți împrumutați se confruntă cu probleme financiare cu aceste tipuri de împrumuturi atunci când nu le pot achita la prima scadență. De fiecare dată când împrumutatul extinde împrumutul, sunt abordate mai multe comisioane. Creditorii din ziua de plată percep o taxă de la 10 la 30 USD pentru fiecare 100 USD împrumutat, potrivit CFPB. O taxă de 15 USD se ridică la aproximativ 400% anual.

Împrumuturile pe zi de plată sunt accesibile consumatorilor cu un credit slab și, de obicei, nu necesită o verificare a creditului. Aproximativ 12 milioane de americani folosesc împrumuturi pe zi de plată în fiecare an, iar majoritatea dintre ei nu au acces la un card de credit sau la un cont de economii, potrivit Pew Charitable Trust.

---

Împrumuturile pe zi de plată sunt riscante, ducând deseori pe împrumutat într-o stare financiară mult mai proastă. Sunt interzise în multe state.

Ratele dobânzii împrumutului pe zi de plată

Cerințele de împrumut nu ar trebui să fie singura considerație pentru persoanele care se gândesc la un împrumut pe zi. În ceea ce privește  ratele procentuale anuale, nu este neobișnuit ca împrumuturile pe zi de plată să depășească 500% sau chiar 1.000%. Chiar dacă modelele și reglementările de afaceri limitează dimensiunea și durata împrumuturilor pe zi de plată, aceste tipuri de împrumuturi sunt încă o alternativă costisitoare și ar trebui întreprinse cu grijă.

Datorită ratelor ridicate ale dobânzii, împrumuturile pe zi de plată sunt cel mai scump mod de a împrumuta bani. Unele state au legi care reglementează cât de mult pot împrumuta creditorii cu salarii și cât pot percepe pentru împrumuturi, în timp ce alte state, precum New York, interzic practicarea împrumuturilor cu salarii. În acele state în care practica este interzisă, creditorii obțin adesea reglementările prin parteneriatul cu băncile din alte state.

Sume de împrumut pe zi de plată

Sumele eligibile ale împrumutului variază în funcție de venitul împrumutatului și de împrumutatul pentru ziua de plată, deși majoritatea statelor au legi care stabilesc sume maxime ale împrumutului pe zi de plată. Unele state limitează chiar și capacitatea debitorilor de a avea mai multe împrumuturi restante pe zi, în încercarea de a împiedica consumatorii să împrumute sume mari la rate de dobândă extrem de ridicate. Sumele împrumutului pot varia de la 50 USD la 1.000 USD, în funcție de legislația statului.