Care sunt cele mai mari dezavantaje ale anuităților?

Anuitățile pot suna atrăgătoare atunci când sunt prezentate de un agent de vânzări care, nu întâmplător, face comisioane uriașe pentru a le vinde. Pentru a fi sigur, acest produs unic de investiții oferă beneficii legitime. Creșterea sa este amânată de impozite, iar anuitățile pot conferi liniște sufleteascăoferind un flux de venituri fiabil pentru viață.

Acestea fiind spuse, dezavantajele anuităților sunt numeroase, cu o contingență mare de consilieri financiari care convin că negativele depășesc pozitivele pentru acest vehicul de investiții.

Chei de luat masa

• Distribuțiile de anuitate sunt impozitate ca venituri obișnuite, care este o rată mai mare decât cea pentru câștigurile de capital obținute din alte conturi de pensionare.
• Anuitățile percep o taxă de retragere timpurie de 10% dacă scoateți bani înainte de vârsta de 59½.
• Agenții de vânzări primesc comisioane mari din vânzarea de anuități, care vin pe cheltuiala dvs. sub formă de taxe și taxe ascunse.

Dezavantaje fiscale

Este adevărat că nu plătiți impozite pe o rentă în faza de creștere. Banii câștigați în această perioadă sunt amânate. Cu toate acestea, atunci când începeți să luați distribuții, nu numai că sunteți impozitat, dar rata este mai mare decât pentru multe investiții. Câștigurile de anuitate sunt impozitate ca venituri obișnuite, nu ca câștiguri de capital pe termen lung.

Aceasta este o veste deosebit de proastă pentru investitorii bogați din categoria de impozite de top, care este de 37% pentru 2020 și 2021.  În schimb, profitul din investițiile care beneficiază de un câștig de capital este impozitat cu 0%, 15% sau mult mai mic sau 20%.

20% vs. 37%

Cotele de impozitare superioare pentru câștigurile de capital față de venitul obișnuit.

Sancțiuni pentru retragerea timpurie

Dacă vă retrageți din renta înainte de a atinge vârsta de 59½ ani, fiți pregătiți să plătiți o penalitate puternică. Luarea distribuțiilor înainte de atingerea acestei etape vă costă, în general, cu 10% sau mai mult.  Deoarece anuitățile nu sunt cunoscute ca vehicule de investiții deosebit de agresive, penalizarea pentru retragerea anticipată are o șansă bună de a vă șterge toate câștigurile și multe altele.

Înalte comisii

Motivul pentru care agenții de asigurări de viață pompează anuitățile către clienții lor este simplu. Comisioanele dintr-o vânzare de anuitate sunt masive. Mai mult, banii pe care îi primesc vânzătorii pentru vânzarea acestui produs nu apar din aer. Costurile ascunse pentru dvs., investitorul, prevăd în cele din urmă verificarea comisionului agentului.

De fapt, unul dintre motivele pentru care anuitățile au astfel de taxe exorbitante de retragere anticipată este faptul că banii permit ca comisioanele pentru acest produs să rămână atât de mari.

Consilier Insight

James Liotta, CFP®, CPWA®, AIF®, NSSA® Prominence Capital GP, LLC, Beverly Hills, California.

Dezavantajele anuităților depind de tipul de anuitate. Pentru anuitățile imediate cu primă unică (SPIA), fluxul de numerar este garantat de emitent pe toată durata vieții rentierului. Cu toate acestea, fluxul de venituri este fix și nu crește odată cu inflația, iar principalul este blocat și nu mai este disponibil pentru situații de urgență.

Multe dintre caracteristicile adăugate ale SPIA vor reduce, de asemenea, veniturile lunare. În cazul anuităților amânate, rentabilitățile nu pot fi la fel de bune ca produsele comparabile dacă plățile sunt fixe și pot prezenta riscuri considerabile de volatilitate și de dezavantaj dacă plățile sunt variabile.

De asemenea, pentru orice dezinvestire se pot aplica taxe de predare. În cele din urmă, este important să înțelegem pe deplin caracteristicile anuităților, toate având argumente pro și contra în funcție de circumstanțele unice ale investitorului.